Главная » Правовое регулирование банковских агентов
14:19
Правовое регулирование банковских агентов
Эмиссия банковских карт для физических лиц осуще¬ствляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использо¬ванием банковских карт. В соответствии с п. 1.12 Положе¬ния № 266-П эмиссия расчетных и кредитных карт оформляется на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение опе¬раций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кре¬дитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте − физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Таким образом, при эмиссии кредитных карт без открытия банковского счета возникает уникальная возможность полностью дистанционного взаимодействия с клиентом. Счет ему не открывается, следовательно, его личного присутствия в силу Закона № 115-ФЗ не требуется. Представляется, что выдача кредитных карт и сбор документов клиента могут осуществляться исключительно с использованием почтовых отправлений. Погашение кредита при этом может осуществляться через сеть терминалов и банкоматов (с функцией приема наличных).
При совершении клиентом - физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с физическим лицом не заключается.
Порядок и условия осуществления операций с использованием предоплаченной карты доводятся до сведения клиента - физического лица в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов.
Клиент - физическое лицо имеет возможность осуществлять с использованием банковской карты операции, перечисленные в п. 2.3 Положения № 266-П:
получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ;
получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ;
оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте − за пределами территории РФ;
иные операции в валюте РФ, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ.
Остановимся более подробно на порядке идентификации клиентов при выдаче платежной карты и совершении операций с ее использованием. Кредитная организация обязана идентифицировать держателя карты в соответствии с п. 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ в порядке, установленном Положением № 262-П.
При совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей) . Таким образом, при использовании банкоматов и терминалов идентификация заменяется аутентификацией.
При операциях с предоплаченными картами, исходя из п.п. 1.1 пункта 1 статьи 7 Закона № 115-ФЗ, обязательным условием, позволяющим кредитной организации не проводить идентификацию клиента - физического лица, является совершение кредитной организацией операций по приему платежей физических лиц, в том числе для приобретения предоплаченных карт на сумму, не превышающую 15 000 рублей, либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей. Учитывая изложенное, при приеме от клиента - физического лица денежных средств в сумме, не превышающей 15 000 рублей, либо сумме в иностранной валюте, эквивалентной 15 000 рублей, для приобретения предоплаченной карты, если у работников кредитной организации не возникает подозрений, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, идентификация клиента - физического лица не проводится. Вместе с тем при обращении клиента - физического лица в кредитную организацию с целью получения наличных денежных средств, внесенных при приобретении предоплаченной банковской карты, идентификация физического лица должна проводиться кредитной организацией с учетом требований, установленных Законом № 115-ФЗ, поскольку в данной ситуации отсутствует обязательное условие, установленное п.п. 1.1 пункта 1 статьи 7 Закона № 115-ФЗ, а именно − не осуществляется операция по приему платежа от клиента - физического лица .
В рамках услуг так называемого мобильного банкинга операторы мобильной связи предлагают расчетные услуги по счетам банковской карты при помощи мобильного телефона. В связи с этим можно указать на прямые противоречия реализованной ими модели с требованиями, предъявляемыми статьей 13.1 Закона о банках.
Так, соответствующий кассовый чек на бумажном носителе при таких операциях получить невозможно, по крайней мере, сразу же после осуществления расчетной операции. Можно возразить, что если закон немного подправить, допустив использование в подтверждение осуществления платежа вместо кассового чека соответствующего sms — сообщения, поступающего на мобильный телефон абонента, то проблема будет решена. Однако дело не только в отсутствии в настоящее время правовой возможности заменить кассовый чек sms — сообщением на мобильный телефон абонента. В целях налогообложения, а также с точки зрения защиты прав потребителя, использование контрольно-кассовой техники в данной технологии предоставления услуги мобильного банкинга малоэффективно. Это обусловлено тем, что юридически оператор связи принимает денежные средства от абонента в качестве оплаты услуг связи (что и подтверждается информацией, указанной в чеках терминала, банкомата и т.д.), а не с целью оказания иных услуг. Получается, что формально оператор связи, осуществляя операции мобильного банкинга, оказывает не ту услугу, которую заказывает и оплачивает абонент.
Ни федеральные законы, ни нормативные акты Банка России не содержат запрета на прием документов от клиента - физического лица должностным лицом кредитной организации либо уполномоченным кредитной организацией лицом, не являющимся ее сотрудником, вне помещения кредитной организации . При этом в части осуществления идентификации клиентов законодательство Российской Федерации в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма подразумевает самостоятельность проведения организациями, осуществляющими операции с денежными средствами и иным имуществом, идентификации лиц, находящихся у них на обслуживании.
Прием документов, удостоверяющих личность клиента - физического лица, проверка надлежащего оформления документов, полноты представленных сведений и их достоверность, заверение копий документов может осуществляться как должностным лицом кредитной организации, так и иным уполномоченным кредитной организацией лицом, не являющимся ее сотрудником, вне помещения кредитной организации и направляться в кредитную организацию, в том числе с использованием соответствующих средств связи (почтовой, электронной). По мнению Банка России, законодательство Российской Федерации, в том числе Положение № 266-П не содержит ограничений, касающихся места выдачи (передачи) клиенту выпущенной банковской карты .
Широкий выбор возможностей по получению документов, удостоверяющих личность клиента (например, по почте), и передачи клиенту банковской карты (например, с курьером) создают предпосылки для нового формата банков, не имеющих розничных точек присутствия, либо ведущих свою деятельность исключительно через банковских агентов.
Рассмотрим более подробно три карточные бизнес-модели, основанные на распространении:
расчетных карт с правом на овердрафт через салоны сотовой связи (банк «Связной»);
кредитных карт без открытия держателю текущего счета, пересылаемых через «Почту России» или курьерскую службу банка (банк «Тинькофф Кредитные системы»);
«квази-пополняемых» предоплаченных карт «Кукуруза» через салоны связи «Евросеть» и других партнеров программы, реализуемых в том числе за счет кредитных средств (РНКО «Платежный центр»).

