Главная » Правовое регулирование банковских агентов
14:20
Правовое регулирование банковских агентов
Выдача и погашение кредита с участием банковского агента

Действующее законодательство не содержит ограничений на дистанционное оформление брокером кредитной заявки и пакета документов на получение кредита физическим лицом. В настоящее время оформление кредитов в торговых точках может производиться без участия сотрудника банка, сотрудников торговой организации, с перечислением денежных средств за приобретаемый товар на счет продавца.
Кредитный брокер, организовавший кредит своему клиенту, должен решить задачу выдачи заемщику суммы кредита. В случае, если у заемщика уже открыт счет в банке, в том числе карточный, сумма кредита может быть перечислена на этот счет. Однако в дальнейшем заемщик может пожелать снять со счета наличные деньги, что оказывается невозможным при отсутствии банкомата.
Таким образом, для проведения банковскими агентами (кредитными брокерами) кредитных операций им должна быть предоставлена возможность выдачи клиентам наличных денежных средств. Тем самым агенты смогут как принимать, так и выдавать денежные средства. Отдельного анализа заслуживают различные способы проведения этой операции:
1) выдача наличных денежных средств с банковского счета клиента,
2) выдача наличных денежных средств с карточного счета клиента,
3) выдача денежного перевода, поступившего физическому лицу, который не имеет банковского счета.
Представляется, что на первом этапе построения кредитно-расчетной агентской сети последняя группа операций может быть ограничена.
В соответствии с действующей редакцией ст. 13.1 Закона о банках банковские платежные агенты вправе осуществлять операции второго вида. Для этого им необходимо установить банкомат. С учетом высокой стоимость данного оборудования и невысоких платежных оборотов данная бизнес-модель представляется мало эффективной. По этой причине предлагается разрешить банковским платежным агентам осуществлять операции по выдаче наличных денег с использованием POS-терминалов (операции cash back at POS).
В ноябре 2010 года Банк России предложил банковскому сообществу обсудить целесообразность предоставления торговым точкам, оборудованным POS-терминала, проводить указанные операции. При ее внедрении владельцы пластиковых карт смогут получать наличные не только в банкоматах или офисах кредитных организаций, но в магазинах, кафе или иных предприятиях торговли и сервиса. В предоставлении таких услуг будут, прежде всего, заинтересованы держатели платежных карт в малых населенных пунктах, где нет подразделений кредитных организаций и банкоматов, а также в городах, имеющих относительно малую сеть банковских офисов.
Для кредитных организаций внедрение Сash back at POS повлечет снижение затрат на инвестиции в создание альтернативной высокотехнологичной сети финансового обслуживания клиентов, а также на инкассацию наличных денежных средств в предприятиях торговли (услуг) и приведет к повышению доступности банковских услуг для населения. В то же время на пути этой инициативы возникают сложности правового и организационного характера. Оказание таких услуг противоречит действующим нормативным актам, регулирующим кассовую дисциплину. В целях уменьшения риска совершения мошеннических операции можно установить лимит, аналогичный введенному в развитых странах, в которых услуга cash back at POS активно оказывается. В Великобритании через магазин можно снять не больше 100 фунтов стерлингов, в Германии – 200 евро, в других странах Европы – 100 евро. В России лимит для таких операций можно было бы установить в размере 3000 рублей в день. Это, однако, делает невозможным единовременное получение наличными кредита, размер которого превышает эту сумму. Не ясной является возможная стоимость такой услуги для клиента, т.е. размер комиссии торговой точки.
При наличии удаленного доступа к банковским счетам (систем «Банк - Клиент» или «Банк - Платежный агент») банковский платежный агент мог бы взять на себя функции по выдаче наличных денежных средств с любого (не только карточного) текущего счета клиента. В данном случае будет необходимо использовать дополнительные механизмы авторизации со стороны клиента, например, с применением электронной подписи.
Рассмотренная проблема не возникает при реализации бизнес-моделей с участием кредитных кооперативов или микрофинансовых организаций. Они предоставляют взаймы собственные средства и вправе передавать их заемщику в наличной форме.
На этапе возврата кредита банковский агент осуществляет прием платежей физических лиц в погашение кредита, что составляет основное содержание его деятельности в качестве агента и не требует дополнительного регулирования.
Отдельного рассмотрения заслуживает вопрос о действиях банковского платежного агента при возникновении просрочки по кредиту. Насколько широкими полномочиями по сбору просроченных долгов (осуществлению коллекторской деятельности) допустимо и целесообразно наделить агента? В отсутствие специального регулирования стороны вольны использовать различные схемы, включая уступку проблемного кредита агенту, взыскание им долга по договорам поручения (агентирования), либо полное исключение агента из схем взыскания просроченных кредитов.

