Главная » Правовое регулирование банковских агентов
14:20
Правовое регулирование банковских агентов
По мере развития российского финансового рынка и расширения его многообразия становится все более очевидным, что текущее регулирование отношений в банковском секторе оказывается барьером на пути внедрения современных бизнес-моделей и финансовых инноваций, причиной неконтролируемого увеличения кредитных, процентных и валютных рисков финансовой системы в целом, наконец, фактором, снижающим конкурентоспособность России и национального финансового рынка.
9. Положения, касающиеся банковской тайны, не являются серьезным ограничителем, поскольку с согласия клиента банковская тайна может быть передана третьим лицам (банковским агентам). Однако законом не установлено право банковских платежных агентов на получение по поручению физических лиц справок по счетам и вкладам последних. Из содержащейся в законе формулировки не ясно, должен ли агент хранить банковскую тайну в том случае, когда он не принимает от банковского клиента платежи, а, напротив, осуществляет выплату суммы кредита, либо используется лишь как канал для доступа к банковской информации. Закон не содержит также ответа на вопрос о том, в какой форме должно быть выражено согласие клиента на допуск банковских платежных агентов к сведениям, составляющим его банковскую тайну.
Буквальное применение законодательства о персональных данных требует, чтобы банковский платежный агент становился оператором персональных данных. Он обязан обеспечить их конфиденциальность. Без доступа к персональным данным агент не сможет провести идентификацию клиента. Тем самым клиент банковского платежного агента должен быть готов к тому, что его персональные данные потенциально будут доступны все банковским агентам выбранного банка. Закон не содержит ответа на вопрос о том, в какой форме должно быть выражено согласие клиента на обработку и передачу его персональных данных любому из агентов банка.

