Можно ли взять кредит, находясь в декретном отпуске?
Источник: 101.credit
Можно ли взять кредит, находясь в декретном отпуске?
Многих молодых мам волнует вопрос, возможно ли получение банковского кредита во время декретного отпуска? Кто поспорит с тем, что рождение ребенка влечет за собой массу дополнительных расходов, к которым новоиспеченное семейство или же мама-одиночка оказываются неподготовленными совершенно.
Если же необходимая сумма не нашлась в нужный момент, то остается один выход – банковское кредитование.
Даст ли банк кредит молодой маме, находящейся в декретном отпуске?
Теоретически женщина в декрете мало чем отличается от остальных, «обычных» заемщиков. Но подтвердить свою платежеспособность на практике ей намного труднее, чем до рождения ребенка, ведь размер декретных выплат намного скромнее, чем получаемая ранее зарплата.
Беременная с ноутбуком Ситуация усугубляется еще и тем, что положение женщины после рождения ребенка на фоне условий экономической ситуации в стране отличается непредсказуемостью. Никто не может дать гарантию, что после декретного отпуска женщина сможет (или захочет) выйти на работу на ту же должность и с той же зарплатой.
К сожалению, банками не берутся во внимание «былые заслуги» заемщика – решение принимается лишь на основе его нынешнего статуса. Помимо этого, с рождением ребенка в корне меняются сложившиеся в семье схемы распределения бюджета. В наше время появление маленьких детей в доме сопряжено не только с радостью, но и с приличными финансовыми расходами.
Поэтому декретный отпуск никак нельзя назвать удачным временем для оформления банковского кредита. Лучшим заемщиком будет работающий муж молодой мамы, либо ее родители (если позволяют их платежеспособность).
Но как поступить женщине, которая воспитывает ребенка одна или у ее близких отсутствует возможность оформить кредит на себя (к примеру, муж не трудоустроен официально, а родители уже вышли на пенсию)?
Рассмотрим возможные варианты получения кредита для женщины, находящейся в декретном отпуске.
Кредитная карта
Наиболее простым способом получения небольшого кредита для заемщицы, находящейся в декрете, является кредитная карта. В настоящее время конкуренция на рынке кредиток настолько обострилась, что если молодая мама предоставит справку о соцобеспечении, карту ей оформят безо всяких проблем в любом из кредитно-финансовых учреждений.
Любой дальновидный банк заинтересован в привлечении перспективных клиентов, а молодая мама – это в будущем и ипотечный заемщик, и кандидат на получение кредита на ремонт, образование и неотложные нужды… Следует отметить, что «молодая семья» – это категория вкладчиков, которую банк считает одним из «лакомых кусочков» для расширения постоянной базы.
Из этого следует, что банк, скорее всего, выдаст кредитную карту женщине в декрете даже при низком уровне ее нынешнего дохода и отсутствии официального подтверждения трудовой занятости.
Возможные препятствия к получению кредитной карты и минусы ее использования
В некоторых банках от заемщицы потребуется подтверждение того, что она перед декретом работала в течение года. В случае если молодая мама выходила в декрет из «ниоткуда» (неофициально работала или не имела трудового стажа вообще), то шансы получить кредитку резко снижаются.
Проценты за использование заемных средств с кредитной карты являются самыми высокими в сфере потребкредитования. Их превосходят разве что различные «экспресс-кредиты с предъявлением одного паспорта».
Размер кредитного лимита, скорей всего, будет установлен минимальный, поскольку женщина в декрете по степени риска приравнивается к студентам и тем лицам, которые официально получают минимальную зарплату.
Что способствует повышению размера кредитного лимита и шансов на получение кредитки?
Идеальная кредитная история, которая сформирована к моменту обращения за кредиткой.
Небольшой срок до окончания декретного отпуска (в конце декрета оформить кредитку будет проще, чем в его начале).
