Главная » Правовое регулирование банковских агентов
14:18
Правовое регулирование банковских агентов
Банковские платежные агенты

В 2009 году (Федеральным законом от 03.06.2009 № 121-ФЗ) в Закон о банках было введено понятие банковского платежного агента, положения о котором в полном объеме вступили в силу с 1 апреля 2010 года. Внесение соответствующих изменений в банковское законодательство сопровождало принятие нового Федерального закона от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Тем самым законодатель довел до логического завершения начатый еще в 2006 году процесс развития законодательной базы, обеспечивающей деятельность платежных агентов (банковских и небанковских). Его исходная цель состояла в том, чтобы повысить доступность платежных и в целом финансовых услуг для граждан страны .

«Закон о платежных терминалах»

Деятельность небанковских платежных агентов регулируется двумя законами – «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (Закон № 103-ФЗ) и законом, вносящим поправки в действующее законодательство в связи с принятием первого закона.
Согласно закону с 2010 г. через платежные терминалы можно оплатить не только услуги Интернета и мобильной связи, но и ЖКХ, налоги, штрафы, кредиты и т.д. Терминалы должны оснащаться контрольно-кассовой техникой и выдавать чеки фиксированного образца, которые должны содержать информацию о сумме платежа, наименовании товара, работ или услуг, размере комиссии.
Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков наличные денежные средства для зачисления на свой банковский счет.

