Главная » Правовое регулирование банковских агентов
14:17
Правовое регулирование банковских агентов
Услуга «МОБИ.Деньги» позволяет абоненту получать на свой баланс переводы от других лиц, а также переводить денежные средства:
в Систему денежных переводов (только на территории России);
на банковскую карту российского эмитента;
на банковский счет в российском банке;
на другой телефон (имеется в виду лицевой счет другого абонента).
Из предлагаемого оператором мобильной связи перечня услуг прежде всего обращает на себя внимание возможность с помощью мобильного телефона осуществлять перевод денежных средств абонента со счета его банковской карты на лицевой счет у оператора мобильной связи. Имеется также возможность дальнейшего перевода денежных средств с лицевого (телефонного) счета на счета банковской карты абонента или третьих лиц. Фактически речь идет о возможности перевода денежных средств абонента с его банковского счета на банковский счет лица, не являющегося поставщиком товаров или услуг.

Источник: www.beeeline.ru

Идентификация клиентов

Одним из наиболее существенных правовых ограничителей для использования банковских агентов в настоящее время является, по-видимому, наличие жестких требований к идентификации банковских клиентов. Правило «знай своего клиента», применяемое к финансовым организациями, ставится во главу угла правительствами в их инициативах по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма. Регулирование в этой сфере вводит обязательные требования к «прозрачности» владельцев счетов, плательщиков и получателей, включая, по меньшей мере, установление личности клиента. Это представляет собой особо сложную проблему при оказании внеофисных банковских услуг по двум причинам.
Во-первых, внеофисное обслуживание означает, что банк должен найти альтернативу личной встречи с клиентом или установления его личности в необходимых случаях. Правовые нормы и принципы ФАТФ позволяют банкам поручать выполнение этой функции третьей стороне (возможно, платежным агентам), однако при этом банк по-прежнему несет ответственность за надлежащее выполнение правила «знай своего клиента». На Филиппинах рост агентской сети в сельских районах сдерживался тем обстоятельством, что все агенты должны пройти в Маниле курсы подготовки, курируемые Центральным банком, прежде, чем они будут допущены к проведению операций. Многие агенты считают эти обязательные тренинги слишком дорогими и обременительными. Во-вторых, поскольку внеофисный банкинг ориентирован в основном на малоимущих клиентов и жителей отдаленных районов, таким клиентам может быть затруднительно предъявить какое-либо удостоверение личности.

Что такое ФАТФ?

ФАТФ – это межправительственный орган, который устанавливает глобальные стандарты в области противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма (ПОД/ФТ), оценивает их соблюдение членами организации, обеспечивает глобальное выполнение стандартов и определяет угрозы ПОД/ПФТ. Членами ФАТФ являются 32 страны и две региональных организации – Совет по сотрудничеству стран Персидского залива и Европейская комиссия. ФАТФ тесно сотрудничает с восемью региональными организациями в Африке, Азии/бассейне Тихого океана, бассейне Карибского моря, Европе, Евразии, Ближнем Востоке, Северной Африке и Южной Америке, которые представляют большинство стран в мире. Рекомендации ФАТФ были непосредственно приняты около 180 юрисдикциями во всем мире.

С другой стороны, риски, связанные с отмыванием, в связи с инициативами внеофисного банкинга могут быть снижены путем установления максимального верхнего лимита на сумму счета, ограничения суммы и видов операций, которые можно осуществлять через такой канал. По мере роста заинтересованности правительств в обеспечении доступа к финансовым услугам они стали более прагматично подходить к выполнению требований идентификации, разрешая упрощенные процедуры в тех случаях, когда риск невелик.
Клиенты с низкими доходами часто имеют небольшие остатки средств на счетах и проводят операции внутри страны на небольшие суммы, которые представляют меньший риск ПОД/ФТ. Некоторыми странами были приняты пропорциональные меры контроля для таких счетов и операций, освобождающие клиентов от наиболее обременительных стандартных мер контроля. Если клиенты желают провести операции на большие суммы, сверх определенного порога, им часто предписывается пройти полную стандартную процедуру проверки личности.
Если риск является меньшим, сокращение контроля может облегчить финансовую интеграцию. В Южной Африке было введено освобождение от требований полной идентификации (Освобождение 17), в соответствии с которым было ослаблено требование к проверке адреса местожительства в случае клиентов банков, которые имеют счета с низким остатком средств (до 3000 долл. США), проводят операции с небольшими суммами и не проводят международных операций. Эти «массовые банковские клиенты» были сочтены представляющими собой относительно низкий риск, хотя обычно бывает трудно проверить адреса их местожительства .
Кроме того, южноафриканский Reserve Bank разрешает дистанционное открытие некоторых видов счетов, что позволило компании WIZZIT осуществлять идентификацию через передвижную сеть "WIZZkids", обслуживающую молодых людей, зачастую прежде не работавших.
Для развития внеофисного банкинга международные эксперты рекомендуют правительствам продолжать работу с поставщиками финансовых услуг, чтобы находить гибкие решения, которые удовлетворяли бы требованиям политики и потребностям бизнеса. Вряд ли здесь будет найдено единственное решение, которое бы подошло для всех ситуаций. Напротив, правительствам следует более чутко реагировать на предложения, исходящие от поставщиков финансовых услуг, и оценивать эти предложения с учетом рисков, с которыми связана их реализация.
Правило «Знай своего клиента»

