Главная » Правовое регулирование банковских агентов
14:11
Правовое регулирование банковских агентов
Правовое регулирование банковских агентов:
действующее законодательство и рекомендации на будущее



© Институт финансовых технологий, 2011

Настоящее исследование проводилось экспертами Института финансовых технологий в рамках совместной программы по развитию банковской агентской модели в Российской Федерации, осуществляемой Министерством экономического развития, Центральным Банком и Министерством финансов Российской Федерации совместно с Альянсом за расширение доступности финансовых услуг (AFI).

Оглавление
Введение 5
Основные выводы и рекомендации 10
Международный опыт деятельности и регулирования банковских агентов 13
Открытие банковского счета и доступ к нему через агента 19
Заключение договора банковского счета и банковского вклада 20
Открытие текущего счета и счета по вкладу 22
Операции по текущему счету и счету по вкладу 27
Перспективы дистанционного использования банковских счетов 27
Идентификация клиентов 31
Правило «Знай своего клиента» 32
Порядок идентификации банком своих клиентов 38
«Делегированная» идентификация в банковском законодательстве 40
«Делегированное» установление личности в пенсионном законодательстве 42
Идентификация клиентов операторами связи 44
Установление получателей и отправителей Почтой России 47
Платежные услуги 48
Текущее состояние рынка розничных платежей и денежных переводов 49
Понятие расчетов и расчетных правоотношений 51
Переводы без открытия банковского счета 57
Банковские платежные агенты 60
Почтовые переводы 68
Платежи с использованием текущего счета 69
Интернет- и мобильный банкинг 71
Платежные карты 74
Универсальная электронная карта 83
Оказание государственных и муниципальных услуг в электронной форме 83
Банковские услуги с использованием универсальной электронной карты 84
Кредитные услуги 87
Текущее состояние сегмента потребительского кредитования 88
Проблемы регулирования потребительского кредита 90
Микрофинансовые организации и кредитные кооперативы − профессиональные заимодавцы и потенциальные платежные агенты 95
Выдача и погашение кредита с участием банковского агента 97
Сберегательное дело 99
Текущее состояние рынка банковских вкладов 99
Счет по вкладу 100
Сбережения в некредитных организациях (квазидепозиты) и банковские агенты 101
Выдача вклада 105
Инвестиционные услуги 105
Законодательное регулирование 106
Договоры на обслуживание клиентов 107
Инвестиционные операции через банковского агента 108
Выводы и рекомендации 109
Приложение 1. Опыт Бразилии в создании сети банковских агентов 115
Приложение 2. Регулирование деятельности банковских агентов за рубежом 118
Приложение 3. Анализ рисков банковских агентов 119