Сберегательное дело

Доступ населения к рынку легальных сбережений является важным показателем зрелости финансовой системы. Привлечение банковских агентов к проведению сберегательных операций позволит существенно повысить географическую доступность банковских вкладов и расширить социальный состав вкладчиков за счет малоимущего населения.
Особенностью сберегательной услуги является необходимость открытия клиенту счета по вкладу, что накладывает на банк и его агента дополнительные обязанности в части идентификации клиентов и выгодоприобретателей. В силу Закона № 115-ФЗ открытие счета, в том числе по вкладу, требует личного присутствия клиента. В то же время согласно разъяснениям Банка России такая идентификация может быть осуществлена уполномоченным банком лицом, которое к тому же не является его сотрудником. Для этого необходимо, прежде всего, установить более четкое регулирование процедуры передачи банковскому платежному агенту функций по идентификации и установлению личности клиента-вкладчика.
Более детальной регламентации может также потребовать заключения договора вклада. Этот договор является консенсуальным и считается заключенным с момента передачи банку суммы вклада. В связи с включением в схему банковского платежного агента может возникнуть временной разрыв между моментами передачи ему суммы вклада и ее перечисления банку и, следовательно, заключения договора вклада.
Агент взимает комиссионные за перевод банку суммы вклада, поэтому окончательный размер вклада будет меньше переданной клиентом суммы. Таким образом, полный контроль за вкладом со стороны клиента не возможен без полного раскрытия сумм агентских комиссий . Соответствующее обязательство необходимо наложить на банковского платежного агента.
Вопросы, связанные с регулированием выплаты возвращенной суммы вклада и процентов в наличной форме, в целом решаются так же, как и при выдаче (выплате) суммы кредита. Это решение, в частности, зависит от того, выпускается ли при этом расчетная карта.
Текущее состояние рынка банковских вкладов

По состоянию на 1 января 2011 года объем вкладов граждан России в банках составил более 9,8 трлн рублей. Около 50% населения имеют счета и депозиты в банках, при этом половина этих счетов являются активными. По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), в 2010 году наибольший прирост депозитов в банковскую систему обеспечивали состоятельные россияне с вкладами на сумму от 700 до 1 млн. рублей. Пять процентов состоятельных вкладчиков формируют порядка 35 процентов депозитной базы банков.
По итогам 2010 года прирост вкладов граждан в банках составил около 31% несмотря на то, что процент по ним не превышал инфляции. Подавляющая часть вкладчиков готова согласиться с отрицательным доходностью по депозитам, потому что это единственный способ как-то компенсировать инфляцию. АСВ оценивает рост депозитов в 2011 году в 25-28 %, это позволит российской банковской системе к конце года преодолеть уровень в 12 трлн. рублей.
В сравнении с рынком потребительского кредитования размер вклада на одного жителя демонстрирует более широкий диапазон колебаний в зависимости от Федерального округа. В наиболее благополучной Центральном Федеральном округе этот показатель составляет почти 132 тыс. рублей на человека, а в Северо-Кавказском Федеральном округе он в 8 раз меньше.