Общим условием банковской деятельности является соблюдение правила «знай своего клиента». При проведении той или иной банковской операции – открытии счета, выдачи кредита, приема вклада или платеже – кредитная организация должна установить лицо, с которым имеет дело, если иное не установлено законом.
Во втором разделе Сорока рекомендаций ФАТФ, которые были разработаны в 1990 г. в качестве инициативы в рамках противодействия использованию финансовых схем лицами, отмывающими доходы от наркоторговли, содержатся нормы по мерам противодействия отмыванию незаконных доходов и финансированию терроризма в финансовых организациях. Меры по работе с клиентом, в частности, должны включать в себя идентификацию клиента и проверку личности клиента с использованием надежных, независимых источников документов, данных или информации, а также определение бенефициарного собственника.
В Федеральном законе № 115-ФЗ «О противодействии легализации (противодействию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ) эта процедура называется идентификацией банком клиентов и выгодоприобретателей. С учетом задачи настоящего исследования в дальнейшем изложении принимается допущение, что оба названных лица совпадают.

Понятие идентификации. Остановимся более подробно на понятии идентификации, которое также тесно связано с категориями аутентификации и авторизации.
В самом общем случае идентификация представляет собой процесс установления тождества объекта . В Словаре иностранных слов под идентификацией понимается отождествление, приравнивание, уподобление, установление совпадения чего-либо с чем-либо. По Толковому словарю русского языка С.И. Ожегова и Н.Ю. Шведовой идентифицировать означает установить совпадение, идентичность .
В банковской деятельности идентифицируются не только субъекты (граждане, юридические лица), но и объекты (документы, ценные бумаги, подписи и т.д.). Для целей противодействия легализации преступных доходов проводится идентификация исключительно физических и юридических лиц.
Идентификацию не следует путать с аутентификацией и авторизацией.
Аутентификация представляет собой проверку принадлежности лицу (субъекту доступа) предъявленного им идентификатора, а также подтверждение подлинности объекта или субъекта. Один из способов аутентификации в компьютерной системе состоит во вводе пользовательского идентификатора, в просторечии называемого «логином» (англ. login — регистрационное имя пользователя) и пароля, являющегося конфиденциальной информацией, знание которой обеспечивает владение определенным ресурсом. Получив введенный пользователем логин и пароль, компьютерная система сравнивает их со значением, которое хранится в специальной базе данных и, в случае совпадения, пропускает пользователя в систему. Текстовый ввод логина и пароля не является единственным методом аутентификации. В банковских и платежных системах используется аутентификация с помощью электронных сертификатов, пластиковых карт и даже биометрических устройств, например, сканеров радужной оболочки глаза, отпечатков пальцев или ладони.
В последнее время все чаще применяется расширенная или многофакторная аутентификация, когда используется несколько компонент: информация, которую пользователь знает (пароль), физические компоненты (например, идентификационные брелки или смарт-карты) и технологии идентификации личности (биометрические данные).
В системе межбанковских расчетов процедура аутентификации применяется при обмене информацией между компьютерами, при этом используются весьма сложные криптографические протоколы, обеспечивающие защиту линии связи от прослушивания или подмены одного из участников взаимодействия. Как правило, аутентификация необходима обоим объектам, устанавливающим сетевое взаимодействие, поэтому она должна быть взаимной.
Авторизацией называют процесс предоставления определенному лицу прав на выполнение некоторых действий, подтверждения наличия таких прав. В банковской сфере под авторизацией понимают проверку прав пользователя на осуществление транзакций, проводимую в точке обслуживания, результатом которой будет разрешение или запрет операций клиента (например, совершения акта купли-продажи, получения наличных, доступ к ресурсам или службам).
В информационных технологиях посредством авторизации устанавливаются и реализуются права доступа к ресурсам и системам обработки данных. В финансовой сфере авторизация проводится при использовании банковских платежных, кредитных и иных карт.
Сравнивая содержание трех перечисленных понятий, можно сказать, что идентификация − это отождествление клиента (выгодоприобретателя) с определенным лицом, которое осуществляет банк или иная организация, осуществляющая операции с денежными средствами. Аутентификация − это установление соответствия лица названному им идентификатору (например, платежной карте). Авторизация − предоставление этому лицу возможностей в соответствие с положенными ему правами или проверка наличия прав при попытке выполнить какое-либо действие.
