Главная » Правовое регулирование банковских агентов
14:18
Правовое регулирование банковских агентов
Почтовые переводы

Почтовые переводы сегодня остаются самым популярным способом перевода денежных средств по территории РФ. В 2009 году количество денежных переводов, принятых Почтой России, составило 134 млн штук. При этом полученный тарифный доход от услуги составил 8,5 млрд руб.
До конца 1990-х гг. почтовые переводы денежных средств осуществлялись по так называемой бумажной технологии. Скорость прохождения денежных средств была не высока, и осуществление почтового перевода занимало примерно две недели. При таком уровне обслуживания Почта России не могла составить конкуренцию системе банковских переводов. С начала 2002 года Почта России запустила систему электронных переводов – единую систему почтовых переводов, на которой базируется оказание практически всех финансовых услуг.
Для оказания услуги в настоящее время Почта России использует собственную электронную систему почтовых переводов, позволяющую осуществлять кроме традиционных переводов (с приемом и выплатой наличными) переводы с приемом или выплатой посредством безналичного расчета. Этот вариант сервиса активно используется при погашении/выдаче кредитов, осуществлении операций по вкладам, расчетов с поставщиками товаров и услуг. Внедрение технологии нанесения штрих-кодов на бланки почтовых переводов позволяет существенно сократить время обслуживания клиентов.
По итогам 2009 года Почта России осуществляет обмен переводами с 16 странами, из них по электронным каналам связи – с Казахстаном, Украиной, Республикой Беларусь, Арменией, Азербайджаном, Узбекистаном, Молдовой, Эстонией, Киргизией, Латвией, Литвой, Китаем и Францией.
Выдача наличных денежных средств держателям банковских карт осуществляется в отделениях почтовой связи в 80 филиалах Почты России, в которых установлено более 13 тыс. POS-терминалов.
Прием платежей в пользу третьих лиц (платежей за коммунальные услуги, за услуги электросвязи и сотовой связи, Интернет и кабельное телевидение, различных пошлин, штрафов и проч.) – одно из наиболее динамично развивающихся направлений финансовой деятельности Почты России. Количество принятых в 2009 г. платежей составило 642 млн шт., а их общий объем – 287,5 млрд руб. При этом Почта России осуществляла прием платежей в рамках более 8 тыс. договоров с организациями ЖКХ, операторами электросвязи, сотовой связи и кабельного телевидения, Интернет-провайдерами, образовательными учреждениями и др.
По итогам 2010 года в отделениях почтовой связи работали 2000 терминалов, позволяющих самостоятельно оплачивать услуги более 120 операторов сотовой связи, кабельного телевидения, а также Интернет-провайдеров в 80 регионах.
Согласно Федеральному закону от 17.07.1999 г. №176-ФЗ «О почтовой связи», далее − Закон № 176-ФЗ), почтовый перевод денежных средств − услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи.
Почтовый перевод денежных средств следует отличать от банковского перевода денежных средств. На основании статьи 2 Закона № 176-ФЗ «О почтовой связи» почтовые переводы предполагают непосредственное вручение денежных средств физическому лицу, а не зачисление денежных средств на лицевой счет, как при банковском переводе. В отличие от кредитных организаций у организаций почтовой связи при исполнении почтовых переводов не происходит урегулирования расчетов между ними и возможность возникновения риска, присущего банкам, отсутствует.
Платежи с использованием текущего счета

Открытие через банковского агента текущего счета (или получение платежной карты) открывает перед банковским клиентов самые широкие возможности по использованию всех форм безналичных платежей. При этом он может использовать различные способы доступа к этому счету: передача платежных поручений лично, либо через банковского агента, осуществление через агента операций с платежными картами, дистанционный доступ к банковскому счету с использованием сети Интернет, стационарного или мобильного телефона.
Безналичные расчеты осуществляются гражданами с использованием текущего счета, открываемого банками с учетом требований гл. 46 ГК и инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И. Списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца счета либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных законодательством, на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств.
Картотека неоплаченных расчетных документов к текущему счету физического лица не ведется. При отсутствии на счете денежных средств на момент списания, а также права на получение кредита (включая овердрафт), расчетные документы исполнению не подлежат и возвращаются плательщикам или взыскателям в порядке, установленном Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации.
По текущему счету возможно проведение безналичных расчетов во всех предусмотренных законодательством формах − платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо − с особенностями, установленными Положением ЦБ РФ № 222-П.
Передача физическим лицом своих прав на распоряжение находящимися на счете денежными средствами допускается на основании доверенности, составленной в соответствии с требованиями ст. 185 ГК. Такая доверенность может быть удостоверена уполномоченным работником банка и заверена оттиском печати банка. Полномочия доверенного лица прекращаются путем подачи доверителем в банк соответствующего заявления.

