Главная » Правовое регулирование банковских агентов
14:17
Правовое регулирование банковских агентов
Идентификация клиентов - физических лиц осуществляется на основании сбора кредитной организаций установленных документов и сведений, основными из которых являются следующие:
фамилия, имя и отчество;
дата и место рождения;
гражданство;
реквизиты документа, удостоверяющего личность , серия и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (если имеется);
адрес места жительства (регистрации) или места пребывания.
Идентификация клиента - физического лица, установление и идентификация выгодоприобретателя не проводятся:
при проведении организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом операций по приему от клиентов - физических лиц платежей, сумма которых не превышает 15 тыс. руб. (либо суммы в иностранной валюте, эквивалентной вышеуказанной),
при осуществлении физическим лицом операции по покупке или продаже наличной иностранной валюты на сумму, не превышающую 15 тыс. руб. (суммы в иностранной валюте, эквивалентной вышеуказанной),
за исключением случая, когда у работников кредитной организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Предоставляемые клиентом документы должны быть действительными на дату их предъявления и составленными на русском языке. Документы, составленные полностью или в какой-либо их части на иностранном языке, представляются кредитной организации с надлежащим образом заверенным переводом на русский язык. В случае недостаточности в распоряжении кредитной организации информации, необходимой для идентификации потенциального клиента и выгодоприобретателя, ее можно получить из других государственных органов.
Рекомендуемая Банком России форма для фиксации полученных при идентификации клиента и установлении его выгодоприобретателей сведений − анкета (досье) клиента − заполняется на бумажном носителе или в электронном виде. Непосредственно ее форма определяется кредитной организацией самостоятельно.
Согласно Положению Банка России № 262-П в анкету клиента включаются следующие сведения:
1. Сведения, полученные в результате идентификации клиента, установления и идентификации выгодоприобретателя.
2. Сведения о степени (уровне) риска, включая обоснование оценки риска.
3. Дата начала отношений с клиентом, в частности дата открытия первого банковского счета (банковского вклада).
4. Дата заполнения и обновления анкеты (досье) клиента.
5. Фамилия, имя (если иное не вытекает из закона или национального обычая) и отчество, должность сотрудника, ответственного за работу с клиентом, в частности сотрудника, открывшего счет и утвердившего открытие счета, куратора счета (если имеется).
6. Подпись лица, заполнившего анкету (досье) клиента на бумажном носителе (с указанием фамилии, имени и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчества, должности) или фамилия, имя и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчество, должность лица, заполнившего анкету (досье) клиента в электронном виде.
7. Иные сведения по усмотрению кредитной организации.
По общему правилу, повторная идентификация клиента не допускается, за исключением случаев, если у кредитной организации возникают сомнения в достоверности сведений, полученных ранее в результате реализации программы идентификации.
При совершении отдельных видов банковских операций и сделок кредитной организацией может быть проведена упрощенная идентификация. Предусматривается упрощенная идентификация физического лица при осуществлении:
переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;
банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой РФ, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте.
Упрощенная идентификация физического лица предполагает установление фамилии, имени и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчества, реквизитов документа, удостоверяющего личность клиента.
Упрощенная идентификация проводится только в случае, если наличествуют в совокупности (одновременно) следующие условия:
операция не подлежит обязательному контролю в соответствии со ст. 6 Закона № 115-ФЗ, и фамилия, имя и отчество, а также другие имеющиеся у кредитной организации сведения о физическом лице полностью не совпадают с информацией, содержащейся в Перечне экстремистов,
в отношении клиента, выгодоприобретателя или операции у кредитной организации не возникают подозрения в том, что они связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма;
операция не имеет запутанного или необычного характера, свидетельствующего об отсутствии очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, и совершение указанной операции не дает оснований полагать, что целью ее осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных вышеуказанным законом.
К операциям с повышенным уровнем риска Банк России, в том числе, относит:
неоднократное совершение операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Законом № 115-ФЗ,
осуществление юридическими лицами переводов денежных средств на (в) банковские счета (банковские вклады) физических лиц (за исключением оплаты труда и компенсаций в соответствии с трудовым законодательством Российской Федерации, выплаты пенсий, стипендий, пособий и других обязательных социальных выплат, предусмотренных законодательством Российской Федерации) с последующим снятием физическими лицами указанных денежных средств в наличной форме или переводами указанных денежных средств на (в) банковские счета (банковские вклады) других лиц,
осуществление банковских операций и иных сделок с использованием Интернет-технологий.
Кредитная организация должна уделять повышенное внимание операциям с денежными средствами или иным имуществом, проводимым клиентами, отнесенным к повышенной степени (уровню) риска.
«Делегированная» идентификация в банковском законодательстве