Получение зарплаты до декретного отпуска, а лучше – социальных выплат на счет или карту того банка, в котором планируется получение кредитной карты. В данном случае будет значительно упрощена и сама процедура получения, и снизятся проценты за пользование заемными средствами.
Заемщицы смогут избежать многих проблем, если оформят кредитную карту до декретного отпуска. Просто в этом случае необязательно будет информировать кредитного менеджера, что справка о доходах скоро станет недействительной.
Кредитку с достаточным кредитным лимитом не только можно, но и нужно оформить заранее! Когда вы выйдете в декрет, банк не отберет ее у вас обратно, не сократит льготный кредитный период по карте и не увеличит процентную ставку. У вас будет возможность в любой момент воспользоваться заемными средствами.
Некоторые советуют оформить одновременно кредитки в разных банках, что избавить себя в дальнейшем от необходимости каждый раз бегать за кредитом «на неотложные нужды» или за «кредитом наличными». При этом нужно лишь реально оценивать свои финансовые возможности в ближайшем будущем, иначе потом вас ожидает немало хлопот: в лучшем случае вы сможете исправить ситуацию благодаря перекредитованию, а в худшем (если будут иметь место просрочки)– вас ожидает неприятное общение с банкирами, коллекторами, судебными исполнителями и т. д.
Потребительские кредиты
Получение в банке потребительского кредита на небольшую сумму – процедура, вполне доступная женщине, находящейся в декрете.
Наиболее простым вариантом является кредит, оформляемый в торговой точке (например, на покупку мебели или бытовой техники). В таком случае деньги не выдаются наличными, но если средства требуются именно для совершения подобной покупки, то это будет оптимальным способом получить кредит, лишний раз не демонстрируя свое финансовое положение.
Немало потребкредитов в торговых сетях в настоящее время оформляют по одному лишь паспорту, а сообщать банковскому сотруднику, что в данный момент вы находитесь в декрете, совсем необязательно.
Вторым простым вариантом являются всевозможные кредиты по двум документам и экспресс-кредиты, не требующие подтверждения трудовой занятости и справки в формате 2-НДФЛ.
Минусы обоих вариантов:
небольшая сумма кредита;
высокая процентная ставка.
Из этого следует, что кредитные карты более предпочтительны.
Намного сложнее будет молодой маме получить крупный кредит наличными. Практика показывает, что заемщице, находящейся в декретном отпуске, не стоит рассчитывать на сумму, превышающую 100 000 рублей. Но и получение этой суммы в большинстве случаев потребует от женщины дополнительного обеспечения: привлечения созаемщиков и надежных поручителей, залога ликвидного имущества.
И в данном случае стоимость кредита обойдется женщине дороже, чем обычному заемщику – банк от высоких рисков страхуется повышенными процентными ставками.
Ипотека
Как это ни печально, но на сегодняшний день любая банковская ипотека требует обязательного подтверждения дохода. Банками настолько ужесточены требования к «жилищным заемщикам», что молодая мама не сможет воспользоваться классической ипотекой.
Но, в противовес ипотеке, к настоящему времени создано немало кредитных продуктов, предоставляющих семьям с маленькими детьми немалые льготы и субсидии.
Здесь надо учитывать, что почти все программы требуют подтверждения официального дохода заемщика. Это говорит о том, что без привлечения созаемщиков и поручителей молодой маме не обойтись.
Итак, какими «поблажками» может воспользоваться заемщица, находящаяся в декретном отпуске при оформлении ипотеки?
Когда в семье рождается уже второй ребенок, то материнский капитал, положенный семье, можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке или для погашения ранее взятого кредита на покупку жилья.
Сейчас в России немало банков работает с материнским капиталом, поэтому пристроить лишние деньги можно без особого труда.
Многими банками практикуется программа «Молодая семья», по которой при рождении ребенка заемщикам предоставляют по ипотечным продуктам скидки и льготы (отсрочки по выплате основной задолженности, снижение процентной ставки).