Каналы коммуникаций с клиентами банков «Связной», «ТКС» и РНКО «Платежный центр»

Связной Банк (ЗАО) − универсальный банк федерального масштаба с одной из самых широких сетей обслуживания в стране, который делает ставку на продажу банковских продуктов через сеть центров мобильной связи. Связной Банк создан на базе АК Промторгбанк. В 2010 году Группа компаний «Связной» и Промторгбанк приняли решение об объединении с целью формирования крупного универсального банка. Группа компаний «Связной» — крупнейшая независимая федеральная розничная сеть, которая на сегодняшний день насчитывает около 2300 центров мобильной связи по всей стране. ГК «Связной» специализируется на продаже услуг сотовых операторов, персональных средств связи, цифровой техники и портативной электроники. Банк предложил клиентам универсальную банковскую карту Связной Банк, объединившую в себе функции дебетовой, кредитной и бонусной карты. Новая карта дает возможность снимать собственные средства в банкоматах любых банков РФ без комиссии, получать 10% годовых на остаток собственных средств на карте, а также накапливать до 20% стоимости любой покупки в виде баллов программы «Связной-Клуб». Таким образом, клиент может оформить карту и осуществить все необходимые банковские операции по ней в одноименных салонах связи, выступающих агентом банка.
Cогласно Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной банк (ЗАО)* клиент вправе подать в банк заявление на выпуск карты (и открытие счета) через агента (салон сотовой связи). В момент подачи заявления клиент имеет право выбора места получения карты: подразделение Банка, точка присутствия агента или направление банком по адресу, указанному клиентом в заявлении.