10. В отдельных секторах, например, на рынке банковских карт, Банк России обладает самыми широкими полномочиями по регулированию правоотношений, поскольку специальный закон о банковских картах отсутствует и операции с банковскими картами регулируются Положением Банка России (№ 266-П).
В регулировании операций с банковскими картами Банк России пошел по пути замены идентификации клиента, его аутентификацией. Это открывает широкие возможности для передачи банковским агентам осуществления операций с банковскими картами.
На практике представляется необходимым наделение агента правом выдачи наличных денежных средств по платежной карте без использования банкомата, через POS-терминалы (операции cash back at POS). Сумма таких операций может быть ограничена.
В то же время особенности идентификации банковских клиентов при осуществлении операций с картами разъяснены в письмах Банка России, носящих рекомендательный характер. Данные рекомендации могут войти в противоречие со смыслом и логикой законодательства о противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов особенно в тех случаях, когда у клиента отсутствует необходимость открытия банковского счета.
11. Одним из наиболее серьезных ограничений на уровне закона выступают нормы Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. Закон требует идентификации клиентов для широкого круга операций. Не допускается передача банками функции идентификации клиентов третьим лицам. В то же время при незначительной корректировке закона такую задачу способны решать иные кредитные организации, нотариусы, почтовые отделения, операторы связи, органы местной власти. Действующему российскому праву известны примеры «делегированной» идентификации. Необходимо законодательно закрепить возможность заключения кредитной организацией гражданско-правовых договоров, уполномочивающих другую сторону на проведение идентификации банковских клиентов. Это позволит перейти от института уполномоченных банком лиц, не являющихся сотрудниками кредитной организации, к системной практике договорных отношений.
12. Появление внеофисного банковского обслуживания – предоставление финансовых услуг с помощью не связанных с банками агентов и технологий и иногда на большом расстоянии от банка – может стать «палкой о двух концах» с точки зрения обеспечения прозрачности финансовых услуг. С одной стороны, появление банковских агентов, не являющихся внутренними структурными подразделениями банков, увеличивает возможность введения клиента в заблуждение или неправомерных действий со стороны агента в виде взимания несанкционированных платежей. С другой стороны, бóльшая доступность банковских агентов и возможность встраивания необходимых уведомлений и оповещений непосредственно в автоматизированный процесс ведения финансовой деятельности могут позволить потребителям получать раскрываемую информацию в режиме реального времени и лучше понимать ее. В целом, когда поставщики услуг привлекают банковских агентов для осуществления финансовой деятельности, потребители должны понимать, что они имеют дело с агентом, а также знать, кто несет ответственность в случае каких-либо сбоев в системе. Банк России должен разработать такие обязательные требования в отношении раскрытия информации, как получение потребителями информации о полной стоимости операции до ее осуществления. Правила раскрытия информации должны содержать как минимум требование в отношении ясности формулировок и терминологии, простой визуальной презентации и доходчивых положений и условий, без сложных формул или расчетов. Различные продукты потребуют применения различных методов раскрытия информации, а потребительское тестирование поможет во всех случаях оценить вероятность понимания этого требования потребителями данного финансового продукта. От банковских агентов следует также требовать, чтобы они информировали клиентов о том, как подавать жалобу и требовать возмещения в случае возникновения каких-либо проблем.
13. В сфере защиты прав потребителей при оказании услуг банковскими платежными агентами наиболее значимыми следует признать следующих два риска:
плательщик-потребитель перечисляет деньги не тому лицу или на неверный счет и не знает, как исправить ошибку;
плательщик-потребитель теряет свой персональный идентификационный номер или его перехватывает мошенник, действующий в сети.
Действующее законодательство о защите прав потребителей не предусматривает эффективных механизмов снижения названных рисков либо механизма действий потребителей при их реализации. Потребители не знают, что у них есть право на обращение с жалобами и исправление допущенных ошибок либо не знают, как и куда обращаться с жалобами, либо не могут добиться надлежащей компенсации. Не предусмотрено внесудебных способов разрешения споров между потребителя и финансовыми посредниками.
14. Деятельность операторов сотовой связи по предоставлению услуг мобильного банкинга не соответствует действующему банковскому законодательству и законодательству о платежных агентах. Правовые конструкции услуг мобильного банкинга операторов сотовой связи во многом аналогичны юридическим схемам, обеспечивающим функционирование небанковских электронных платежных систем, использующих для осуществления расчетов так называемые электронные кошельки.
Правовая природа мобильного банкинга операторов сотовой связи имеет много сходных черт с правовой природой расчетов посредством предоплаченных финансовых инструментов в виде небанковской предоплаченной виртуальной карты. В ходе мобильных расчетов происходит обращение прав требований абонента к оператору сотовой связи посредством сделок по уступке этих прав между участниками электронной платежной системы оператора связи, совершаемых по специальным правилам. Размер обращающихся прав требования соответствует сумме внесенных абонентом денежных средств у оператора связи, учтенных на его лицевом счете.
Законодателю необходимо в кратчайшие сроки определить условия, порядок и правила оказания услуг мобильного банкинга небанковскими организациями.

Приложение 1. Опыт Бразилии в создании сети банковских агентов

Бразилия, официальное название Федеративная Респу́блика Брази́лия (порт. República Federativa do Brasil) — самое большое по площади и населению государство в Южной Америке. Занимает восточную и центральную часть материка.

Крупнейшие города
Сан-Паулу, Рио-де-Жанейро, Салвадор, Белу-Оризонти, Форталеза, Бразилиа

Форма правления
Федеративная республика

Территория
• Всего
• % водной поверхности 5-я в мире
8 511 965 км²
0,65
Население
• Всего (2010)
• Плотность
5-е в мире
190 732 694
23 чел./км²
ВВП
• Итого (2010)
• На душу населения 9-й в мире
2090,0 млрд $
10 814 $

Валюта
Реал (BRL)