Общая сумма вкладов граждан России в банках по Федеральным округам на 1 января 2011 года

Общая сумма вкладов граждан, млн руб. Сумма вклада на чел., руб.
РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ 9 805 340 68 473
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 4 890 531 131 743
СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 1 103 957 82 005
ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 541 022 39 209
СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 149 634 16 168
ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 1 304 854 43 148
УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 730 746 59 700
СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 707 387 36 177
ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 377 209 58 154
Счет по вкладу

В российской правовой доктрине выделяют несколько особенностей договора банковского вклада, отличающих его от схожих договоров :
1) Объектом данного договора могут служить только денежные средства (как наличные, так и безналичные), которые передаются вкладчиком банку;
2) Деньги вкладчика передаются последним в собственность банка;
3) Содержание договора банковского вклада в значительной мере определяется императивными нормами ГК РФ и не может произвольно по воле сторон расширяться или сужаться по сравнению с тем, как оно определено законодательством;
4) Возможность учета денежных средств, вносимых вкладчиком (или на его имя), на банковском счете (депозитном счете) позволяет применять к договору банковского вклада конструкцию договора в пользу третьего лица (ст. 842 ГК), что в принципе исключено по отношению к договору займа, который может считаться заключенным лишь с момента передачи (вручения) денежной суммы заемщику.
5) Особенности исполнения обязательства, вытекающего из договора банковского вклада: в договоре банковского вклада банк, будучи должником в договорном обязательстве, может совершать действия по его исполнению (выдаче суммы вклада либо ее перечислению на банковский счет вкладчика) только по требованию (поручению) вкладчика;
6) Обязанность должника (банка) перед кредитором (вкладчиком) по выплате процентов за пользование суммой вклада носит относительно самостоятельный характер. Начисленные банком, но не выплаченные вкладчику проценты (в силу отсутствия соответствующего требования последнего) увеличивают сумму вклада, в результате чего проценты за последующие периоды пользования вкладом начисляются как на основную сумму вклада, так и на ранее начисленные, но не выплаченные проценты, увеличивающие сумму вклада («проценты на проценты»);
7) Обязательство должника (банка), включающее в себя обязанности последнего по выдаче суммы вклада и выплате процентов, дополняется обязанностью постоянно иметь в наличии определенную денежную сумму, имея в виду, что основная обязанность банка по выдаче суммы вклада и выплате процентов должна быть исполнена по первому требованию вкладчика - физического лица.
Вклады граждан в банках застрахованы на сумму до 700 тыс. рублей (23 тыс. долл.). Страховщиком выступает Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», которая при наступлении страхового случая (отзыв лицензии) выплачивает вкладчикам компенсацию. Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке.
Сбережения в некредитных организациях (квазидепозиты) и банковские агенты