«Тинькофф Кредитные Системы» − современный надежный банк, работающий во всех регионах России. Был создан в 1994 (под названием АКБ «Химмашбанк»). В 2006 году банк был переименован и переориентирован на работу с физическими лицами. На сегодняшний день клиентами банка стали почти 700 тыс. человек. Изначально банк занимался кредитованием населения через кредитные карты. Банковский счет держателю кредитной карты не открывается, тем самым снимается буквальное требование Закона № 115-ФЗ о «личном присутствии» клиента.
В настоящее время активно развиваются направления по привлечению вкладов от физических лиц через Интернет и выпуску дебетовых карт. Основной принцип работы банка − дистанционность. В банке нет очередей, потому что все вопросы с клиентами он решает по современным каналам связи, без общения в офисе. Заявку на получение карты клиент отправляет по почте, вкладывая в конверт копию первой страницы паспорта. Карта доставляет курьером по указанному адресу, либо по почте (для ранее идентифицированных клиентов?). Погашение кредита осуществляется почтовым переводом либо через сеть терминалов.

Карта «Кукуруза» является, возможно, наиболее инновационным карточным продуктом на сегодняшний день. Эмиссия карт началась в марте 2010 года. Эмитентом карты выступает РНКО «Платежный центр», который в силу своего правового статуса не вправе открывать текущие счета физическим лицам. Выдача карт осуществляется агентами - партнерами программы (в настоящее время - 8 организаций). Агентом может выступать некредитная организация, осуществляющая по поручению эмитента сбор данных о физических лицах и их последующую передачу эмитенту для проведения процедуры идентификации, выдачу карты клиента, а также прием денежных средств от клиентов в качестве предоплаты, учитываемой эмитентом на предоплаченной карте MasterCard/ «Золотая корона», прием поручений клиентов на перечисление предоплаты в пользу получателей и прием поручений клиентов на перечисление суммы кредита на предоплаченную карту.
Карта клиента предусматривает также участие держателя в бонусной программе.
Согласно договору о комплексном обслуживании клиента** ему выдается карта клиента, которая выполняет следующие функции. Она является материальным носителем для предоплаченных карт MasterCard. Осуществление Клиентом операций с использованием предоплаченных карт MasterCard возможно только с использованием карты клиента. На одной карте клиента каждый момент времени может быть размещена только одна предоплаченная карта MasterCard. При внесении клиентом денежных средств (предоплаты) для дальнейшего совершения операций с использованием предоплаченной карты MasterCard, сумма вносимой предоплаты учитывается на вновь эмитируемой предоплаченной карте MasterCard, размещаемой на Карте клиента, при этом при каждом последующем внесении Клиентом предоплаты происходит эмиссия новой предоплаченной карты MasterCard, на которой учитывается вновь внесенная предоплата, а также ранее внесенная предоплата, не использованная Клиентом.
Карта клиента предъявляется вместе с паспортом гражданина РФ (паспортом иностранного гражданина) при обращении в салон «Евросеть» для внесения денежных средств на предоплаченную карту MasterCard/«Золотая Корона». Карта клиента используется для поиска клиента в информационной базе для целей подтверждения проведенной при заключении договора идентификации клиента согласно действующему законодательству РФ.
Предоплаченная карта MasterCard/«Золотая корона», которая размещается на карте клиента, − это банковская предоплаченная карта платежной системы MasterCard/«Золотая корона», эмитированная «Платежным центром» и предназначенная для перечисления им по поручению клиента денежных средств в пользу определённых получателей и поставщиков или получения клиентом наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах, подключенных к платежной системе MasterCard. Предоплаченные карты MasterCard/«Золотая корона» могут быть использованы клиентом только для совершения операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Предоплаченная карта «Золотая корона» используется исключительно для совершения в салонах Торговой сети «Евросеть» операций по перечислению денежных средств в пользу получателей.
Максимальная величина предоплаты, вносимой на предоплаченные карты MasterCard и «Золотая Корона» клиента, не может превышать в совокупности 1 000 000 рублей за 30 календарных дней подряд. Максимальная сумма денежных средств, перечисляемых в пользу получателя в совокупности за 30 календарных дней подряд, не может превышать 150 000 рублей.
В программе участвуют также банк-кредиторы, т.е. кредитные организации, заключившие с клиентом кредитный договор с условием выдачи суммы кредита на карту клиента. Список банков-кредиторов и условия кредитования размещены в салонах «Евросеть».

* Приложение № 1 к Приказу Председателя Правления Связной Банк (ЗАО) № П-12 от 28.01.2011 г.
** Утвержден предправления РНКО «Платежный Центр» (ООО), редакция № 08 от 17.03.2011 г.