В 2006 году была предпринята первая попытка урегулировать данный вопрос путем внесения новой статьи 13.1 в Закон о банках. В ней деятельность по приему платежей физических лиц, осуществляемая коммерческой организацией (не являющейся кредитной организацией), признавалась банковской операцией по переводу денежных средств физических лиц без открытия банковской счета. В последующем принятые изменения подверглись жесткой критике. Они не позволили решить всех проблем, внесли неясность в регулирование деятельности по приему платежей граждан и тем самым подтвердили необходимость ее самостоятельного законодательного регулирования. Большинство участников рынка приема наличных платежей не стало использовать предлагаемую модель правовых отношений и продолжало осуществлять свою деятельность, опираясь на общие нормы гражданского права .
При изменении редакции статьи 13.1 задача законодателя состояла в том, чтобы предъявить к банковским платежных агентам требования аналогичные тем, которые установлены в Законе № 103-ФЗ к деятельности (небанковских) платежных агентов по приему платежей физических лиц .
Интерес банков к приему наличных средств через банковских платежных агентов (терминалы) как к перспективному направлению развития своего бизнеса связан не только с колоссальными оборотами средств. С точки зрения банков, бизнес по приему наличных средств через агентов (платежные терминалы) можно разбить на два направления:
прием платежей в пользу поставщиков различных услуг;
прием платежей в пользу банка и предоставление клиентам еще одного канала обслуживания.
Основные различия между данными направлениями заключаются в их роли в бизнесе банка. Первое направление служит источником непосредственного дохода от вознаграждений и комиссий. Во втором случае сеть приема платежей выступает как механизм расширения присутствия банка на розничном рынке .
Прием собственных платежей банка отличается от сбора платежей в пользу внешних поставщиков услуг в первую очередь тем, что является не источником непосредственного дохода, а способом продвижения банковских продуктов и расширения розничной сети. Основные цели − привлечь клиента возможностью совершения банковских операций с наличностью без поездки в офис банка и максимально приблизить точку присутствия банка к клиенту.
Частный клиент может использовать банковских платежных агентов (платежные терминалы) для погашения кредитов, пополнения счетов, пополнения карт. Кроме того, платежный терминал может использоваться для продвижения других банковских продуктов с помощью контекстной рекламы, показываемой на экране терминала.
Привлекательность платежных терминалов для банков связана с их стоимостью, которая в 8-10 раз меньше стоимости банкомата и в десятки раз меньше стоимости открытия операционной кассы. Расходы на регулярное обслуживание платежного терминала также меньше соответствующих расходов для банкомата и операционной кассы. Особенно выгодно развертывание собственной сети платежных терминалов банкам, активно работающим с частными клиентами и планирующим расширение своей розничной сети.
Широкое распространение платежных терминалов может стимулировать развитие рынка электронного банкинга для частных лиц. В этом случае решается одна из основных проблем: пополнение счета или карты частного лица, получающего зарплату в наличной форме.
Использование банковских агентов (платежных терминалов) возможно также в целях автоматизации банковского фронт-офиса. Известно, что большинство клиентов обращаются в отделение банка с достаточно простыми запросами: положить деньги на сберегательную книжку, на расчетный счет, на карту, оплатить взнос по кредиту. Обслуживание таких клиентов можно возложить не на операционистов, а на платежные терминалы. В идеальном случае банковские сотрудники фронт-офиса должны будут лично работать только с теми клиентами, которых невозможно обслужить без привлечения человека.
Необходимо отметить, что банки могут и должны максимально сочетать в своей деятельности оба основных направления в использовании платежных терминалов: чем больше предоставляется возможностей, тем более привлекателен комплекс услуг для частных лиц, тем большие финансовые дивиденды сможет получить банк.
