Главная » Кредитные истории из жизни – примеры и анализ
14:44
Кредитные истории из жизни – примеры и анализ

Кредитные истории из жизни – примеры и анализ





 потребительский кредит наличными ипотека автокредит автолизинг кредитная карта кредит под залог





Источник: 101.credit




Кредитные истории из жизни – примеры и анализ
Что такое кредитная история, еще не очень хорошо понимает каждый клиент банка, но все уже отлично поняли, что это – важнейший фактор и аргумент для принятия решений. Поэтому лучше сразу оценить свои возможности и перспективы, и научиться управлять финансами эффективно.

Баннер КИ

В этой статье мы не будем говорить о том, как создаются и формируются кредитные истории клиентов банков, или что такое ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). Здесь мы попробуем проанализировать разные примеры кредитных историй, и оценить их правильно. После подробного анализа вы сможете оценить и свою собственную кредитную историю (как узнать кредитную историю бесплатно, читайте здесь).

Плохая или хорошая? Как оценить кредитную историю
Каждая кредитная история – своеобразная финансовая карта каждого человека. Она дает кредитору намного больше, чем просто данные о бывших и существующих кредитах, просрочках, возможных проблемах. Показателей, которые влияют на оценку, очень много. Можно выделить ключевые из них:

«закредитованность» клиента. По сути, это количество открытых и действующих на данный момент кредитов. При оценке закредитованности уделяют внимание видам кредитов (если они разные, это плюс для клиента), на общую сумму всех займов. Общая сумма ежемесячных платежей не влияет на оценку КИ, она влияет на сумму кредита, которую вам одобрят*;
просрочки. Уже в титульной части отчета (как читать кредитную историю, смотрите в нашей статье) отражаются просрочки по всем вашим кредитам, в графе «баланс». Здесь указываются только те просрочки, которые превышают 30 дней;
количество заявок на кредит. Кредитор не может узнать, сколько раз вы обращались за ссудой в последнее время, но может узнать, сколько запросов поступало в БКИ, а это косвенное подтверждение того, что вы подавали заявки на кредит. Важно, что банк не может видеть закрытой информации о запросах, он только видит их количество в определенный период (за месяц, за полгода и т.д.). Это и плюс, и минус кредитного отчета. Ведь вы могли, к примеру, подать заявки на ипотеку в пять разных банков, и выбрать для себя самый выгодный вариант. А кредитор посчитает, что вы хотели получить одновременно множество кредитов.
* Сумма ежемесячного платежа не должна превышать половину дохода, за вычетом всех обязательных платежей. В эти обязательные выплаты банк вносит и данные из КИ по ежемесячным платежам по другим кредитам.

Какой же может быть кредитная история? Рассмотрим типичные примеры, а также образцы кредитных историй, которые сложно охарактеризовать однозначно.

Идеальная кредитная история.
Идеальная кредитная история заемщика – та, в которой все счета выглядят как на картинке ниже:

идеальная кредитная история

Все кредиты выплачены или выплачиваются без просрочек, одновременно открыто не больше 4-5 счетов, а запросы в БКИ подаются редко. Причем, чем больше данных в кредитном отчете, тем лучше, это значит, что заемщик хорошо понимает, как пользоваться инструментом кредитования, и безукоризненно им следует. На примере внизу – у заемщика 3 открытых счета, а за последние два года было всего 9 запросов в БКИ.

кредитная история физического лица

Стоит также уточнить, что для банков идеальный клиент не тот, который погашает ссуды досрочно, а тот, который платит по кредиту стабильно и по графику. Поэтому большое количество кредитов, погашенных досрочно, будут играть не на руку клиенту.

Хорошая кредитная история.
Такая идеальная кредитная история – это очень редкий случай. Ведь в жизни каждого человека время от времени могут случаться проблемы, неприятности или финансовые затруднения. Поэтому банки и БКИ не считают просрочку до 30 дней поводом для ухудшения кредитного рейтинга. Но это только в том случае, если такие просрочки происходят редко – не чаще, чем раз в 6 месяцев.

«Среднестатистическая» кредитная история
Примеры хорошей или идеальной кредитной истории понятные и простые, но такие случаи бывают не часто. Намного чаще кредитный инспектор, изучая данные клиента, видит приблизительно такую картину:

среднестатистическая кредитная история

Заемщик имеет два активных и один закрытый счет. По двум из них он допускал просрочки, но исправлял ситуацию и погашал задолженность. Просрочки по кредитам были допущены 2-3 года назад, последние 9-10 месяцев все наладилось. Возможно, это связано с тем, что заемщик хочет получить новый кредит и исправить кредитную историю.

Приблизительно такая картина у большинства потенциальных заемщиков. Это как школьный аттестат «хорошиста»: вроде бы неплохо, но не идеально. Кредит получить с такой историей можно, но в определенных рамках. Скажем, потребительский кредит, или автокредит. Для серьезного займа (например, для ипотеки) такая кредитная история может послужить причиной отказа.

Плохая кредитная история: варианты
Вот пример кредитной истории, где просрочек намного меньше, но она хуже предыдущей по оценке кредитора:

плохая кредитная история

Казалось бы, все более-менее хорошо. Но! Заемщик исправно выплатил один кредит, взял новый и последние два месяца не платит по нему. Это может быть плохим сигналом для кредитора, и значить, что у него появились финансовые трудности, которые тот пытается решить с помощью нового займа. С другой стороны, такой вариант может быть и следствием простой ошибки. Банки не всегда подают правильные данные в БКИ. Лучше проверить это заранее, подав самостоятельно запрос в БКИ до похода в банк. Как узнать кредитную историю за деньги, в течение нескольких минут, читайте в нашей статье.

Конечно, если ваша кредитная история выглядит так, как на рисунке ниже, исправить ее будет сложно:

плохая кредитная история

Это значит только одно: заемщик взял кредит и не выплатил его ни разу. С такой кредитной историей вас мгновенно заподозрят в мошенничестве, отказ кредитора гарантирован.

Пустая кредитная история.
Бывают также случаи, когда в кредитном отчете нет никаких данных о выданных займах. Почему тогда формируется кредитная история вообще? Дело в том, что, согласно ФЗ «О кредитных историях», в КИ вносятся не только данные о выданных кредитах, но и о заявках клиента на кредит. Если в вашем отчете – большое количество запросов в БКИ, значит, вы хотели оформить кредит, но вам отказывали. Это – еще одна причина для кредитора сомневаться в вашей надежности. Такая кредитная история не является негативной, но приближается к ней.

Каждая кредитная история уникальна, как и жизнь каждого человека. Посмотрите внимательно в свой отчет, изучите его с точки зрения кредитора. Если у вас были проблемы, или раньше вы безответственно относились к кредитам, постарайтесь исправить это как можно скорее. Оформите небольшую ссуду в банке и исправно выплачивайте ее, закройте все прошлые задолженности. Если в КИ есть ошибки, исправьте их через БКИ или банк.
Теги: Кредитные истории из жизни – примеры и анализ
Просмотров: 170 | Добавил: creditor | Теги: примеры и анализ, Кредитные истории из жизни | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
close