Регионы хотят контролировать платежи за ЖКХ

Региональные власти хотят контролировать не только тарифы, но и сбор средств граждан за жилищно-коммунальные услуги. Последнее время из различных регионов приходят сообщения об инициативах властей регионального и муниципального уровня взять под контроль сферу приема платежей граждан за ЖКУ.
На сегодняшний день в большинстве субъектов России этот рынок контролируется местными расчетно-кассовыми центрами (РКЦ), которые создавались как унитарные предприятия или учреждения регионального или муниципального подчинения еще до начала активной фазы реформирования ЖКХ. В настоящее время многие из них продолжают свою деятельность как самостоятельные субъекты отрасли в различных организационно-правовых формах. С 1 января 2010 года расчетно-кассовые центры, осуществляющие деятельность по организации расчетов за жилищно-коммунальные услуги должны иметь юридический статус платежных агентов либо банковских платежных агентов, как предусмотрено нормами Закона № 103-ФЗ. Принятие данного закона приоткрыло дверь новым игрокам на рынке сбора платежей граждан за ЖКУ – биллинговым операторам, банкам и самим управляющим и ресурсоснабжающим организациям.
Общая сумма платежей за ЖКХ по итогам 2009 года оценивается примерно в 300 млрд. рублей, а к концу 2010 года достигла примерно 500 млрд. рублей. Речь идет только о городах, где сосредоточено наиболее активное население, и где у платежных агентов и банков развита инфраструктура, в малых муниципальных образованиях основные сборщики платы – Почта России и Сбербанк – два субъекта с самой крупной филиальной сетью по стране.
На сегодняшний день, биллинговый бизнес в городах с платежеспособным населением более чем рентабелен. Биллинговый центр, обрабатывающий платежи граждан за ЖКХ как хозяйствующий субъект – посредник между управляющими организациями, ТСЖ, ресурсоснабжающими предприятиями.
Главный актив такого биллингового центра – база абонентов – потребителей ЖКУ и до недавнего времени, ввиду отсутствия подобных баз, муниципальные РКЦ (они же ЕИРЦ) были фактически единственными обладателями подобных баз данных, поскольку и создавались властями именно для их формирования. Многие из них также брали на себя функции паспортных столов.
Деятельность аффилированных с администрациями РКЦ выгодна в первую очередь самим властям, поскольку появляется прямая возможность контролировать финансовые потоки как ресурсоснабжающих так и управляющих организаций города. Однако постепенная демонополизация рынка управления домами и ресурсоснабжения, а также принятие Закона № 103-ФЗ стали приводить к развитию альтернативных способов оплаты ЖКУ населением. Рынком активно заинтересовались банки и ранее существовавшие операторы, прошла волна приватизация местных РКЦ. Многие управляющие и ресурсоснабжабщие организации, как владельцы баз абонентов, стали формировать свои собственные расчетные центры или переходить на прямые расчеты с населением. Основным параметром конкурентной борьбы является размер комиссионного вознаграждения платежного агента, в этом плане частный операторы на первых этапах проигрывали местным РКЦ, однако и здесь ситуация стала меняться после того, как муниципальные РКЦ были переведены в статус платежных агентов. От всех этих преобразований, безусловно, выиграли банки и их агенты – именно они станут в итоге конечными получателями комиссий за переводы в пользу различных субъектов отрасли.
Источник: RB.ru - деловая сеть, 09.03.2011

Платежные поручения. Гражданин может предоставить банку право на составление расчетного документа от его имени (при наличии подобного условия в договоре банковского счета). В таком случае заполнение банком от имени клиента расчетных документов осуществляется на основании заявления клиента, заполненного по разработанной банком форме. Составленный банком от имени клиента расчетный документ оформляется подписями должностных лиц банка и оттиском печати банка.
Расчетные документы могут оформляться в виде документа на бумажном носителе или в электронном виде с использованием аналогов собственноручной подписи в порядке, установленном Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации, а также договором банковского счета между банком и физическим лицом.
Платежные поручения принимаются банком или составляются им по заявлению физического лица лишь при наличии денежных средств на текущем счете клиента (либо за счет предоставляемого банком овердрафта).
При наличии в договоре банковского счета нормы, предоставляющей банку право на составление расчетного документа от его имени, физическое лицо может предоставить банку право на периодическое перечисление денежных средств с текущего счета.
Частичная оплата платежных поручений не допускается.