Введение

Банковский сектор был и остается доминирующим поставщиком финансовых услуг населению. На него приходится подавляющий объем операций по кредитованию, приему во вклады сбережений населения, расчетов и переводов. Помимо кредитных организаций, заемные операции и прием сбережений физических лиц на основании закона могут также осуществлять кредитные кооперативы (только от своих членов) и микрофинансовые организации (в размере свыше 1,5 млн. рублей): однако, объем таких операций не превышает 1% банковских депозитов. Через кредитные организации проходит около половины расчетов населения с организациями, предоставляющими жилищно-коммунальные услуги и услуги фиксированной телефонной связи. Проведение операций по обмену валюты является исключительным правом кредитных организаций.
По состоянию на 1 января 2011 года на территории Российской Федерации действовало 2 926 филиалов кредитных организаций. Услуги гражданам оказываются во внутренних структурных подразделениях кредитных организаций, в том числе – в 22 001 дополнительных офисах, 11 960 операционных кассах, 1 389 кредитно-кассовых офисах, 2 994 операционных офисах.
Вступление в силу с 1 января 2010 года законодательных положений, регулирующих деятельность банковских платежных агентов, открыло перед кредитными организациями новые возможности по расширению своего присутствия в регионах, созданию дополнительных каналов предложения (продажи) банковских услуг, приближению к той части потенциальных клиентов, которая до сих пор не была охвачена банковскими (финансовыми) услугами. Это, в свою очередь, позволит решить задачу повышения доступности банковских услуг с большей гибкостью и на качественно новом уровне, без избыточных затрат на создание новых банковских филиалов и офисов.
Согласно статье 13.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковский платежный агент принимает денежные средства от физических лиц в оплату товаров (работ, услуг), налогов, штрафов и т.п., а также для зачисления на банковские счета. Кроме того, они вправе осуществлять операции с банковскими картами и передавать распоряжения по таким сделкам. Пополнение банковских счетов через агентов, а также проведение с их участием всего спектра карточных операций открывает широкие возможности по созданию на их основе новых каналов продажи любых банковских услуг.
Превращение банковских платежных агентов в полноценные точки продаж банковских продуктов предполагает расширение их функционала, поиск новых моделей построения розничного бизнеса и коммуникации с клиентами. В процессе такого поиска выявляются правовые ограничения, которые затрудняют либо полностью препятствуют реализации современных бизнес-моделей, используемых за рубежом или предлагаемых международными институтами развития. Эти ограничения могут существовать на уровне закона или действующих нормативно-правовых актов Банка России (и иных государственных органов), носить концептуальный характер или являться выражением отсталости (непоследовательности) законодательства, действовать в отношении финансовых услуг разных видов или исключительно банковских операций и сделок.
Трансформация банковских платежных агентов из пунктов наличной оплаты в банковские мини-офисы становится возможной лишь в том случае, если помимо приема платежей физических лиц и обслуживания операций с банковскими картами эти организации (и индивидуальные предприниматели) смогут участвовать в осуществлении банковских операций и заключении соглашений о приеме вкладов, предоставлении кредитов, проведении инвестиционных операций и т.п.
Расширение перечня юридических и фактических действий, осуществляемых банковскими платежными агентами, достигается, в том числе, благодаря использованию института представительства, передачи банками части функций уполномоченным лицам, конструированию розничных продуктов на основе разделения обязанностей (объединения усилий) с другими организациями (например, Почтой России или управляющими компаниями в сфере ЖКХ), дистанционному оказанию услуг, упрощенной идентификации и аутентификации клиентов, совершенствованию процедур установления личности, сотрудничеству с нотариусами и иными лицами. Анализ осуществимости тех или иных моделей и бизнес-процессов предполагает комплексное обозрение перечисленных правовых институтов, выполненное под заданным углом зрения.
Речь идет о том, чтобы создать сеть региональных представителей (банковских агентов) кредитных организаций, осуществляющих свою деятельность в форме банковских платежных агентов, что способно существенно повысить доступность банковских услуг.
Правительство России последовательно проводит в жизнь политику повышения доступности финансовых услуг. Это отвечает международным обязательствам России, принятым в ноябре 2010 года на Сеульском саммите «Группы 20». С целью повышения устойчивости экономического развития, создания рабочих мест и снижения рисков «Группа 20» приняла так называемый «Сеульский консенсус», в котором названы приоритеты государственной политики по следующим направлениям: дефицит инфраструктуры, волатильность продовольственного рынка и расширение доступа к финансовым услугам .
Обязательства России согласно «Сеульскому консенсусу» включают:
разработку национального плана действий по расширению доступа к финансовым услугам,
участие в «Глобальном партнерстве по расширению доступа к финансовым услугам»,
создание гибкой системы финансирования для малых и средних предприятий.
Работа по трем перечисленным направлениям должна внести существенный вклад в улучшение доступа к финансовым услугам и расширение возможностей для домохозяйств, малых и средних предприятий. «Глобальное партнерство в целях расширения доступа к финансовым услугам» (Global Partnership for Financial Inclusion, GPFI) включает «Группу 20», Альянс за расширение доступности финансовых услуг (Alliance for Financial Inclusion, AFI), Консультативную группу по содействию малоимущим (Consultative Group to Assist the Poor, CGAP) и Международную финансовую корпорацию (International Finance Corporation, IFC).

Что такое AFI?

Альянс за расширение доступности финансовых услуг (AFI) является первой глобальной сетью по распространению знаний, созданной в целях расширения доступа к финансовым услугам. Задачей AFI является поддержка заинтересованных стран в обмене знаниями и опытом при реализации политики доступности финансовых услуг, что, в частности, должно способствовать предоставлению базовых финансовых услуг более 50 млн человек, живущих ниже уровня бедности, уже к 2012 году.
Членами AFI являются центральные банки и иные финансовые регуляторы, представляющие более 60 государств. Таким образом, Альянс объединяет интересы финансового сектора, который охватывает более половины (52%) населения, до настоящего времени не обеспеченного банковскими услугами.
Альянс аккумулирует знания и опыт, накопленные его членами, а также предоставляет своим членам ресурсную поддержку для того, чтобы организовать обмен этим опытом и его практическое внедрение.