Источники: www.svyaznoybank.ru, www.tcsbank.ru, www.kykyryza.ru

Следует обратить внимание на включение карточного элемента в схемы мобильного банкинга и терминальные сети. При этом могут использоваться как расчетные, так и предоплаченные карты.
Предоплаченные банковские карты в отсутствие специального регулирования электронных денег выполняют роль их заменителя. В частности, они применяются в моделях мобильного банкинга, реализуемого без используемого банковского счета.
Получили распространение также схемы управления карточным счетом с использованием мобильного телефона. Некоторые авторы указывают, правда, на юридическую сомнительность таких схем. Ведь абонент, давая оператору связи через мобильный телефон распоряжение на перевод денежных средств со счета своей банковской карты на счет оператора связи, не имеет возможности дать банку от своего имени распоряжение о составлении документа, подтверждающего проведение соответствующей операции по счету банковской карты, что существенно затрудняет судебную защиту прав потребителя в спорной ситуации. Такое распоряжение поступает от имени оператора связи и подтверждает лишь то, что со счета банковской карты абонента была осуществлена оплата (предоплата) услуги мобильной связи.
Наряду с неполучением абонентом кассового чека с установленными законом реквизитами имеет место неиспользование контрольно-кассовой техники с фискальной памятью, что является серьезным нарушением закона. В этом вопросе законодатель проявляет последовательность. Во избежание неоднозначных толкований норм права Федеральным законом РФ от 1.07.2010 г. № 148-ФЗ «О внесении изменений в статьи 13.1 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» было однозначно установлено, что контрольно-кассовая техника с обеспечением в автоматическом режиме печати кассовых чеков и их выдачи физическим лицам должна использоваться не только при приеме платежей физических лиц, но и при осуществлении физическими лицами операций с использованием платежных карт, а также при передаче кредитной организации при осуществлении операций с использованием платежных карт распоряжений физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам.
Другим примером своеобразного симбиоза карточных и терминальных проектов является эмиссия кредитными организациями «виртуальных карт» (Visa Virtuon, MasterCard Virtual), предназначенных для оплаты товаров и услуг в сети Интернет. Они позволяют, в отличие от классических платежных карт, сделать подобные платежи более безопасными, поскольку нет необходимости ввода на сайте, например, данных своей зарплатной или кредитной карты. В последнее время появилась возможность приобретения «виртуальных предоплаченных карт» в банкоматах кредитных организаций, а также за наличные деньги в платежных терминалах (в рамках банковско-агентской модели), указав номер своего мобильного телефона, на который будет отправлено сообщение CMC с номером карты, сроком ее действия и защитным кодом. Максимальная стоимость приобретаемой карты составляет 15 тыс. руб., минимальная − 300 рублей.

Фундаментальной основой внедрения инноваций в систему розничных карточных платежей является повышение финансовой грамотности и непрерывное обучение населения. В рамках своей деятельности Банк России прорабатывает вопросы финансовой грамотности в сфере розничных платежных услуг. В развитие данного направления Банк России выпустил Памятку «О мерах безопасного использования банковских карт» (Письмо Банка России от 02.10.2009 г. № 120-Т), а также Рекомендации по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием (Письмо ЦБ РФ от 22.11.2010 № 154-Т). Памятка и Рекомендации направлены на повышение информированности клиентов о мерах по сохранности банковской карты, ее реквизитов, ПИН и других данных, а также на снижение возможных рисков при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через сеть Интернет. Рекомендации, содержащиеся в Памятке, были поддержаны Ассоциацией российских банков и Ассоциацией «Россия», которые отметили их актуальность и важность.