Таким образом, развивая бизнес по приему наличных средств через платежные терминалы, банк решает следующие задачи:
получение дохода от комиссии и вознаграждения за платежи, проходящие через терминалы;
автоматизация банковской розничной сети;
экспансия банка и занятие сегмента рынка на ранней стадии его развития в целях обеспечения стабильного дохода в будущем.
В соответствии со ст. 13.1 Закона о банках банковскими платежными агентами признаются (i) организация, не являющаяся кредитной организацией, и (ii) индивидуальный предприниматель, привлеченные кредитной организацией для
принятия от физических лиц денежных средств, предназначенных для исполнения платежей определенного назначения,
осуществления операций с использованием платежных карт,
передачи кредитной организации распоряжений физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам и составления документов, подтверждающих соответствующие операции.
Названные платежи и операции не должны быть связанны с осуществлением физическими лицами предпринимательской деятельности и частной практики.
По назначению платежи, для исполнения которых банковские платежные агенты принимают денежные средства физических лиц, могут быть трех видов:
платежи, направленные органам государственной власти, органам местного самоуправления и учреждениям, находящимся в их ведении, в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации (например, уплата налогов, сборов, пошлин и т.д.),
исполнение денежных обязательств физических лиц по оплате товаров, работ, услуг (например, оплата услуг оператора мобильной связи),
зачисление денежных средств на банковский счет физического лица (например, для целей погашения кредита).
Деятельность банковского агента по принятию от граждан денежных средств называется приемом платежей физических лиц.

Оплата госуслуг через банковского платежного агента

В сентябре 2010 года начал работу интернет-портал государственных услуг, оказываемых Росреестром на территории Саратовской области, предназначенный для оказания электронных государственных услуг в сфере государственной регистрации прав на недвижимое имущество и предоставления по запросу сведений государственного кадастра недвижимости в виде юридически значимых электронных документов. Эти услуги оказываются территориальным органом Росреестра по Саратовской области, а также подведомственным ФГУ «Земельная кадастровая палата» по Саратовской области. Принципиальное отличие интернет-портала Росреестра от других - в том, что при использовании электронных сервисов пользователю не нужно проходить процедуру регистрации.
На сегодняшний день портал государственных услуг Росреестра предоставляет следующие сервисы:
бесплатное получение общедоступной справочной информации из государственного кадастра недвижимости (ГКН) и государственного реестра прав (ГРП) в режиме реального времени;
предоставление сведений о территориальных отделах: расписание, контакты, схема проезда;
веб-камеры;
предоставление по запросу сведений государственного кадастра недвижимости в виде юридически значимых электронных документов;
интерактивная публичная кадастровая карта.
Приказом Министерства экономического развития РФ от 30.07.2010 г. № 343 установлены размер платы, порядок взимания и возврата платы за предоставление сведений, внесенных в государственный кадастр недвижимости. Размер платы за предоставление сведений в виде электронного документа составляет 150 рублей для физических лиц и 300 рублей для юридических лиц. Это значительно дешевле традиционного способа предоставления сведений в виде бумажного документа. В настоящее время имеются два способа оплаты: на интернет-портале с использованием банковских платежных карт «Visa», «Mastercard» и при получении уникального кода платежа в момент размещения заявки, когда заявитель сможет оплатить эту услугу в банковском платежном терминале или в терминале банковского платежного агента, а не приходить в ФГУ «Земельная кадастровая палата» с квитанцией установленного образца.
Через интернет-портал Росреестра в Саратовской области за период со 2 сентября по 31 декабря 2010 года оформлено 4849 запросов о предоставлении сведений из государственного кадастра недвижимости, что составляет удельный вес электронных услуг около 15% от общей доли услуг.