Кредитная организация проводит идентификацию клиентов и выгодоприобретателей в своем интересе. Иными словами, банки идентифицируют своих клиентов, но не клиентов других банков. С другой стороны, Банк России допускает, чтобы прием документов, удостоверяющих личность клиента - физического лица, проверка надлежащего оформления документов, полноты представленных сведений и их достоверности, заверение копий документов осуществлялись как должностным лицом кредитной организации, так и иным уполномоченным кредитной организацией лицом, не являющимся ее сотрудником, вне помещения кредитной организации и, чтобы эти документы направлялись в кредитную организацию, в том числе с использованием соответствующих средств связи (почтовой, электронной) .
Из логического сопоставления приведенных положений возникает вопрос. Вправе ли банк осуществлять прием документов клиента другого банка и их проверку? Положительный ответ на этот вопрос открыл бы возможности для так называемой «делегированной» идентификации банковских клиентов, когда один банк (его сотрудники) осуществляет (-ют) идентификацию в интересах других кредитных организаций. Каким образом могло быть оформлено поручение на такую идентификацию?
Другими словами, можно поставить задачу «признания» идентификации физического лица, произведенной одной кредитной организацией, другими кредитными организациями. Выражением такой идентификации могла бы стать передача анкеты (досье) клиента (при условия ненарушения требований, касающихся банковской тайны). Как уже отмечалось, подобная «третичная» идентификация имеет место при операциях физических лиц с банковскими картами. Обслуживая держателя банковской карты, выпущенной другим банком, через банкомат, кредитная организация исходит из того, этот держатель тождественен лицу, идентифицированному банком-эмитентом, если им введен верный PIN-код.

Заочная идентификация в Южной Африке

Согласно подходу, принятому в Южной Африке, допускается заочная регистрация клиентов на основании Освобождения 17. Банк, предлагающий продукт, основанный на использовании мобильной связи, должен запросить у клиента его имя и фамилию и номер национального удостоверения личности и перепроверить эту информацию по базе данных одной из утвержденных третьих сторон, а также принять дополнительные меры электронной идентификации. Однако, поскольку орган регулирования считает, что данная модель сопряжена с большим риском отмывания, клиенты, которые используют процедуру заочной регистрации, не могут переводить по своим счетам более 1000 ранд (120 долл. США) в день. Учитывая неизвестный характер риска, орган регулирования предпочел ограничить функциональность счетов, но не запрещать полностью бизнес-модель. Меры контроля допускают гибкость: клиенты, которые желают проводить операции на большие суммы, могут быть освобождены от ограничений после прохождения обычной, очной процедуры идентификации.

