Как без проблем получить ипотеку в 2020 году?

Задумывались ли вы о том, чтобы жить в своей квартире с семьей?

Что за вопрос? Усмехнетесь вы!

Любой здравомыслящий человек уже со студенческого возраста задумывается о том, как жить без родителей, но вопрос стоит, где и на какие средства.

У большинства выход находится "по стандарту" - это съемное жилье. Но это не всегда является верным решением для некоторых семей. 

Ведь зачем платить за съемное жилье, когда можно оплачивать ипотечный кредит и жить в своей квартире?

Конечно, вы скажите - а то мы не пробовали самостоятельно подаваться в банки и получать одобрение по ипотечному продукту. Безусловно, 80% читателей этой статьи уже имеют не один кредит, а кто-то уже несет непосильный груз ипотечных затрат.

Что такое ипотека в понимании гражданина?

В нас всех еще живет советское наследие, и хотим мы этого или нет, но от советского воспитания нам не избавиться никогда. В Советском Союзе люди чуть ли не всей деревней радовались, когда соседи получали Ордерна квартиру от государства и с нетерпением ждали его сами.

Шумные застолья, смотрины невиданных квадратных метров в многоэтажном доме, это все казалось в то время какой-то диковинкой в послевоенной стране, где люди работали на благо Родины и хотели, чтобы их дети гордились их трудом и достижениями, жили в собственных квартирах.

Была некая - СПРАВЕДЛИВОСТЬ, даже можно сказать благодарность от государства, когда ты отдал "долг" родине и родина тебя наградила квартирой, машиной, загородным домом. Что не скажешь о сегодняшнем рыночном мире.

К счастью или увы, у современных граждан осталось чувство ожидания от государства, некой благодарности за то, что они вовремя оплачивают налоги, коммунальные платежи и иные отчисления. Но увы, квартиру выделяет не Государство, а Банк!

Сегодня банки не охотно идут на то, чтобы выделять бесплатные метры населению за какие-то заслуги, ведь основная стратегия банка - это заработать! Поэтому у обычного обывателя, банк вызывает негативные ощущения и это прямо проецируется на отношение к Государству и власти, что ошибочно.

Государство также "воюет" с банкирами, как и многие заемщики!

Что такое ипотека в понимании государства?

На сегодняшний день существуют различные "государственные"программы поддержки населения, прошу не путать с "заемщиком в банке".

К таким программа можно отнести:

Программа "Материнский капитал 2020"

...который в 2020 году составляет:

616 617 рублей
(за второго ребенка)

466 617 рублей
(за первого ребенка)

Важное нововведение!

С 15 апреля 2020 года сертификат на материнский капитал оформляется автоматически. Информация о получении семьей материнского капитала направляется в личный кабинет владельца сертификата на сайте Пенсионного фонда России или портале Госуслуг. Семья может распоряжаться материнским капиталом, получив сертификат в электронной форме в беззаявительном (т.е личного посещения МФЦ) порядке.

Полезные факты:

• материнский капитал индексируется государством, изменение его размера не влечет замену сертификата;
• срок обращения в ПФР с заявлением о выдаче сертификата на материнский капитал после рождения или усыновления ребенка не ограничен;
• материнский (семейный) капитал освобождается от налога на доходы физических лиц;
• действие сертификата прекращается в случае смерти владельца, лишения его родительских прав в отношении ребенка, в связи с рождением или усыновлением которого возникло право на получение материнского капитала, совершения им в отношении своего ребенка (детей) умышленного преступления, относящегося к преступлениям против личности и повлекшего за собой лишение родительских прав или ограничение родительских прав в отношении ребенка (детей), а также в случае отмены усыновления ребенка, в связи с усыновлением которого возникло право на материнский капитал, или в связи с использованием средств материнского (семейного) капитала в полном объеме;
• в случае утраты сертификата можно получить его дубликат;
• средства материнского капитала можно получить только по безналичному расчету. Любые схемы обналичивания этих средств являются незаконными. При этом владелец сертификата на материнский капитал, который соглашается принять участие в схемах обналичивания, идет на совершение противоправного акта и может быть признан соучастником преступления по факту нецелевого использования государственных средств.

Периоды отпуска по уходу за детьми (до 1,5 лет на каждого ребенка) засчитываются в стаж, и за каждого ребенка начисляются:

— 1,8 пенсионного коэффициента за год отпуска – за первого ребенка,

— 3,6 пенсионного коэффициента за год отпуска – за второго ребенка,

— 5,4 пенсионного коэффициента за год отпуска – за третьего и четвертого ребенка.

Программа "Молодая семья 2020"

Кто имеет право на материальную помощь?

На получение этой субсидии имеет право круг лиц, которые отвечают основным условиям, при наступлении которых возникает такое право.

Простыми словами это семьи:

— возраст которых не достиг отметки 35 лет (кроме детей);

— не имеющие в собственности достаточной квадратуры жилплощади (норма определяется статьей 51 жилищного кодекса).

Это два обязательных требования, которые должны выполняться.

Но это еще не все. Ниже представлены основные требования.

1. Заявители должны иметь российские паспорта.

2. Официально оформленный брак.

3. Родитель-одиночка, воспитывающий ребенка.

Согласно последнему пункту, родителю также не должно быть более 35 лет. Наличие гражданства России в этом случае обязательно.

Что такое ипотека в понимании банка?

Банк рассматривает гражданина не как гражданина, а как "заемщика", который покушается на деньги банка, а следовательно банк понесет риски не возврата кредита и убытки.

Поэтому, банк ввел определенные требования к "заемщику", у каждого банка свои требования, исходя из рабочей практики и статистики.