Инкассовые поручения. Инкассовые поручения применяются при осуществлении безналичных расчетов физическими лицами при наличии текущего счета:
для взыскания по исполнительным документам, в случае их предъявления через обслуживающий банк,
в случаях, предусмотренных основным договором, при условии предоставления обслуживающему банку права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.
При списании денежных средств со счета физического лица на основании инкассовых поручений применяются правила, установленные:
Положением о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации, если взыскателем является физическое лицо;
Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации, если взыскателем является юридическое лицо.
В случае недостаточности денежных средств на текущем счете физического лица списание денежных средств по инкассовому поручению производится в пределах имеющихся на счете денежных средств.
Интернет- и мобильный банкинг

Рассмотрим разнообразные возможности дистанционного банковского обслуживания, когда банковский клиент, открыв счет через банковского агента, в последующем отдает распоряжения кредитной организации напрямую.
Развитие систем удаленного банковского обслуживания чрезвычайно актуально для России. К очевидным преимуществам таких систем можно отнести:
централизованную обработку информации, предполагающую выполнение всех компьютерных программ на терминальных серверах и установку на клиентском месте лишь клиентских терминальных устройств;
эффективную работу с филиалами, позволяющую разрешить проблему оперативного сбора информации с мест;
высокую защищенность ресурсов, основанную на том, что все информационные массивы сосредоточены в едином месте, под контролем и защитой службы безопасности банка;
высокую надежность транзакций, обусловленную переносом исполнения клиентской части с потенциально ненадежных персональных компьютеров на отказоустойчивые терминальные серверы;
возможность работы на каналах связи с низкой пропускной способностью .
В настоящее время кредитные организации предлагают клиентам довольно широкий выбор платежных систем и услуг. Некоторые из них ограничиваются полным управлением денежными средствами через Интернет: ведением счетов, покупкой и продажей иностранной валюты, работой на рынке ценных бумаг, открытием и пополнением банковских вкладов, оплатой коммунальных и иных платежей. Другие предусматривают также возможность совершения операций с банковскими картами, а также позволяют частным и корпоративным клиентам в режиме онлайн оформить документы и реально оценить свои финансовые возможности для получения и обслуживания кредита. Третьи практикуют интерактивную торговлю акциями, опционами, фьючерсами, предлагая клиентам систему «электронного брокера».
Интернет-банкинг, предоставляющий управление банковскими счетами и картами через Интернет и web-браузер в режиме онлайн, а также поддерживающий все типы финансовых документов, содер¬жит механизмы шифрования и электронной цифровой подписи (ЭЦП) . Для работы через систему Интернет-банкинга клиенту достаточно иметь соответствующее программно-техническое обеспечение, поддерживающее связь с Интернетом. Возможность использования при этом чужого компьютера обеспечивается необходимостью введения идентифицирующих (аутентифицирующих) клиента логина и пароля и не требует безусловного наличия строго определенного персонального компьютера. Поскольку оформление процедуры подключения клиента к Интернет-банкингу и работы с ним осуществляется дистанционно посредством заполнения и направления клиентом в банк различных типовых форм заявлений и писем, фактического присутствия клиента в отделении данного банка также не требуется.
Мобильный банкинг предусматривает управление банковскими счетами и картами с КПК, коммуникаторов и смартфонов. Работает в режиме онлайн. Поддерживает все типы финансовых документов.
Phone-банкинг, открывающий доступ к банковским счетам и картам с телефона. Предоствляется информация о текущих остатках, выписка за определенный период, пересылаемая на факс, пополнение и блокировка карт, телефонные платежи.
Специальное законодательство, регламентирующее особенности правового режима дистанционного банковского обслуживания, в настоящее время отсутствует.

Мобильный банкинг с использованием банковских счетов

Примерно с середины 2000-х гг. российские коммерческие банки начали активно предоставлять услугу мобильного банкинга, позволяющую клиентам управлять своими денежными средствами на банковском счете при помощи мобильного телефона. Изначально эта банковская услуга ограничивалась sms-информированием клиентов банка об операциях, проводимых по их банковскому счету, и основывалась на взаимодействии оператора мобильной связи и банка, в котором у абонента имеется банковский счет. В дальнейшем крупнейшие банки (Сбербанк, Альфа-Банк, Банк Москвы, Уралсиб, ВТБ24, Райффайзенбанк и др.) расширили диапазон услуг мобильного банкинга, предоставив своим клиентам возможность за небольшую плату посредством мобильного телефона в режиме реального времени не только получать информацию о пополнении банковского счета или снятии средств, но и переводить деньги со счета на счет, а также осуществлять платежи за услуги связи, кабельное телевидение, Интернет, некоторые услуги ЖКХ и т.д.
Клиенты банка осуществляют такие платежи с помощью особых комбинаций sms с любых типов мобильных телефонов. В некоторых банках для этой цели используются специальные приложения на языке Java, которые необходимо предварительно скачать с сайта банка на мобильный телефон. Получили также распространение системы мобильного банкинга на основе устанавливаемых в мобильный телефон специальных sim-карт, что обеспечивает привязку клиентов банка к строго определенному оператору сотовой связи. Банковские системы мобильного банкинга, как правило, имеют многоступенчатые системы защиты, предусматривающие использование PIN-кодов, электронной подписи клиента.
Технологические особенности осуществления расчетов в системах мобильного банкинга кредитных организаций и использование специфических видов электронных расчетных документов, не предусмотренных ГК РФ, позволяют рассматривать эту банковскую услугу не только как средство дистанционного банковского обслуживания, но и как особую форму безналичных расчетов.