Действующие разъяснения Банка России содержат отрицательный ответ на поставленные вопросы. Подтверждение данной позиции можно найти в Письме ЦБ РФ от 31.08.2007 г. № 12-1-5/1971 «Об идентификации». В нем Банк России высказывает позицию, согласно которой в случае, когда кредитная организация - кредитор уступила право (требование) по кредитному договору, заключенному ею с физическим лицом - заемщиком, другой кредитной организации, физическое лицо - заемщик становится клиентом кредитной организации, к которой перешли права кредитора по указанному договору, и данная кредитная организация обязана идентифицировать физическое лицо - заемщика, то есть осуществить сбор необходимых документов и сведений. Фактически речь идет о том, что банк - цессионарий обязан заново проводить идентификацию клиента даже тогда, когда он является сингулярным правопреемником в отношениях с клиентом.
Если для погашения кредита новому кредитору физическому лицу - заемщику потребуется открытие банковских счетов, то необходимо учитывать требования пункта 5 статьи 7 Закона № 115-ФЗ, в соответствии с которым кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя.
Определенные трудности возникают также при согласовании концепции «делегированной» идентификациями с законодательными требованиями о банковской тайне и защите персональных данных. Согласно статье 26 Закона о банках кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов. Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, Агентству по страхованию вкладов при наступлении страховых случаев и органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (лишь при наличии согласия руководителя следственного органа). Банковские платежные агенты при этом не упоминаются.
Данной статьей также предусмотрено, что банковские платежные агенты гарантируют тайну об операциях по счетам и о счетах физических лиц, чьи платежи принимаются ими в соответствии со статьей 13.1 настоящего Федерального закона. В то же время законом не установлено право банковских платежных агентов на получение по поручению физических лиц справок по счетам и вкладам последних. Из содержащейся в законе формулировки не ясно, должен ли агент хранить банковскую тайну в том случае, когда он не принимает от банковского клиента платежи, а, напротив, осуществляет выплату суммы кредита, либо используется лишь как канал для доступа к банковской информации. Закон не содержит также ответа на вопрос о том, в какой форме должно быть выражено согласие клиента на допуск банковских платежных агентов к сведениям, составляющим его банковскую тайну.
В силу статьи 3 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» банковский платежный агент становится оператором персональных данных, который обязан обеспечить их конфиденциальность (статья 7). Без доступа к персональным данным агент не сможет провести идентификацию клиента. Тем самым клиент банковского платежного агента должен быть готов к тому, что его персональные данные потенциально будут доступны все банковским агентам выбранного банка. Закон не содержит ответа на вопрос о том, в какой форме должно быть выражено согласие клиента на обработку (статья 9) и передачу его персональных данных любому из банковских агентов.

