Главная » Правовое регулирование банковских агентов
14:19
Правовое регулирование банковских агентов
Оказание государственных и муниципальных услуг в электронной форме

Законом предусматривается создание многофункциональных центров по предоставлению услуг (далее − МФЦ), действующих в режиме «одного окна». Для получения услуги заявителю будет достаточно направить в МФЦ запрос. Собирать документы и совершать другие действия, связанные с обращением в госструктуры, теперь не понадобится.
МФЦ будет самостоятельно, без участия заявителя, запрашивать необходимые документы и информацию в госорганах, обеспечивать взаимодействие и согласования с ними, осуществлять мониторинг выполнения запросов и выдавать заявителям документы по результатам предоставления услуг. Органы, предоставляющие государственные и муниципальные услуги, и МФЦ не вправе требовать от заявителя обращения за оказанием дополнительных услуг.
С 1 июля 2011 г. госструктурам запрещается требовать от заявителя предоставления документов и информации, которые находятся в распоряжении других органов, предоставляющих государственные, муниципальные и иные услуги, а также требовать осуществления действий, в том числе согласований, необходимых для оказания таких услуг, если это не предусмотрено соответствующими нормативными правовыми актами.
По общему правилу государственные и муниципальные услуги будут бесплатны, кроме тех, которые сейчас согласно правовым актам оплачиваются государственной пошлиной или осуществляются за счет средств заявителя. Оплата будет осуществляться дистанционно в электронной форме через единый портал.
В настоящее время по адресу www.gosuslugi.ru функционирует единый Портал государственных и муниципальных услуг. В настоящее время портал служит лишь официальным источником информации о порядке предоставления государственных услуг, а также содержит образцы документов.
Распоряжением от 17 октября 2009 г. № 1555-р Правительство России утвердило план перехода на предоставление государственных услуг и исполнение государственных функций в электронном виде федеральными органами исполнительной власти, согласно которому со временем через единый портал планируется обеспечить подачу заявлений и документов, мониторинг и получение результатов услуг по ряду первоочередных и массовых общественно значимых государственных услуг, к которым, в частности, относятся:
государственная регистрация юридических лиц;
прием налоговых деклараций;
регистрация работодателей в Пенсионном фонде РФ;
государственная регистрация прав на недвижимое имущество и сделок с ним;
регистрация и технический осмотр автотранспортных средств;
прием квалификационных экзаменов и выдача водительских удостоверений.