С точки зрения бизнеса, позиция правильная, но с точки зрения улучшения качества жизни населения, к чему и стремится государство - расплывчатая.

Основные требования к заемщику в банке это:

— положительная кредитная история без просрочек более 5 дней

— наличие повышенного скорингового (кредитного рейтинга) балла более 700

— возраст заемщика не должен достигать более 75 лет на момент погашения ипотеки (в редких случаях ниже до 65 лет)

— наличие постоянного дохода и со-заемщиков

Это лишь некоторые требования, попадая под которые вы можете получить одобрение по некоторым кредитным продуктам в процентном соотношении 50 на 50.

Стандартный заемщик не знает внутренние регламенты и правила банка, на основании которых выдают одобрение, поэтому при самостоятельном оформлении заявки через онлайн формы банков, заемщики получают ОТКАЗ!

При звонке на горячую лини постоянно слышат - "Банк не сообщает причину отказа". А кто же знает причину отказа тогда кроме банка?

Ипотечный брокер или кредитный консультант?

Сегодня на ипотечном и кредитном рынке России, можно встретить, так называемых - ипотечных брокеров. По сути, это бывшие сотрудники банков, которые когда-либо работали в банке на направлении "одобрения кредита или ипотеки" и решившие завести свое дело.

Да, такие сотрудники, пользуясь старыми связями с банком могут узнать причину отказа по одобрению, красиво рассказать, как убрать некие негативы и пообещать за определенную плату решить все ваши вопросы в банке. Это называется "согласовать клиента".

Банки не всегда работают с брокерами и предпочитают больше работать напрямую с качественными клиентами.

Что делает брокер?

Увы, как и везде, есть плохие и хорошие брокеры. Хорошие брокеры получают комиссии от банков за работу с клиентом, плохие с клиентов и чаще берут предоплату за свою еще невыполненную "работу".

Как правило, брокер также как и вы заполняет заявку-анкету в банк, но только так, чтобы шанс одобрения был выше. Большинство брокеров знают внутренние требования и регламенты банков, которые недоступны Вам.

Далее по мере продвижения заявки, у вас запрашивают дополнительные документы и жду пресловутого одобрения. Получили отказ? Ничего страшного, брокер заведет новую заявку в другой банк - ведь вы уже заплатили ему предоплату и по сути, уже не интересны плохому брокеру.

"Заводить" вас будут бесконечно, пока вы не получите какое-либо одобрение (которое вас конечно не устроит) и с вас не вытрясут комиссиюпо договору 2-5% от суммы одобрения.

Итак, ипотечный брокер - это по сути, посредник, который просто заполняет за вас анкеты и отправляет в банки. В сложных случаях, без хорошего брокера бывает сложно получить одобрение самостоятельно.

Кредитный эксперт

Из множества ипотечных брокеров можно выделить лишь несколько компаний и частных специалистов, которые называются "кредитные эксперты" или консультанты.

Это официальные партнеры банков (не брокеры) - которые специализируются на консультационных услугах в области кредитования и подбирают качественного "заемщика" для банка-партнера.

Как правило, комиссию за качественного заемщика, оплачивает банк по партнерскому соглашению за каждого клиента. Но качественные клиенты для банков, попадаются редко. В основном к кредитным экспертам приходят люди, которые уже имеют несколько отказов от банков и другими проблемами, которые желают разобраться в причинах отказов и что им делать, чтобы получить свое жилье.

В этом случае конечно возможно оказание консультационных услуг на платной основе, по аналогу юридических услуг. Ведь эксперт видит вас ровно так - как видит банк, поэтому знает причину ваших проблем с отказами.

К слову, банки запрещают разглашение сведений о причинах отказа заемщику. Поэтому ипотечный брокер или кредитный консультант довольно серьезно рискует потерять партнерское соглашение с банком.

В сложных случаях, когда возможно помочь клиенту, заключение официального агентского договора между кредитным экспертом и потенциальным заемщиком, является обязательным, как правило Банк не против таких официальных отношений консультант-заемщик и активно помогает партнеру (эксперту) в решении проблем потенциального заемщика.

Но в этом случае, это уже будет платной услугой, а не просто консультацией по ипотечному продукту и оплата комиссии осуществляется клиентом-эксперту, а не Банком, что не противоречит партнерскому соглашению между кредитным экспертом и Банком.

Оплата в таких случаях, осуществляется только ПО ФАКТУ ПОЛУЧЕНИЯ ОДОБРЕНИЯ заемщиком и подтверждения одобрения Банком. Проверить наличие одобрения возможно или по SMS (приходит с номера банка) или звонком на горячую линию банка и уточнением или письмом на E-mail заемщика.

Итак, сегодня мы рассмотрели основные принципы и программы ипотечного рынка России. Разобрались, кто такие ипотечные посредники и что они делают. К кому можно обращаться и к кому не стоит. Все услуги посредников должны оплачиваться строго по факту ПОЛУЧЕНИЯ ОДОБРЕНИЯ по кредиту в банке!

Не забывайте! Что проверить свою КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ и СКОРИНГОВЫЙ БАЛЛ можно абсолютно БЕСПЛАТНО 2 раза в год!

Если вы не хотите тратить время на подбор ипотечных продуктов и решение своих проблем с ипотекой, узнать свои шансы на получение ипотеки в 2020 году, можете обратиться за бесплатной консультацией к партнерам статьи кредитным экспертам.

Источник: 

https://zen.yandex.ru/media/id/5c4469508ff8fa00afb4ef51/kak-bez-problem-poluchit-ipoteku-v-2020-godu-5eabfa977386957c8ac80c9a