Подзаконные акты Банка России описывают идентификацию клиента как некоторую процедуру, основу которой составляет сбор и анализ документов, имеющих отношение к нему. Эти документы – паспорт, иные документы, удостоверяющие личность клиента, справки и т.д. – выдаются гражданину различными органами государственной власти или уполномоченными ими учреждениями. Поэтому, для лучшего понимания процедуры банковской идентификации, необходимо сказать несколько слов об идентификации (регистрации) субъектов (граждан), проводимой органами государственной власти.
В настоящее время органы загса, учреждения Министерства юстиции, налоговые органы, МВД и ряд других ведомств ведут персональный учет граждан, организаций, объектов недвижимости и иных объектов на основании процедур регистрации. Этим занимаются одновременно различные ведомства. Речь идет об административно-юридической процедуре, которая осуществляется в форме регистрационного производства.
В настоящее время в науке административного права ставится вопрос о необходимости исследования идентификации различных лиц, как, впрочем, и других объектов материального мира, в целях обеспечения государственного управления. Только идентификация человека, определение его социального и правового положения позволяют предпринять государственным служащим, должностным лицам, сотрудникам кредитных организаций все необходимые меры по защите его прав и интересов, определяемых его статусом. К тому же наличие прав подразумевает и обязанности, в данном случае –предоставление указанным в законе лицам возможности идентифицировать субъект административного права.
Идентификация объектов, участвующих в административных процессах, является частным случаем идентификации объектов материального мира. Понятие идентификации, идентификационного номера (идентификатора) широко вошло в современную жизнь России.
С операционной точки зрения можно считать, что «первичную» идентификацию граждан осуществляют уполномоченные органы государственной власти и государственные учреждения. Они же выдают гражданину документ, удостоверяющий личность. Этот документ выступает идентификатором физического лица, несущим информацию о его уникальных признаках. Личная фотография в документе, удостоверяющем личность, иные биометрические данные дают возможность другим лицам и организациям, например, банкам проводить «вторичную» идентификацию, которая по существу является аутентификацией . Сверяя фотографию в паспорте с внешностью его предъявителя, можно установить, принадлежит ли паспорт (идентификатор) предъявителю. В случае положительного ответа на этот вопрос лицо, личные данные которого содержатся в предъявленном паспорте, отождествляется с лицом, предъявившим паспорт.
Поведя «вторичную» идентификацию, кредитная организация может открыть счет и выдать своему клиенту банковскую (расчетную) карту (вторичный идентификатор). При проведении сделок с банковской картой, например, в банкоматах других банках, клиент идентифицируется (аутентифицируется) посредством карты и введения PIN-кода. При такой «третичной» идентификации идентификатором гражданина выступает банковская карта.
Из сказанного следует, что основой идентификации является установление личности гражданина.

Установление личности. Ни Закон № 115-ФЗ, ни созданная на его основе нормативно-правовая база не используют такое понятие как «установление личности». В доступных правовых исследованиях не удалось обнаружить сопоставления понятий «идентификация лица» и «установление личности». Представляется, что содержание данных категорий следует соотносить следующим образом. Под установление личности в праве, как правило, понимаются фактические действия (процесс) уполномоченного лица, направленные на выяснение личности лично присутствующего гражданина. Эти действия предполагают проверку документа, удостоверяющего личность, и выяснение факта его принадлежности представившему его гражданину.
В отличие от установления личности идентификация лица может проводиться как в отношении граждан (физических лиц), так и в отношении организаций (юридических лиц). Кроме того, идентифицировать можно не только лично присутствующих, но и отсутствующих в месте проведения идентификации лиц. Идентификация предполагает сбор более обширных сведений о лице, нежели установление личности.
Понятие «установление личности» (как процедура) хорошо разработано в процессуальном праве. Так, статья 42 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденных ВС РФ 11.02.1993 г. № 4462-1, вводят понятие установления личности обратившегося за совершением нотариального действия . Установление личности должно производиться на основании паспорта или других документов, исключающих любые сомнения относительно личности гражданина, обратившегося за совершением нотариального действия.
Категория «установление личности» встречается также в КоАП (статьи 27.1, 27.5), УПК РФ, ряде иных законодательных актов. Согласно статье 265 УПК РФ, установление личности предполагает выяснение фамилии, имени, отчества, года, месяца, дня и места рождения лица.