Банковские услуги с использованием универсальной электронной карты

Положения Закона № 210-ФЗ, касающиеся внедрения универсальной электронной карты, могут оказать непосредственное влияние на распространение банковских услуг в РФ, в том числе с использованием банковских агентов. Универсальная электронная карта согласно Закону № 210-ФЗ представляет собой материальный носитель, содержащий зафиксированную на нем в визуальной (графической) и электронной (машиносчитываемой) формах информацию о пользователе картой и обеспечивающий доступ к информации о пользователе картой, используемой для удостоверения прав пользователя картой на получение государственных и муниципальных и иных услуг. Пользователем универсальной электронной карты может быть гражданин РФ, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, иностранный гражданин либо лицо без гражданства.
Государство выделяет следующие, наиболее значимые услуги, которые можно будет получать с помощью универсальной электронной карты:
услуги здравоохранения – дистанционная запись к врачу, замена полиса ОМС и т.д. (карта – полис ОМС),
услуги пенсионного страхования – получение начисленных пенсий, выбор управляющей компании, информация о состоянии счета и т.д. (карта – полис пенсионного страхования),
транспортные услуги – проезд на транспорте, включая ж/д, в перспективе – оплата парковок, проезда по платным дорогам и т.д.,
платежные услуги – использование существующей банковской инфраструктуры ( в том числе – оплата коммунальных услуг, пошлин, штрафов и т.д.),
услуги образования – подача заявлений на поступление в образовательные учреждения, ученический/студенческий билет и т.д.,
прочие государственные услуги – оплата налогов, регистрация по месту жительства, получение паспорта и т.д.,
услуги иных организаций.
Универсальная электронная карта должна заменить собой целый ряд применяемых в настоящее время документов, включая полис обязательного медицинского страхования, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования, а также банковские карты. Кроме того, она откроет доступ к региональным и муниципальным электронным госуслугам. Массовая выдача универсальных электронных карт всем гражданам России достигшим 14 лет (по их заявлениям) должна начаться с 1 января 2012 года.
Универсальная электронная карта будет иметь несколько (в том числе, независимо функционирующих) электронных приложений, предназначенных для авторизованного доступа пользователя такой картой к получению финансовой, транспортной или иной услуги, в том числе государственной или муниципальной услуги. Федеральные электронные приложения будут обеспечивать получение государственных услуг и услуг иных организаций на всей территории Российской Федерации в соответствии с федеральными законами или постановлениями Правительства Российской Федерации. Региональные электронные приложения будут обеспечивать получение государственных услуг и услуг иных организаций в соответствии с нормативными правовыми актами субъекта Российской Федерации. Муниципальные электронные приложения, соответственно, обеспечат получение муниципальных услуг и услуг иных организаций в соответствии с муниципальными правовыми актами.
Федеральные приложения, которые должна иметь карта согласно Закону № 210-ФЗ, должны обеспечивать:
1) идентификацию пользователя универсальной электронной картой в целях получения им при ее использовании доступа к государственным услугам и услугам иных организаций;
2) получение государственных услуг в системе обязательного медицинского страхования (полис обязательного медицинского страхования);
3) получение государственных услуг в системе обязательного пенсионного страхования (страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования);
4) получение банковских услуг (электронное банковское приложение).
Перечень иных федеральных электронных приложений, которые должна иметь универсальная электронная карта, устанавливается Правительством Российской Федерации.
Интерес представляют 1-й и 4-й пункты приведенного списка. Использование универсальной электронной карты для идентификации ее владельца («идентификационное приложение»), может открыть дополнительные возможности идентификации граждан при оказании банковских услуг с помощью агентов. Предполагается, что универсальная электронная карта повысит уровень надежности идентификации граждан, при обращении за той или иной услугой. Это в свою очередь может дать дополнительные возможности контроля (в том числе дистанционного и в он-лайн режиме) за надлежащим исполнением банковскими агентами всех необходимых процедур при идентификации граждан. В свою очередь, это будет способствовать изменениям законодательного регулирования в этой области, и служить дополнительным стимулом для самих банков, расширять сферу своих услуг, используя агентские отношения.
На сегодняшний день предполагается следующая индустрия приема универсальных электронных карт на местах:
банковская инфраструктура доступа (более 50 тыс. устройств),
инфоматы в МФЦ и других местах,
устройства чтения карт на транспорте,
персональные ридеры у граждан дома,
инфраструктура чтения карт в здравоохранении.
Возможно, МФЦ будут использоваться для подтверждения идентификации граждан в целях доступа к дополнительным банковским услугам.
Предполагается, что универсальная электронная карта обязательно должна иметь в числе федеральных электронных приложений, приложение обеспечивающее получение банковских услуг (электронное банковское приложение). В целях организации предоставления государственных и муниципальных услуг с использованием универсальной электронной карты Правительство определило ОАО «Универсальная электронная карта» (ОАО УЭК) федеральной уполномоченной организацией, осуществляющей функции координатора и оператора проекта по внедрению универсальной электронной карты (Распоряжение от 12.08.2010 № 1344-р).
Акционерами ОАО «УЭК» в настоящее время являются: Сбербанк России ОАО (доля в уставном капитале – 34%), ОАО «УРАЛСИБ» (доля в уставном капитале – 33%), «АК БАРС» Банк (ОАО) (доля в уставном капитале – 33%).
Согласно Закону №210-ФЗ, как федеральная уполномоченная организация ОАО «УЭК» осуществляет в рамках проекта следующие функции:
организацию взаимодействия уполномоченных организаций субъектов РФ, ответственных за осуществление проекта по внедрению универсальной электронной карты каждая в своем регионе;
ведение единого реестра универсальных электронных карт, содержащего сведения о выданных на территории России универсальных электронных картах;
ведение реестра федеральных, региональных и муниципальных приложений, размещенных на универсальной электронной карте;
иные функции, определенные Правительством России.
Являясь центральным субъектом системы универсальной электронной карты, ОАО УЭК должно будет осуществлять управление порталом коммерческих услуг, предоставляемых в инфраструктуре универсальной электронной карты, включая личные кабинеты граждан и базу данных по предоставленным гражданам услугам.
В качестве федеральной уполномоченной организации ОАО «УЭК» по согласованию с федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию в сфере анализа и прогнозирования социально-экономического развития, федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере банковской деятельности, и Центральным банком Российской Федерации должно будет устанавливать правила разработки, подключения и функционирования электронного банковского приложения и технические требования к нему.
Банки, заключившие договор с ОАО «УЭК», будут подключать электронное банковское приложение универсальной электронной карты, и обеспечивать функционирование электронного банковского приложения в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
Законом № 210-ФЗ устанавливается, что для использования (активации) электронного банковского приложения гражданин либо лицо, действующее от его имени на основании нотариально удостоверенной доверенности, обращается для заключения договора, предусматривающего оказание услуг с использованием электронного банковского приложения универсальной электронной карты, в банк либо в уполномоченную организацию субъекта Российской Федерации, действующую от имени банка в силу полномочия, установленного договором, заключенным между ними. То есть, прямо предусматривается возможность использования услуг банковских агентов для заключения договора на оказание услуг с использованием банковского приложения универсальной электронной карты.
Выпускать, выдавать и обслуживать универсальные электронные карты, согласно Закону №210-ФЗ, должны уполномоченные организация субъектов Российской Федерации, которые определяет высший исполнительный орган государственной власти субъекта Российской Федерации. Функции уполномоченной организации субъекта Российской Федерации могут выполнять юридические лица, а также территориальные органы федеральных органов исполнительной власти, Пенсионного фонда Российской Федерации на основании соглашений, заключаемых высшим исполнительным органом государственной власти субъекта Российской Федерации с федеральным органом исполнительной власти, Пенсионным фондом Российской Федерации. Несколько субъектов Российской Федерации могут определить в качестве уполномоченной организации субъекта Российской Федерации одно и то же юридическое лицо. В настоящее время создано 52 уполномоченные организации.
Порядок выбора пользователями универсальной электронной карты банка обслуживающего банковское приложение, предполагается следующий. В течении 2012 года будут выдаваться карты по заявлениям граждан. Гражданин, подавший такое заявление, будет выбирать банк из числа банков, заключивших договор с ОАО «УЭК». Информация о выборе банка направляется гражданином в орган (организацию), определенный (определенную) субъектом Российской Федерации. В случае, если гражданин в срок направит информацию о выборе банка, данному гражданину выдается универсальная электронная карта с электронным банковским приложением выбранного им банка.
В случае, если гражданин в установленный срок не обратится с заявлением об отказе от получения универсальной электронной карты и (или) не направит информацию о выборе банка, данному гражданину выдается универсальная электронная карта с электронным банковским приложением банка, выбранного субъектом Российской Федерации из числа банков, заключивших договор с федеральной уполномоченной организацией, по итогам проведенного субъектом Российской Федерации конкурса.
Требования к банкам, а также требования к договору, заключаемому ОАО УЭК с банками, участвующими в предоставлении услуг в рамках электронного банковского приложения, и порядку его заключения устанавливаются федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию в сфере анализа и прогнозирования социально-экономического развития, совместно с федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере банковской деятельности, и Центральным банком Российской Федерации. ОАО УЭК не вправе отказать в заключении договора банкам, которые соответствуют вышеуказанным требованиям.
Анализ положений Закона №210-ФЗ с точки зрения использования универсальной электронной карты для получения банковских услуг позволяет сделать следующие выводы. К моменту завершения выдачи универсальных электронных карт граждане, получившие карты, будут иметь открытые банковские счета хотя бы в одном банке. Предполагается, что универсальную электронную карту получат практически все граждане Российской Федерации. Это значительно увеличит проникновение банковских услуг во все сферы жизни на территории страны, в том числе создаст дополнительные возможности для предоставления услуг посредством банковских агентов. Базовые банковские услуги владельцам универсальных электронных карт будут оказывать банки, заключившие соответствующее соглашение с ОАО «УЭК» и обеспечивающие работу банковского приложения карты.