Источник: www.afi-global.org

В рамках настоящей работы исследуются правовые предпосылки деятельности банковских агентов в России. При этом под банковским агентом понимается
юридическое лицо или индивидуальный предприниматель,
которые на основе возмездного договора, заключенного с кредитной организацией,
участвуют в осуществлении кредитной организацией банковских операций (сделок) с физическими лицами, а также принимают от них денежные средства в счет исполнения обязательств по таким сделкам либо выплачивают им денежные средства в счет исполнения обязательств кредитной организаций.
Для этого необходимо изучить юридические возможности привлечения агентов при проведении всех видов операций (услуг) кредитных организаций:
депозитных, т.е. операций по привлечению средств граждан во вклады,
кредитных, т.е. операций по предоставлению кредитов,
платежных, т.е. связанных в проведением платежей и осуществление переводов,
инвестиционных, т.е. операций по управлению денежными средствами и ценными бумагами физических лиц.
В качестве одного из основных критериев для практической классификации названных операций служит необходимость открытия (использования) банковского счета, т.е. заключения между физическим лицом и банком договора банковского счета. Таким образом, все услуги, оказываемые банками своим клиентам при участии банковских агентов, подразделяются на две группы:
услуги, для оказания которых требуется открытие банковского счета,
услуги, для оказания которых не требуется открытия банковского счета.

Среди четырех групп операций (услуг) можно выделить такие, оказание которых принципиально невозможно без открытия банковских счетов: депозитные и, по-видимому, инвестиционные (здесь требуется открытие счета-депо для хранения ценных бумаг). Кредитные операции могут производиться с использованием наличных денег, когда выдача кредита и его погашение осуществляются без открытия банковского счета. Данная возможность предусмотрена законом. Однако на практике подобные продукты предлагаются микрофинансовыми организациями и редко банками.
Особое место в деятельности банковских агентов занимают платежные услуги. Можно сказать, что в российской практике банковские агенты выросли из сферы платежей. Аналогичные процессы происходили на рынках розничных финансовых услуг Бразилии, Мексики и ряда других стран. Платежные услуги в наибольшей мере востребованы населением, поэтому их предложение при запуске новых бизнес-моделей дает наилучший коммерческий эффект.
Платежные операции являются основой для предложения остальных банковских продуктов, поскольку и при кредитовании, и при операциях по вкладам происходит передача (движение) денежных средств.
В общем случае платежи могут осуществляться как в безналичной форме, т.е. по банковским счетам, так и без открытия банковского счета. В розничном секторе платежных услуг доминируют три модели, которые имеют различную правовую основу:
платежи по банковским счетам с использованием банковских карт,
переводы без открытия банковского счета, например, оплата услуг ЖКХ,
платежи через платежных агентов по приему платежей физических лиц и банковских платежных агентов (в том числе с использованием терминалов), например, платежи за услуги мобильной связи, ЖКХ и т.д.
Существенную правовую неопределенность в данной сфере создает отсутствие Закона о национальной платежной системе. Государственная Дума приняла этот законопроект в первом чтении 10 декабря 2010 года. Закон, по-видимому, окончательно установит правовой режим деятельности систем мобильных платежей, электронных денег и «терминальных» платежей .
Обобщая функции банковского агента, можно сказать, что экономически он предоставляет услуги трех видов:
агент осуществляет непосредственное обслуживание клиентов, в том числе предоставляет необходимое помещение и обеспечивает обслуживание карточных операций с использованием POS-терминала;
агент оказывает посреднические услуги, проводя банковские операции по своему балансу, т.е превращает кассовую наличность в безналичные средства на банковском счету и наоборот;
агент посещает банк для сверки своих денежных средств в кассе и на банковском счету. Он принимает у клиентов банка наличные денежные средства либо предоставляет наличные, передает их в банк либо снимает средства со счетов от имени клиентов. Фактически клиенты делегируют агенту задачу посещения банка. Такое делегирование функций экономически эффективно. Благодаря зачету требований в отношении чистых денежных поступлений сокращается общая сумма наличных средств, которые необходимо доставлять в банк или из банка. Кроме того, благодаря объединению потребностей всех клиентов в наличности сокращается необходимое количество посещений банка.
С этой точки зрения ключевая роль банковского агента заключается в агрегировании потребностей всей совокупности клиентов в наличных денежных средствах. Действительно, бизнес агента – это хранение и транспортировка наличности; он принимает на себя основной риск работы с наличными средствами. Основной выбор, который агенту необходимо сделать в ходе своей предпринимательской деятельности, – это определить частоту посещения банка: необходимо найти компромисс между стоимостью оборотного капитала и обеспечения физической безопасности наличности, хранимой в пункте обслуживания, – и затратами на более частое посещение банка. Повышенный с точки зрения безопасности риск, который розничное предприятие принимает на себя, занимаясь агентской деятельностью, компенсируется снижением такого риска для клиентов банка, которым больше не нужно самостоятельно доставлять наличные в банк.
Теги: Правовое регулирование банковских агентов
Просмотров: 18 | Добавил: creditor | Теги: Правовое регулирование банковских а, банковский агент | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
avatar
close