Возможные пропорциональные меры контроля для установления личности клиентов

В отношении клиентов с низким риском могут быть рассмотрены пропорциональные меры контроля, такие как:
проверка личности по различным документам, которыми могут располагать люди с низкими доходами, с которыми связан низкий риск злоупотребления ПОД/ФТ;
упрощение проверок в случае операций на малые суммы в пределах определенной пороговой величины. Например, клиенты могут быть не обязаны подтверждать адрес местожительства или им может быть разрешено использовать альтернативные формы удостоверения личности для осуществления операций в пределах определенного лимита;
«профилирование» клиентов, особенно если национальной системы удостоверений личности не существует или она слабо развита. Организации, собирающие дополнительную информацию о клиентах, например, информацию об источниках доходов, о предполагаемом использовании счетов или дополнительную контактную информацию, могут составлять профили своих клиентов и на их основе формировать представление о том, проведения каких операций разумно ожидать от соответствующих клиентов. Профили могут использоваться для выстраивания отношений с клиентами и мониторинга подозрительных операций. Улучшение мониторинга счетов на основе профилей клиентов может нивелировать риски, создаваемые упрощенными требованиями к установлению личности;
перепроверка информации по надежным базам данных третьих лиц − бюро кредитных историй или государственных органов.

Источники: материалы CGAP

Паспорт гражданина Российской Федерации. Основным документом, на основании которого производится установление личности и идентификация гражданина Российской Федерации, является паспорт гражданина Российской Федерации. До настоящего времени специальный федеральный закон, регулирующий отношения, которые возникают в связи с выдачей паспорта, не принят. Данная сфера урегулирована тремя Указами Президента Российской Федерации:
• Указ Президента РФ от 13.03.1997 г. № 232 «Об основном документе, удостоверяющем личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации» (далее – Указ № 232),
• Указ Президента РФ от 21.12.1996 г. № 1752 (с изменениями от 22.10.2009 г.) «Об основных документах, удостоверяющих личность гражданина Российской Федерации за пределами Российской Федерации»,
• Указ Президента РФ от 19.10.2005 г. № 1222 (редакция от 27.07.2007 г.) «Об основных документах, удостоверяющих личность гражданина Российской Федерации за пределами территории Российской Федерации, содержащих электронные носители информации».
В соответствии с Указом № 232 паспорт гражданина Российской Федерации является основным документом, удостоверяющим личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации. Во исполнение Указа Президента Правительством России принято Постановление РФ от 08.07.1997 г. № 828 (редакция от 12.08.2010 г.) «Об утверждении Положения о паспорте гражданина Российской Федерации, образца бланка и описания паспорта гражданина Российской Федерации».
Паспорт обязаны иметь все граждане Российской Федерации, достигшие 14-летнего возраста и проживающие на территории Российской Федерации. В паспорт вносятся следующие сведения о личности гражданина: фамилия, имя, отчество, пол, дата рождения и место рождения.
В паспорте производятся также отметки, которые бывают двух видов – вносимые государственными и иными органами в обязательном порядке или по желанию лица. В обязательном порядке в паспорте производятся следующие отметки:
о регистрации гражданина по месту жительства и снятии его с регистрационного учета – соответствующими органами регистрационного учета;
об отношении к воинской обязанности граждан, достигших 18-летнего возраста, – соответствующими военными комиссариатами и территориальными органами Федеральной миграционной службы;
о регистрации и расторжении брака – соответствующими органами, осуществляющими государственную регистрацию актов гражданского состояния на территории Российской Федерации, и территориальными органами Федеральной миграционной службы;
о детях (гражданах Российской Федерации, не достигших 14-летнего возраста) – территориальными органами Федеральной миграционной службы;
о ранее выданных основных документах, удостоверяющих личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации, – территориальными органами Федеральной миграционной службы;
о выдаче основных документов, удостоверяющих личность гражданина Российской Федерации за пределами Российской Федерации, – территориальными органами Федеральной миграционной службы или другими уполномоченными органами.
По желанию гражданина в паспорте также производятся отметки:
о его группе крови и резус-факторе – соответствующими учреждениями здравоохранения;
об идентификационном номере налогоплательщика – соответствующими налоговыми органами.
Выдача и замена паспортов производятся территориальными органами Федеральной миграционной службы по месту жительства, по месту пребывания или по месту обращения граждан в порядке, определяемом Федеральной миграционной службой. Для получения паспорта гражданин представляет заявление по установленной форме, свидетельство о рождении и две личные фотографии.
Свидетельство о рождении является документом, который выписывается на основании совершенной записи акта о рождении ребенка и выдается лицу, подавшему заявление о регистрации рождения. Согласно ст. 23 Федерального закона от 15.11.1997 № 143-ФЗ «Об актах гражданского состояния» свидетельство о рождении содержит следующие сведения: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения ребенка; фамилия, имя, отчество, гражданство родителей (одного из родителей); дата составления и номер записи акта о рождении; место государственной регистрации рождения (наименование органа записи актов гражданского состояния); дата выдачи свидетельства о рождении. По желанию родителей в свидетельство о рождении может быть внесена запись о национальности родителей (одного из родителей). Следует специально отметить, что свидетельство о рождении не является документом, удостоверяющим личность.