Кредитные услуги

Кредиты занимают второе место после платежей в перечне финансовых услуг, пользующихся наибольшим спросом со стороны населения. Поэтому сделки по предоставлению кредитов (займов) могут получить заметную долю в функционале банковских агентов.
В Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года (пункт 3.9) эта задача сформулирована следующим образом: «Разумная минимизация пакета документов на получение кредита и сокращение сроков рассмотрения кредитными организациями соответствующих заявок в сочетании с мерами по модернизации технологий взаимодействия с клиентом с использованием современных систем удаленного доступа позволят существенно изменить ситуацию в сфере взаимодействия кредитных организаций с клиентами».
В зависимости от технологии выдачи кредиты можно разделить на несколько групп, используя для этого два критерия:
по использованию банковского счета − кредиты, перечисляемые на текущий счет заемщика, и кредиты, выдаваемые без открытия заемщику текущего счета (например, кредит наличными либо кредит, сумма которого перечисляется напрямую продавцу товара, работы, услуги)
по использованию банковской карты − кредиты, выдаваемые без использования банковской карты (например, срочный кредит с определенным сроком погашения), и кредиты, предоставляемые с использованием платежной карты (например, по кредитной карте или расчетной карте с овердрафтом).
Погашение кредита, как правило, осуществляется наличными денежными средствами путем их внесения на текущий счет заемщика либо перечисления банку (например, почтовым переводом или через банковский терминал). Таким образом, совмещение услуг по предложению (выдаче) кредита и приему платежей заемщиков в погашение кредита является одной из наиболее жизнеспособных бизнес-моделей. С точки зрения банка кредитные сделки характеризуются высоким уровнем процентной маржи, часть из которой остается у агента.
Кредитный процесс может быть организован двояким образом. Банковский агент может выступать в сделке кредитования кредитным брокером, который проводит маркетинг банковских кредитных продуктов; кредитный договор заключается от имени и за счет банка. Роль банковского платежного агента может играть также микрофинансовая организация или кредитный кооператив, которые предоставляют займы за счет собственных средств, а затем, возможно, рефинансируют их в кредитной организации. В дальнейшем будут рассмотрены обе модели − совмещение деятельности банковского платежного агента с деятельностью кредитного брокера и исполнение функций банковского платежного агента микрофинансовой организацией (кредитным кооперативом).