Наряду с банковскими вкладами в российском законодательстве получили закрепление иные виды договорных отношений, опосредующих экономические модели сбережений и основанные на принципах возвратности, платности и срочности.
В привязке к деятельности банковских платежных агентов проведем краткое сравнение регулирования банковских депозитов со сбережениями в кредитных кооперативах, операциями предоставления займов и счетами в электронных платежных системах.
Кредитная кооперация. В соответствии с Федеральным законом от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный потребительский кооператив − это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Наряду с банками кредитные кооперативы обладают исключительным правом принимать сбережения граждан . Собранные таким образом средства кооперативы предоставляют своим членам в форме займов. По юридической форме привлечения денежных средств, способу их использования и ответственности за обеспечение их сохранности деятельность кредитного кооператива существенно отличается от банковской. Важной особенностью этой деятельности является отсутствие необходимости получать какое-либо специальное разрешение (лицензию, аккредитацию) на осуществление деятельности и, как следствие, недостаток статистической информации в данной сфере.
Привлечение денежных средств своих членов кредитный кооператив осуществляет, заключая с ними договоры передачи личных сбережений, правовое содержание которых раскрывается в статье 30 Закона «О кредитной кооперации». В соответствии с ней по договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Условия договора передачи личных сбережений определяются положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), принятым общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков). Положение о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) должно содержать единые для всех членов кредитного кооператива (пайщиков) условия о размере и порядке платы за использование денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), привлеченных на основании договоров передачи личных сбережений.
Договор передачи личных сбережений независимо от его суммы заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Такой договор является ничтожным. Договор передачи личных сбережений должен содержать условия о сумме передаваемых денежных средств, о размере и порядке платы за их использование, о сроке и порядке их возврата. В договор передачи личных сбережений должно быть включено условие о досрочном возврате денежных средств при прекращении членства физического лица в кредитном кооперативе.
Закон весьма специфично формулирует нормы об имущественной ответственности кооперативов. Несмотря на то, что переданные кооперативу сбережения включаются в его имущество, обращение взыскания на денежные средства и иное имущество кредитного кооператива в части, соответствующей сумме основных обязательств кредитного кооператива по договорам передачи личных сбережений, не допускается. Остается не ясным, как практически реализовать данное положение.
На сбережения в кредитных кооперативах не распространяются нормы о страховании вкладов. Закон «О кредитной кооперации» предусматривается создание СРО, членами которых являются кооперативы. Такие СРО вправе предъявлять к кредитным кооперативам, привлекающим денежные средства своих членов - физических лиц, требования о страховании риска ответственности кредитных кооперативов за нарушение договоров передачи личных сбережений, а также формировать компенсационные фонды. Компенсационные выплаты из компенсационного фонда осуществляются саморегулируемой организацией при недостаточности собственного имущества члена саморегулируемой организации для выполнения его обязательств перед членами (пайщиками). В настоящее время СРО и компенсационные фонды находятся в стадии формирования.
Микрофинансовые организации. Другим примеров квазидепозитной схемы является прием займов физических лиц микрофинансовой организацией (МФО).
В российском законодательстве отсутствует запрет на предоставление денежных займов физическими лицами. Существовавшие в советские времена запреты и ограничения в применении норм о договоре займа, в частности: запрещение кредитования организаций друг другом, неприменение правил о займе к отношениям банковского кредитования, которые регулировались самостоятельным договором банковской ссуды, были устранены в 1991 г. В то же время, отдельные юристы высказывают мнение, что недопустимо систематическое выступление в роли займодавца юридического лица, не являющегося кредитной организацией (хотя бы и в пределах законно имеющихся у него наличных денежных сумм), поскольку деятельность по выдаче кредитов подлежит обязательному лицензированию.
В соответствии с Гражданским кодексом РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГК РФ).
Можно выделить следующие основные черты (признаки) договора займа:
1) Объектом договора займа являются деньги или иные вещи, определяемые родовыми признаками (заменимые вещи);
2) Объект займа передается в собственность заемщика;
3) Реальный характер договора: заем считается заключенным лишь с момента фактической передачи займодавцем заемщику денег или вещей, определяемых родовыми признаками и служащих объектом договора займа;
4) Односторонний договор.
По общему правилу в роли займодавца или заемщика по договору займа может выступать всякое лицо, признаваемое субъектом гражданских прав (физическое лицо, юридическое лицо, государство: Российская Федерация и субъект Российской Федерации, а также муниципальное образование), обладающее гражданской правоспособностью и дееспособностью. Одной из форм займа является вексель.
Специальные возможности получения займов от физических лиц микрофинансовыми организациями предусмотрены в статье 12 Федерального закона от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В соответствии с ней МФО смогут получать займы от своих учредителей, а также от любых граждан, если размер такого займа превышает 1,5 млн рублей.
Сбережения в электронных платежных системах. Новый вид квази-депозитных финансовых продуктов появился на рынке с развитием электронных платежных систем и электронных денег. Возникшие в конце 1990-х гг. для удовлетворения потребности операторов мобильной связи по массовому приему платежей абонентов, эти системы переросли в новое качество и де-факто начали формировать национальные стандарты индустрии микроплатежей. В настоящее время они обслуживают подавляющую часть платежей операторов мобильной связи, иных операторов связи и Интернет-провайдеров, поставщиков медиа-контента, а также успешно осваивают новые сегменты – оплата жилищно-коммунальных услуг и услуг фиксированной электросвязи, возврат потребительских кредитов, продажа авиа-, железнодорожных и иных билетов и т.п. Объем операций, проходящих через такие системы, ежегодно увеличивался на 70-90 % и по итогам 2010 г. может быть оценен в 25-30 млрд. долл.
Формирование розничного сегмента платежей проходило в ускоренном темпе и до сих пор не завершено, договорная база оперирующих здесь субъектов (за исключением банков) находится в стадии формирования и постоянно меняется. Прецеденты, позволяющие сделать выводы о позиции судебных органов, крайне редки, органы надзора и регулирования на финансовом рынке до недавнего времени практически не уделяли внимания небанковских платежным системам.
Кардинальное изменение регулирования рынка небанковских платежей произошло с принятием Федерального закона № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».
Платежный агент, оказывающий услуги по сбору платежей сотням или даже тысячам продавцов, по экономической сути мало отличается от расчетной кредитной организации. Движение средств в его частной платежной системе осуществляется не по текущим (банковским) счетам клиентов, а по виртуальным счетам (записи в компьютерной базе), при этом сам агент превращается в оператора платежной системы и обрастает широкой сетью субагентов. При возникновении временного разрыва между моментом внесения денежных средств в такую систему и моментом передачи распоряжения на их перечисление конкретному получателю автоматически возникает система (квази-)электронных денег.
Особенностью России является то, что такая система возникла «снизу», в результате технических и организационных инноваций участников телекоммуникационного рынка, в отсутствие какого-либо специального регулирования и за пределами банковского сектора. Более того, все существующее до сегодняшнего дня регулирование Банка России не затрагивает существующих (небанковских) эмитентов квази-электронных денег (за исключением предоплаченных банковских карт).
Владелец этих квази-электронных денег, выпущенных оператором платежной системы, может распорядиться ими различным способом, например:
1) использовать их для оплаты товаров и услуг, поставщики которых являются членами, соответствующей платежной системы,
2) приобрести выпущенную в электронном виде предоплаченную карту международной платежной системы (что безгранично расширяет возможности использования),
3) при определенных условиях перевести квази-электронные деньги на банковский счет (при наличии банковской карты).
Таким образом, средства на счете в электронной платежной системе по своему режиму использования все более сближаются со средствами на текущем банковском счете физического лица (депозит до востребования). Оператор ЭПС не уплачивает на них процентов, однако в настоящее время он также не взимает комиссий за проведение платежей (банковские комиссии могут составлять 3-10% от суммы операции). Таким образом, при фактическом отсутствии процентов можно говорить об определенной материальной выгоде, извлекаемой владельцами счетов электронных денег.