«Делегированное» установление личности в пенсионном законодательстве

В праве социального обеспечения предусмотрен и детально описан «делегированный» порядок установления личности и проверки подлинности подписи гражданина при взаимодействии с Пенсионным фондом России или негосударственными пенсионными фондами.
Впервые такая возможность была предоставлена гражданам с принятием Федерального закона от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации». Согласно статье 32 Закона заявление застрахованного лица о выборе инвестиционного портфеля (управляющей компании) может быть подано в территориальные управления Пенсионного фонда не только лично. При подаче заявления застрахованного лица установление личности и проверка подлинности подписи застрахованного лица могут осуществляться также нотариусом или органом (организацией), с которым Пенсионным фондом РФ заключено соглашение о взаимном удостоверении подписей.
Во исполнение п. 4 Постановления Правительства РФ от 19.06.2003 № 346, согласно которому Минфину России поручено утвердить типовую форму соглашения о взаимном удостоверении подписей, Приказом Минфина России от 21.08.2003 № 79н утверждена типовая форма соглашения о взаимном удостоверении подписей.
Соглашение о взаимном удостоверении подписей заключается с:
кредитными организациями, организациями связи, НПФ, осуществляющими деятельность по обязательному пенсионному страхованию (могут удостоверять подписи на заявлениях застрахованных лиц любых обратившихся к ним физических лиц);
с организациями-работодателями (могут удостоверять подписи на заявлениях застрахованных лиц обратившихся к ним физических лиц, состоящих с ними в трудовых отношениях).
По соглашению о взаимном удостоверении подписей с Пенсионным фондом РФ организации удостоверяют подлинность личной подписи на заявлении застрахованного лица и направляют заявление застрахованного лица в Пенсионный фонд РФ в электронной форме в соответствии с Федеральным законом от 10.01.2002 № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи».
Если заявление подается лично застрахованным лицом, то сотрудник отделения Пенсионного фонда РФ проверяет подлинность его подписи. При этом застрахованное лицо предъявляет документ, удостоверяющий его личность, и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования или соответствующий документ, выданный застрахованному лицу территориальным органом Пенсионного фонда РФ, в котором указан номер страхового свидетельства.
В случае если заявление о переходе в фонд отправляется иным способом (по почте, через представителя), то подпись гражданина должна быть заверена нотариусом. После установления личности гражданина нотариус свидетельствует подлинность подписи на заявлении. Это заявление должно быть подписано в присутствии нотариуса собственноручно гражданином. Свидетельствуя подлинность подписи подписавшегося за лицо, которое не может собственноручно подписаться вследствие физических недостатков, болезни или по другим причинам, нотариус устанавливает личность как лица подписавшегося, так и того, за которое это лицо подписывается, а также проверяет их дееспособность. Нотариус не удостоверяет факты, изложенные в документе, а только свидетельствует подлинность подписи лица. За освидетельствование подлинности подписи на заявлении гражданин должен оплатить государственную пошлину.
Как уже было сказано, подпись заявителя могут засвидетельствовать организации, с которыми у Пенсионного фонда РФ заключено соглашение о взаимном удостоверении подписей. Проверка подлинности подписи происходит в следующем порядке:
устанавливается личность гражданина, обратившегося за удостоверением его подписи. Установление личности производится при личном обращении гражданина на основании паспорта или других документов, удостоверяющих личность согласно действующему законодательству, а также страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования установленного образца, выданного Пенсионным фондом РФ;
проверяется полнота и правильность заполнения заявления в соответствии с Инструкцией по заполнению этого заявления, утвержденной Постановлением Минздравсоцразвития России от 05.04.2004 г. № 42 (при этом гражданину сообщается об ошибках, допущенных при оформлении заявления);
проставляется удостоверительная надпись на заявлении гражданина в его присутствии.
Удостоверительная надпись на заявлении гражданина проставляется разборчиво от руки. Подчистки, приписки и иные исправления в тексте удостоверительной надписи не допускаются. Для предоставления удостоверительной надписи могут применяться штампы с текстом соответствующей надписи. Подтверждение удостоверительной надписи производится подписью уполномоченного лица с ее расшифровкой (фамилия, инициалы) с приложением печати соответствующей организации.
После выполнения всех этих действий организация выдает гражданину расписку в получении заявления.
Закон регулирует также порядок установления срока подачи заявления при его подаче различными способами. Днем подачи заявления считается день регистрации его территориальным отделением Пенсионного фонда РФ в случае, если заявление подавалось лично заявителем или уполномоченным им лицом. В случае отправки заявления через отделение почтовой связи заявление считается поданным с даты, указанной на штемпеле почтовой организации отправителя.
Помимо заявления о выборе инвестиционного портфеля гражданин может подать в территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации не только лично, но и через указанную выше организацию заявление об отказе от получения набора социальных услуг (социальной услуги) или о возобновлении его предоставления (п.4 статьи 6.3 Федерального закона от 17.07.1999 г. № 178-ФЗ «О государственной социальной помощи»).
Статья 34 Федерального закона от 07.05.1998 г. № 75-ФЗ (редакция от 27.07.2010 г.) «О негосударственных пенсионных фондах» наделяет ФСФР правом утверждать типовую форму соглашения между НПФ и организацией о взаимном удостоверении подписей. Таким образом «делегированное» установление личности застрахованных лиц возможно не только в интересах Пенсионного фонда России, но и в интересах негосударственных пенсионных фондов.