Источник: Неделя области (Саратов), 16.02.2011

В результате, как отмечает И.В. Рукавишникова , в настоящее время существуют две формы осуществления деятельности по приему денежных средств от физических лиц: через платежных агентов, полномочия которых определяются Законом № 103-ФЗ, а также через банковских платежных агентов, деятельность которых регулируется законодательством о банках и банковской деятельности (статья 13.1 Закона о банках).
В отличие от банковских платежных агентов платежные агенты, регулируемые Законом № 103-ФЗ, могут привлекаться для совершения более узкого круга платежей. Платежные агенты по приему денежных средств физических лиц не вправе принимать платежи при осуществлении расчетов, предусмотренных законодательством о банках и банковской деятельности. Статья 5 Закона о банках содержит исчерпывающий перечень банковских операций и других сделок, которые вправе совершать кредитная организация. Соответственно платежи, осуществляемые физическими лицами в рамках отношений, возникающих из банковских операций и банковских сделок, не могут производиться при посредстве платежных агентов. Таким образом, банковские платежные агенты наделены более широкими полномочиями в сфере осуществления деятельности по приему платежей физических лиц по сравнению с платежными агентами.
Для осуществления приема платежей физических лиц банковский платежный агент должен заключить с кредитной организацией договор, по условиям которого банковский платежный агент вправе от своего имени или от имени кредитной организации и за счет кредитной организации осуществлять прием платежей физических лиц, обязан осуществлять последующие расчеты с кредитной организацией, включая требования о расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя. При этом банковский платежный агент не вправе передоверить другим лицам осуществление приема платежей физических лиц.
Следует отметить, что на практике платежный агент может заключить договоры о приеме денежных средств физических лиц как с кредитной организацией, так и с оператором по приему платежей. Тем самым он одновременно приобретает статус платежного агента в силу статьи 13.1 Закона о банках и в силу Закона № 103-ФЗ. Такое совмещение деятельности не запрещено законодательством.
Кредитная организация, с которой у банковского платежного агента заключен договор, обязана осуществлять контроль за соблюдением банковским платежным агентом порядка осуществления приема платежей физических лиц в соответствии с установленными Банком России правилами осуществления расчетов в Российской Федерации, требованиями ст. 13.1 Закона о банках и Закона № 115-ФЗ. Несоблюдение данных требований является основанием расторжения кредитной организацией с таким банковским платежным агентом договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.
Банковский платежный агент обязан использовать контрольно-кассовую технику с фискальной памятью и контрольной лентой, а также соблюдать требования законодательства Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники. В отличие от платежного агента банковский платежный агент при приеме платежей физических лиц вправе использовать не только платежные терминалы, но и банкоматы. Как и в случае с платежными агентами, Правительство Российской Федерации вправе установить перечень товаров, работ, услуг, в оплату которых банковский платежный агент не может принимать платежи физических лиц. Согласно Постановлению Правительства РФ от 15 ноября 2010 г. № 920 банковскому платежному агенту запрещен:
прием лотерейных ставок, за исключением всероссийских государственных лотерей, проводимых в режиме реального времени;
прием платежей за лотерейные билеты, квитанции и иные документы, удостоверяющие право на участие в лотерее;
прием ставок для участия в азартных играх.
Банковские платежные агенты обязаны выполнять целый ряд жестких требований ст. 13.1 Закона о банках:
соблюдать правила Банка России об осуществлении расчетов в РФ;
использовать отдельный банковский счет (счета) для осуществления расчетов по приему платежей;
сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой отдельный банковский счет (счета);
использовать контрольно-кассовую технику с фискальной памятью и контрольной лентой, а также соблюдать требования законодательства РФ о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов .
Прием платежей физических лиц банковским платежным агентом должен обязательно сопровождаться выдачей кассового чека, подтверждающего осуществление соответствующего платежа.
С 1 января 2010 г. в бухгалтерском учете кредитной организации появилось понятие «платежный агент, банковский платежный агент» и был введен пассивный счет 40821 «Платежный агент, банковский платежный агент». Счет № 40821 − это отдельный банковский счет, открываемый платежным агентам для учета зачисляемых наличных денежных средств, полученных от плательщиков и осуществления расчетов в соответствии с Законом № 103-ФЗ. Платежный агент обязан в полном объеме сдавать в банк полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления на свой отдельный счет № 40821, а банк обязан принимать денежные средства и выполнять по счету платежного агента только расходные операции:
по перечислению денежных средств в адрес поставщиков, получающих денежные средства плательщиков за реализуемые товары (выполняемые работы, оказываемые услуги), плату за жилое помещение и коммунальные услуги;
перечислению на расчетный счет платежного агента суммы вознаграждения, предусмотренного соглашением между платежным агентом и плательщиком.
Министерство финансов выпустило три письма, разъясняющих порядок работы с этими счетами. По мнению финансового ведомства, специальный банковский счет № 0821, открываемый платежным агентам, банковским платежным агентам для учета зачисляемых наличных денежных средств, полученных от плательщиков, и осуществления расчетов при приеме ими платежей, соответствует понятию счета для целей НК РФ (п. 2 ст. 11). Налоговые органы вправе принимать решение о приостановлении операций по счетам, открываемым платежным агентам.