Источник: В.Ю. Иванов. Правовые аспекты мобильного банкинга операторов сотовой связи. Бизнес и банки, 18.08.2010

Платежные карты

Согласно статье 13.1 Закона о банках банковский платежный агент получил право осуществлять операции с платежными картами, передавать кредитной организации распоряжения физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам и составлять документы, подтверждающие соответствующие операции. Таким образом операции с платежными картами, в том числе с использованием банкоматов и POS-терминалов, могут занять существенное место в деятельность банковских агентов.
Выделим некоторые существенные особенности регулирования, которые позволяют рассчитывать на широкую востребованность банковских карт в моделях агентского банковского обслуживания:
особенности идентификации, аутентификации и установления личности держателя банковской карты,
наличие такого вида платежных карт, как предоплаченные карты, использование которых не требует идентификации держателя,
запуск федерального проекта «Универсальная электронная карта» с учетом широкого функционала соответствующей карты.
На начало 2011 года число эмитированных в Российской Федерации платежных карт превысило 135 млн штук. Бурное развитие этого рынка в последние годы объясняется рядом факторов:
высоким уровнем практичности, удобства и выгоды для всех участников расчетов;
активностью международных платежных систем;
массовой реализацией зарплатных карточных проектов, когда работодатели используют карты в качестве удобного способа выдачи зарплаты своим сотрудникам;
развитием сети банкоматов и POS-терминалов;
снижение комиссионных за обслуживание карточного счета и снятие наличных;
запуск кобрендинговых проектов.
Источником правового регулирования расчетов с использованием банковских карт является Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт , утвержденное ЦБ РФ 24.12.2004 г. № 266-П. Положение № 266-П раскрывает основные понятия и перечисляет виды банковских карт, однако не дает определение самому понятию «банковская карта». Кроме того, некоторые другие ключевые понятия (авторизация, импринтер, процессинг, эквайринг), ранее определявшиеся в Положении ЦБ РФ № 23-П, также не получили закрепления в Положении № 266-П.
В обобщенном виде под банковской картой понимается инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента соответствующих банковских карт. В доктрине выделяются и иные аспекты понятия «банковская карта», в частности, последняя рассматривается как:
средство идентификации ее держателя;
средство доступа к банковскому счету;
средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента .
Несмотря на сходство расчетов с использованием банковских карт с известными формами безналичных расчетов, а именно (i) заключение договора с обслуживающим банком об открытии счета и осуществление операций по выдаче, зачислению и перечислению денежных средств со счета клиента - держателя карты, (ii) а также этапность механизма расчетов, некоторые авторы признают карточные расчеты особой формой безналичных расчетов.
Обязательным условием осуществления расчетных правоотношений с использованием банковских карт выступает присоединение соответствующего банка к одной из известных платежных систем путем эмиссии, распространения и эквайринга банковских карт определенного вида.
Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией − эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. При этом банковский счет клиенту может не открываться.
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств. Кредитная организация - эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (лимит предоплаченной карты). Положением № 266-П кредитной организации - эмитенту рекомендовано установить предельную величину лимита предоплаченной карты в сумме 5 тыс, руб. или в эквивалентной сумме в иностранной валюте.

Виды платежных карт для физических лиц

расчетная кредитная предоплаченная
Банковский счет клиента Открывается всегда Может отсутствовать Нет
Доступ к кредиту Только при наличии овердрафта по счету В пределах лимита кредитования Нет
Идентификация при приобретении Обязательна, Обязательна Не обязательна до 15 000 рублей
Эмитент Банк Банк или кредитная организация (если не открывается счет) Банк или кредитная организация

Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) вправе осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также предоплаченных карт − для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация может осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также предоплаченных карт − для физических лиц.
Теги: Правовое регулирование банковских агентов
Просмотров: 22 | Добавил: creditor | Теги: Правовое регулирование банковских а, банковский агент | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
avatar
close