Государственная программа «Молодой семье – доступное жилье» может помочь даже матерям-одиночкам, не достигшим 35 лет. Женщина в декрете имеет возможность приобрести жилье по льготной цене или же может рассчитывать на денежную субсидию в размере 35-40% расчетной стоимости жилья для оформления той же ипотеки.
В разных регионах для матерей-одиночек или семей с детьми предлагаются различные варианты жилищных программ, которые обязательно стоит рассмотреть.
Автокредит
Каких-то несколько лет назад молодой женщине, находящейся в декретном отпуске, не стоило даже думать об оформлении автокредита. К счастью, недавно ситуация стала кардинально меняться – конкуренция на рынке автокредитования выросла настолько, что банками и салонами стало разрабатываться немало совместных программ, которые не требуют от заемщика обязательного подтверждения дохода.
К примеру, Сбербанком предлагается оформление автокредита без справки о доходах, если имеется в наличии хотя бы 30%-ный первоначальный взнос. При этом отсутствие справки о доходах ни в какой степени не увеличит процентную ставку – ее размер устанавливается от срока кредитования, валюты кредита и типа автомобиля (новый или подержанный).
В ситуации с автокредитами банк почти ничем не рискует, так как автомобиль остается в залоге на протяжении всего срока кредитования. Помимо этого, и транспортное средство, и заемщик дополнительно страхуются от разного рода напастей.
Минусы оформления автокредита в декретном отпуске:значительная дороговизна как самой машины, так и страховки; необходимость вносить первоначальный взнос. Можно сделать вывод, что «нулевую» машину приобрести в кредит, находясь в декретном отпуске, практически невозможно.
Возможна ли отсрочка платежей кредиту в период декретного отпуска?
В число обязанностей банка не входит предоставление отсрочки. Но если у вас возникла такая ситуация, что без отсрочки – никак, то в первую очередь перечитайте внимательно договор, прописаны ли там варианты переноса обязательных платежей.
При отсутствии таких опций данный вопрос можно решить только во время переговоров с представителями банка. Если они пойдут вам навстречу, то максимум, что они смогут сделать, это отсрочить выплату «тела» кредита на срок не более 6 месяцев с разбитием этой суммы на оставшийся период.
Для этого потребуется написать заявление, которое будет рассмотрено кредитным комитетом, и при положительном результате вам придется в течение установленного периода отсрочки лишь вносить ежемесячно проценты по кредиту, не уклоняясь от графика. Если этого не делать, то банк имеет право спустя 2 месяца передать дело в суд. Поскольку такие суды выигрываются банкам в два счета, то клиенту придется оплачивать еще и судебные издержки.
Кредитные продукты, доступные в декрете
Банк Программы Максимальная сумма, руб. Срок, мес. Минимальная годовая ставка (срок, сумма), % Максимальная годовая ставка (срок, сумма), %
ВТБ24 Автокредит «АвтоЛайт» на новые машины До 2 800 000 рублей 60 мес. 20,9% годовых (от 100 тыс. руб.) 20,9% годовых (до 2,8 млн. рублей на 5 лет)
Тинькофф Банк Кредитная карта Тинькофф Платинум До 300 000 рублей срок действия карты – 3 года 24,9% годовых (льготный период 55 дней) 45,9% годовых (до 300 тыс. рублей)
Ренессанс Кредит Кредит наличными «На срочные цели» До 100 000 рублей 60 мес. 29,9% годовых (от 30 тыс. руб. на 2 года) 40,9% годовых (до 100 тыс. руб. на 5 лет)
УБРиР Потребительский кредит «Минутное дело» До 200 000 рублей 48 мес. 17% годовых (от 5 тыс. руб. на 4 года) 69% годовых (до 200 тыс. руб. на 4 года)
Ссылка на страницу: Можно ли взять кредит, находясь в декретном отпуске?
Теги: Можно ли взять кредит, находясь в декретном отпуске?
|