Продажа карточных продуктов через агентов на Украине

На Украине действует широкая сеть банковских агентов – физических лиц, так называемых мобильных банкиров. Их основная задача – маркетинг и продажа банковских услуг. При этом наиболее продаваемыми через агентов продуктами являются депозиты и платежные карты. В 2010 году доля депозитов, привлеченных через агентские сети, в приросте общего депозитного портфеля розницы превышает в среднем 15%, а доля продаж карточных продуктов с помощью агентов сейчас составляет более 20%.
Банки нанимают агентов по привлечению клиентов как внештатных сотрудников. Самой огромной сетью мобильных банкиров располагает ПриватБанк – около 75 тыс. человек. Активно работают с агентами банки «Финансы и Кредит» (1,5 тыс. агентов), Альфа-Банк (300 агентов), «Ренессанс Кредит» (200 агентов) и Райффайзен Банк Аваль (150 агентов).
Вознаграждение мобильного банкира зависит от разновидности проданного продукта. Агент «ПриватБанка» получает с проданной кредитной карты – 16 грн., пенсионной карты – 25 грн., подключения к PeopleNet - 70 грн., дебетовой карты Platinum – 300 грн., ломбардного кредита – 500 грн., залоговой ипотеки – 1 тыс. грн.
Агентские схемы продажи в целом находятся в стадии активного развития, хотя общий объем продаж пока не превышает 2-3%.

По информации: Леся Войтицкая. Сколько можно заработать мобильному банкир. Укррудпром (Украина), 11.10.2010

Сравнение четырех платежных услуг:
безналичный перевод денежных средств платежным поручением, безналичный перевод денежных средств с использованием банковской карты, перевод денежных средств без открытия счета, платеж через банковского платежного агента

Платежное поручение Банковская карта Перевод без открытия счета Банковский платежный агент
Возможности выбора получателя платежа Самый широкий выбор Ограничен функционалом банкомата и наличием POS-терминала Самый широкий Ограничен функционалом терминала
Момент исполнения платежного обязательства по оплате товаров (работ, услуг) С момента зачисления на счет получателя С момента зачисления на счет получателя С момента зачисления на счет получателя С момента передачи денег агенту
Документальное подтверждение факта платежа Кассовый ордер Документ по операциям с картой Кассовый ордер Чек
Идентификация плательщика Есть, при ДБО - аутентификация Аутентификация Есть Аутентификация
Доступность Низкая (за исключением ДБО) Высокая Низкая Высокая
Возможность дистанционного проведения платежа Есть Есть Нет В офисе агента
Скорость исполнения платежа Не высокая при межбанковском переводе Моментально при онлайн авторизации Не высокая при межбанковском переводе Моментально
Стоимость платежа для потребителя Низкая Условно бесплатно, обслуживание счета Высокая Самая высокая
Стоимость платежа для лица, оказывающего платежную услугу Зависит от направления Определяется тарифом платежной системы Высокая Низкая
Уровень защиты прав потребителей Самый высокий Средний Средний Низкий

Универсальная электронная карта

Особые перспективы деятельности банковских платежных агентов могут быть связаны с реализацией программы предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме.
Во-первых, электронная, т.е. дистанционная, форма предоставления таких услуг достигает своей цели лишь при дистанционной же оплате таких услуг.
Во-вторых, частью данной программы является выдача каждому российскому гражданину универсального идентификатора − электронной карты (УЭК).
В-третьих, карта УЭК будет снабжена банковским приложением, что по сути означает открытие гражданину банковского счета в одном из российских банков с последующим использованием для безналичных расчетов.
Как указано в Стратегии развития банковского секторе России на период до 2015 года «Правительство Российской Федерации уделяет большое внимание вопросу повышения доли безналичных платежей в Российской Федерации. В связи с этим будет продолжена работа по реализации комплекса мер, направленных на внедрение универсальной электронной карты гражданина с интегрированным специальным банковским приложением».
В рамках реализации Федеральной целевой программы «Электронная Россия (2002 - 2010 годы)» принят Федеральный закон от 27 июля 2010 года №210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» (далее − Закон № 210-ФЗ). Закон направлен на организацию комплексного предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг, многофункциональных центров, универсальной электронной карты (для физических лиц) и других средств.
Теги: Правовое регулирование банковских агентов
Просмотров: 18 | Добавил: creditor | Теги: Правовое регулирование банковских а, банковский агент | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
avatar
close