Сравнение правового регулирования депозитов и квази-депозитов

Банковский вклад Сбережения в кооперативе Заем ЭПС
Срочность + + + -
Возврат по первому требованию + Возможен при прекращении членства - +
Платность (проценты) + + + Процент зачитывается с комиссией за платежную операцию
Тип гражданско-правового договора Договор вклада Договор передачи личных сбережений Договор займа Договор на оказание расчетных (платежных) услуг
Стороны Банк Кооператив и его член Любые лица Оператор платежной системы
Наличие лицензии +, Банк России - - -
Система страхования + (за исключением сберегательных сертификатов), до 700 тыс. рублей - , создание компенсационных фондов при СРО предусмотрено законом - -

В отношении сберегательных услуг, оказываемых гражданам кредитными кооперативами и микрофинансовыми организациями, можно поставить следующий вопрос. Возможно ли привлечение банковских платежных агентов для передачи денежных средств кредитным кооперативам и МФО в качестве личных сбережений и займов соответственно? Ответ на этот вопрос зависит от того, можно ли признать такие платежи оплатой услуг или нет. В то же время, такие операции будут возможными, если перечисление средств на счета кредитного кооператива и МФО будут осуществляться в использованием банковской карты.
Выдача вклада

Вопросы, возникающие в связи с выдачей вклада через банковского агента, в целом повторяют те, которые возникали при обсуждении кредитной тематики (выплата суммы кредита заемщику), поэтому мы не будем на них специально останавливаться.
Теги: Правовое регулирование банковских агентов
Просмотров: 22 | Добавил: creditor | Теги: банковский агент, Правовое регулирование банковских а | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
avatar
close