Вывод из тени денежных переводов мексиканских мигрантов

Являясь одной из трех ведущих в мире стран по размеру денежных переводов, поступающих от работников-мигрантов, Мексика активно стремится к повышению прозрачности и упрощению этих потоков. Правительство Мексики активно выступало за то, чтобы американские банки и финансовые организации согласились признать матрикуляционную консульскую карточку в качестве удостоверения личности для иммигрантов из Мексики, которые не имеют иных документов, подтверждающих резидентство в США. Благодаря этим усилиям, согласно оценкам, до 90 процентов денежных переводов, поступающих в Мексику от работников-мигрантов в США, проходит через официальные каналы.

Проверка документов, удостоверяющих личность. Изучение паспорта клиента (или иного документа, удостоверяющего личность) составляет основу процедуры идентификации. В связи с этим целесообразно напомнить о порядке изучения документов, удостоверяющих личность.
Исследование представленного документа рекомендуется проводить в три этапа : проверка действительности документа; установление принадлежности его предъявителю; выявление признаков изменения первоначального содержания. При выявлении признаков изменения первоначального содержания необходимо внимательно исследовать не только лицевую сторону бланка, на которой расположен фотоснимок, но и оборотную.
Анализ практики производства технико-криминалистических экспертиз документов показывает, что одним из наиболее распространенных способов изменения содержания в документе является замена фотоснимка. Замена фотографии в большинстве случаев встречается в документах, удостоверяющих личность . Фотоснимок владельца документа может быть заменен на фотоснимок другого лица полностью или частично.
Для того чтобы защитить документ от подделки, фотоснимок и бланк скрепляют оттиском мастичной или рельефной печати. В настоящее время с целью защиты некоторые документы подвергают ламинированию специальными полимерными пленками, скрепляют фотоснимок и бланк голограммой. К косвенным средствам защиты можно отнести нанесение фамилии и инициалов будущего владельца с оборотной стороны фотоснимков при приеме документов на оформление. Некоторые фотоснимки наклеиваются на паспорт гражданина Российской Федерации специальным клеем.
Таким образом лицо, уполномоченное устанавливать личность банковских клиентов, должно обладать определенным объемом специальных знаний, для того чтобы выявлять хотя бы наиболее очевидные случаи подделки документов, удостоверяющих личность, и тем самым минимизировать число ошибок идентификации.

Порядок идентификации банком своих клиентов

Кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании (клиента), при совершении банковских операций и иных сделок в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Банк России установил требования к идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в Положении об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утверждено ЦБ РФ 19.08.2004 г. № 262-П). Кредитная организация обязана разработать и утвердить программу идентификации клиентов, установления и идентификации выгодоприобретателей, включающую порядок идентификации указанных лиц, а также порядок оценки степени (уровня) риска совершения клиентом операций
Теги: Правовое регулирование банковских агентов
Просмотров: 21 | Добавил: creditor | Теги: банковский агент, Правовое регулирование банковских а | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
avatar
close