При принятии налоговым органом решений о взыскании налога и применении обеспечительной меры в виде приостановления операций по таким счетам Минфин России рекомендует учитывать, что на специальном банковском счете № 40821 аккумулируются денежные средства не только этого агента, но и иных лиц .
Нормы, касающиеся банковских платежных агентов и платежных агентов по переводу денежных средств физических лиц, были внесены в ряд действующих законов.
Федеральным законом от 27 июля 2006 г. № 140-ФЗ, которым статья 13.1 впервые была включена в Закон о банках, внесены изменения и в Закон РФ от 7.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». В силу статьи 37 Закона при использовании наличной формы расчетов обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности . Следовательно, обязанность по оплате товара (работ, услуг) считается исполненной с даты передачи денежной суммы от потребителя непосредственно продавцу или организации, ответственной за перечисление денежных средств на счет продавца.
Следует отметить, что в международной практике задачи защиты прав потребителей финансовых услуг понимаются иначе и существенно шире. Поведение поставщиков финансовых услуг должно определяться тремя основными принципами независимо от вида предоставляемой услуги. К ним предъявляются следующие требования:
четкое раскрытие ключевой информации по соответствующим вопросам до, во время и после осуществления сделки;
справедливое и этичное отношение к клиентам; а также
обеспечение механизмов обращения за помощью для действенного исправления ошибок, рассмотрения жалоб и разрешения споров.
С учетом этого можно сделать вывод, что помещенная в Закон о защите потребителей норма имеет отношение не столько к защите их прав, сколько к гражданско-правовому вопросу о моменте исполнения обязательства. В нарушение обще-юридической логики данный вопрос решается по-разному в зависимости от того, признается ли физическое лицо, которое передает наличные деньги для проведения платежа, потребителем или нет. Другое нарушение системности возникает из-за того, что в статье 37 говорится исключительно об обязательствах потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг). В то же время платежные агенты могут принимать денежные средства в уплату налогов или для зачисления на банковский счет. Законодательство не содержит прямого ответа на вопрос, с какого момента налог считается уплаченным , или средства − зачисленными на банковский счет. Более того, в статье 37 упоминается только наличная форма оплаты. Как уже отмечалось, перевод денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета Банк России относит к безналичным расчетам. В результате, права плательщика-потребителя, выбравшего в качестве способа оплаты банковский перевод без открытия счета, оказываются ущемлены (он исполнит обязательство лишь с зачислением средств на счет получателя) по сравнению с платежами через платежных агентов.
Новая часть 15 статьи 155 Жилищного кодекса РФ (вступила в силу с 1 января 2010 г.) допускает возможность осуществления расчетов с нанимателями жилых помещений государственного и муниципального жилищных фондов и собственниками жилых помещений и взимания платы за жилое помещение и коммунальные услуги не только самим наймодателем жилого помещения, управляющей организацией, товариществом собственников жилья, жилищным или иным специализированным кооперативом, а в указанных в ст. 164 ЖК РФ случаях - подрядчиком или ресурсоснабжающей организацией либо представителями указанных лиц, но и платежным агентом или осуществляющим деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности банковским платежным агентом. Данное изменение внесено в целях удобства граждан.
Часть 3 статьи 32.2 КоАП РФ предусматривает, что сумма административного штрафа вносится или перечисляется лицом, привлеченным к административной ответственности, в банк или в иную кредитную организацию либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, или банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
Несмотря на очевидные достоинства новая редакция статьи 13.1 Закона о банках далека от совершенства. Часть правоведов по-прежнему считает, что в данной статье речь идет о банковской операции, выполняемой субъектом, не имеющим банковской лицензии. Требует уточнения порядок применения данной нормы, устанавливающей, что все реквизиты, напечатанные на кассовом чеке, должны быть четкими и легко читаемыми в течение не менее шести месяцев. В случае истечения указанного срока и невозможности определить содержание кассового чека дальнейший порядок защиты прав потребителей остается не ясным. Кроме того, предлагается определить критерии ответственности банковского платежного агента как непосредственного участника правоотношений.

Является ли турагент платежным агентом?

С вступлением в силу Закона № 103-ФЗ стали возникать ситуации, когда банки начали относить турагентов к категории «платежных агентов» и отказывать в лимите кассы. В соответствии с Федеральным законом № 132 «Об основах туристской деятельности» турагентская деятельность − деятельность по продвижению и реализации туристского продукта, осуществляемая юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем (далее - турагент). Таким образом, турагент не только собирает платежи в пользу туроператора, но и осуществляет комплекс услуг по реализации турпродукта, т.е. не является платежным агентом. Следовательно, действие Закона № 103-ФЗ на турагента не распространяется.
Неоднозначное толкование, приводящее к спорам с банком, может возникнуть только в том случае, если условиями договора турагента с туроператором определено, что туроператор сам реализует турпродукт найденным турагентом туристам, а тот как агент туроператора лишь осуществляет прием платежей в его пользу. В этом случае требование банка о соблюдении положений закона №103-ФЗ является правомерным. Однако на практике подобные договоры между туроператором и турагентом не встречаются.

Источник: RATA news, 09.03.2011
Теги: Правовое регулирование банковских агентов
Просмотров: 17 | Добавил: creditor | Теги: банковский агент, Правовое регулирование банковских а | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
avatar
close