Идентификация клиентов операторами связи

В рамках обсуждения вопроса о «делегировании» банками идентификации клиентов иным организациям (банковским платежным агентам) рассмотрим вопрос об идентификации (установлении личности) клиентов, которую проводят иные организации в соответствии со специальным законодательством вне связи с проведением операций с денежными средствами.
В силу закона идентификацию клиентов (установление отправителей и получателей) должны проводить операторы связи и организации федеральной почтовой связи. Несмотря на то что в этом случае идентификация осуществляется в целях отличных от целей противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма , оценка существующей в этой области практики может оказаться полезной для совершенствования процедур и механизмов развития банковских услуг с использованием агентских схем.
Требования к обязательной информации, собираемой о своих клиентах операторами связи, изложены в следующих нормативных актах (самые распространенные случаи – операторов, оказывающих услуги местной, междугородной и международной телефонной связи, услуги по передаче данных и телематические услуги связи):
Правила оказания телематических услуг связи (в редакции Постановления Правительства РФ от 16.02.2008 г. № 93)
Правила оказания услуг связи по передачи данных (в редакции Постановления Правительства РФ от 16.02.2008 г. № 93)
Правила оказания услуг местной, внутризоновой, междугородной и международной телефонной связи (утверждены Постановлением Правительства РФ от 18.05.2005 г. № 310)
Законодательством предусмотрены две формы заключения договора между клиентом и оператором:
путем оформления в письменной форме и
путем осуществления конклюдентных действий.
Если первая форма является достаточно распространенной и типичной, то вторая может выражаться в разнообразных конклюдентных действиях: например, в оплате, в акцепте путем «клика» на ссылку «согласен» после прочтения публичной оферты, размещенной на официальном сайте оператора связи, и т.п.
Правилами предусматривается возможность использования второй формы только в случаях, когда заключается срочный договор об оказании разовых услуг по передаче данных в пунктах коллективного доступа. Моментом заключения договора признается момент начала осуществления абонентом и (или) пользователем действий, направленных на установление соединения по сети передачи данных (сеанса связи).
По правовому статусу абонентов (пользователей) можно разделить на две большие группы:
физические лица (граждане РФ, иностранцы и лица без гражданства), получающие услуги связи по передаче данных в целях удовлетворения личных потребностей и действующие в своих интересах;
лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность.
Посредством совершения конклюдентных действий договор может быть оформлен исключительно с первой группой субъектов − с физическими лицами, не осуществляющими предпринимательскую деятельность. Для тех, кто занимается предпринимательской деятельностью, налоговым законодательством установлен ряд требований (например, оформление договора в письменной форме, подписание актов оказанных услуг, выставление счетов и т.д.), которые практически невозможно исполнить при заключении договора с помощью конклюдентных действий. Поэтому с абонентами, имеющими статус предпринимателей, оператором связи заключает договор в простой письменной форме.
Для физических лиц законодательство устанавливает единственный документ, необходимый для заключения договора, − документ, удостоверяющий личность.
В соответствии с Указом Президента РФ от 13.03.1997 г. № 232 «Об основном документе, удостоверяющем личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации» таким документом является паспорт гражданина РФ.
Для предпринимателя без образования юридического лица, кроме документа, удостоверяющего личность, необходимо также представить документ, удостоверяющий его статус предпринимателя, а именно копию свидетельства о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. В случае заключения договора с оператором местной, междугородней и международной телефонной связи, потребуется предоставление документа, подтверждающего право владения или пользования помещением, в котором устанавливается оборудование.
От юридического лица требуется подтверждение статуса юридического лица (копия свидетельства о его государственной регистрации), а также документальные полномочия представителя этого лица. В качестве таких документов могут быть представлены:
протокол собрания уполномоченного органа или решение единственного акционера (участника), в соответствии с которым было принято решение о наделении соответствующего лица всеми или частью представительских полномочий;
доверенность.
При заключении договора с оператором местной, междугородной и международной телефонной связи, потребуется также документ, подтверждающий право владения или пользования помещением, в котором устанавливается оборудование. Таким образом, возможно заключение договора об оказании услуг телефонной связи не только с юридическим лицом - собственником помещения, в котором устанавливается оборудование, но и с юридическим лицом, являющимся арендатором данного помещения.
В договоре с оператором связи должны быть указаны следующие сведения об абоненте:
фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, − для гражданина;
наименование (фирменное наименование), место нахождения, место государственной регистрации − для юридического лица;
реквизиты документа, удостоверяющего личность, и свидетельства о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя − для индивидуального предпринимателя;
адрес установки пользовательского (оконечного) оборудования (если таковое устанавливается).

Покупателей SIM-карт заставят сканировать паспорта

Депутаты Госдумы В. Горбачев и В. Мединский предложили оборудовать все точки продаж SIM-карт сканерами для паспортов. Предложения сформулированы в марте 2011 г. в рамках гражданской мобильной инициативы после общественного обсуждения в Интернете. Согласно инициативе, изложенной в письме, все точки продаж SIM-карт должны быть оборудованы сканером и компьютером (ксероксом и факсом).
При продаже SIM-карты сканируется (копируется) паспорт ее владельца с дальнейшей передачей файла в базу данных оператора связи. SIM-карта активизируется после получения оператором скана паспорта (как по электронной почте, так и по факсу). При этом операторы мобильной связи должны хранить в своих базах данных сканы паспортов и раз в год проводить сверку своих клиентских баз (в первую очередь, физических лиц, имеющих 10 и более номеров).

Источник: ИА РБК, 14 марта 2011 г.
Теги: Правовое регулирование банковских агентов
Просмотров: 17 | Добавил: creditor | Теги: Правовое регулирование банковских а, банковский агент | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
avatar
close