Текущее состояние сегмента потребительского кредитования

Кредитование физических лиц является значимым фактором роста российской экономики. Стимулируя потребительский спрос, кредитные средства тем самым работают на увеличение глубины розничного рынка, создание новых рабочих мест и рост ВВП.
По состоянию на 1 января 2011 года общий объем кредитов, предоставленных банками российским гражданам, составил 4,1 трлн рублей или около 8% ВВП. 32% этого объема приходится на жилищный кредит (1,3 трлн рублей), 15% − на автокредиты (600 млрд рублей), 40% − на нецелевые потребительские кредиты. Около 85% составляют рублевые кредиты. Лидером среди территорий является Уральский Федеральный округ, где на одного жителя приходится более 38 тыс. рублей банковского кредита. Наименее обеспечены кредитными ресурсами жители Северного Кавказа − около 10 тыс. рублей на одного жителя.
До кризиса каждый второй автомобиль продавался в кредит. Развитие секторов ипотечного и авто- кредитования стимулирует занятость и экономику страны в целом. Однако в отличие от развитых финансовых рынков российский сектор потребительского кредитования находится на начальном этапе своего развития. В США общая задолженность населения перед финансовыми институтами превышает 150%, в странах Западной Европы − 80%, Центральной и Восточной Европы − 20-30% ВВП. Значительная часть этого долга приходится на жилищный кредит. Например, в США доминирует ипотека и лишь пятая часть задолженности граждан приходится на неипотечный кредит. В России сложилось обратная пропорция.
Использование банковского кредита позволяет российским гражданам повысить уровень жизни, открывает дополнительные возможности по приобретению товаров длительного пользования, отдыху, лечению и организации досуга. Все большую популярность приобретают кредитные карты, их доля в общем выпуске карточных продуктов увеличилась до 17% от общего числа выпускаемых карт.
Финансовый кризис, резкое повышение процентных ставок, временные трудности с погашением ранее взятых кредитов вызвали волну кредито- и банкофобии. В целях укрепления доверия к банковской системе и снижения числа конфликтов в данной сфере Ассоциация региональных банков России подготовила для кредитных организаций Рекомендации по использованию паспорта кредита и по работе с жалобами клиентов - физических лиц. Их практическое внедрение должно сделать механизмы кредитования более прозрачными и понятными для потребителя.

Размер общей суммы задолженности населения России перед банками по Федеральным округам на 1 января 2011 года


Общая сумма кредита, млн руб. Банковский кредит на чел., руб.
РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ 4 064 043 28 380
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 1 236 899 33 320
СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 447 209 33 220
ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 294 590 21 350
СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 99 499 10 751
ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 715 979 23 675
УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 468 790 38 299
СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 615 930 31 500
ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 185 147 28 544

Задача повышения доступности банковского кредитования носит комплексный характер. Ее решение предполагает улучшение кредитоспособности российских заемщиков и общее снижение кредитных рисков в экономике, снижение стоимости кредита и расширение каналов рефинасирования кредитных организаций, повышение территориальной доступности кредитных продуктов и усиление защиты прав заемщиков.
Из всех субъектов финансового рынка кредитные организации имеют наиболее надежный и широкий (зачастую эксклюзивный в силу закона) доступ к относительно дешевым (кратко- и среднесрочным) источникам финансирования (пассивам): валютным кредитам зарубежных финансовых институтов, рефинансированию ЦБ, рынку межбанковского кредитования, депозитам населения и пр. Поэтому стоимость и условия предоставляемых ими кредитов оказываются приемлемыми для значительной части потенциальных заемщиков, включая малообеспеченные слои населения.
Актуальность приобретает задача повышения срочности кредитов и, в то же время, поиск источников долгосрочного банковского финансирования. Мировой кризис долгового рынка отчетливо показал, что в условиях «опоры на собственные силы» российский финансовый (банковский) сектор оказывается лишен долгосрочных финансовых ресурсов в требуемом экономике объеме.
Теги: Правовое регулирование банковских агентов
Просмотров: 20 | Добавил: creditor | Теги: Правовое регулирование банковских а, банковский агент | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
avatar
close