Бразилия и Россия похожи по многим макроэкономическим условиям и, соответственно, возникающим проблемам. Успешное решение части из них в Бразилии, реализуемая в целях повышения доступности финансовых услуг политика и принимаемые меры по государственному стимулированию рынка финансовых услуг делают опыт этой страны интересным для России. Анализ бразильского опыта регулирования и надзора за деятельностью банковских агентов (корреспондентов) позволяет оценить эффективность предлагаемых в данной сфере мер.
К существенным особенностям банковской системы Бразилии относятся сравнительно небольшое число банков и невысокая средняя плотность их филиалов на территории страны при довольно большой численности населения. В течение многих лет в Бразилии работает всего около 110 банков на 190 млн человек (в России – чуть более 1000 банков на 144 млн человек).
В сочетании с большой территорией это приводило к низкому показателю плотности банковских филиалов, что, в свою очередь, порождало ряд серьезных диспропорций регионального развития. При этом число филиалов не могло быть быстро увеличено в разы без роста капитализации банковской системы. Словом, такая ситуация не позволяла надеяться на быстрое улучшение сложившегося положения.
В целях решения данной проблемы Центральный банк Бразилии сделал акцент на развитии банковской агентской модели как альтернативы филиалам кредитных организаций. С 1970-х годов банки Бразилии используют агентов («корреспондентов»). Нормы регулирования в Бразилии начиная с 1973 года позволяли банкам доверять агентам обработку платежных поручений и сбор просроченной задолженности. Однако только в 1999 году Центральный банк Бразилии расширил спектр имеющихся в распоряжении банков способов использования агентов, позволив агентам открывать банковские счета, осуществлять операции по внесению денег на счет и снятию наличных, а также принимать деньги для оплаты счетов.
На следующий год Центральный банк снял действовавшее прежде ограничение, в силу которого разрешалось иметь агентов только в тех муниципалитетах, в которых отсутствовали банковские отделения. Банк Caixa быстро расширил свою деятельность, охватив все 5600 муниципалитетов Бразилии. В роли розничных банковских агентов выступают небольшие супермаркеты и аптеки, почтовые отделения и киоски по продаже лотерейных билетов. Используя эту новую возможность, государственный банк Caixa Economica заключил соглашение о преобразовании в агентов 9000 лотерейных киосков. В 2000 году жители 1 600 из 5 800 муниципалитетов Бразилии, то есть более четвери регионов, не имели достаточного доступа к формальным банковским услугам . До этого момента Банк Сaixa почти 10 лет использовал киоски по продаже лотерейных билетов для выдачи социальных пособий.
В 2003 году был принят третий пакет постановлений, обусловленный проводимой правительством политикой расширения охвата финансовыми услугами. С его принятием любой финансовой организации было разрешено привлекать агентов. Инструкции регламентировали их деятельность и устанавливали: правила отбора банковских агентов и перечень разрешенных им операций; принципы контроля и надзора за качеством оказываемых ими услуг и осуществляемых операций; порядок соблюдения требований законодательства о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма; а также требования к квалификации таких агентов.
Банк Сaixa использует кассовые терминалы (устройство для считывания с банковских карточек, сканирующее устройство для считывания штрих-кодов) с системой коммутационного или высокоскоростного соединения для обработки операций в учреждениях по проведению лотереи и в других предприятиях розничной торговли. Самые дорогие кассовые терминалы стоят 7 000 реалов (2 800 американских долларов), а оплаты за услуги связи - 400 реалов (160 долларов) в месяц. С другой стороны, открытие банковского отделения стоит до 1 млн. реалов (400 000 американских долларов).
Посредством своих корреспондентов Банк Caixa предлагает полный диапазон банковских и платежных услуг, включая упрощенный текущий счет, называемый Caixa Aqui. Этот счет можно открыть в любом отделении банка Caixa или же у корреспондента, используя для этого лишь идентификационную карточку (удостоверение личности), регистрационный номер налогоплательщика (CPF) и либо доказательство постоянного места проживания, либо справку с места жительства. Клиенты Caixa Aqui имеют доступ к целой сети от¬делений Caixa и корреспондентов. Клиенты могут четыре раза снять наличные и получить четыре отчета о состоянии счета за месяц; дополнительные операции оплачиваются в размере 0,50 реала –каждая. Размещение вкладов и выдача справок о состоянии счета – бесплатно. С мая 2003 года по март 2005 года банк Caixa открыл около 2,8 млн. новых счетов Caixa Aqui. Поскольку ежемесячный объем операций (суммы, записанные на расход и приход) не может превышать 1 000 реалов (400 американских долларов), балансы счетов относительно невысокие.
Хотя Caixa не публикует данных относительно уровня удовлетворенности клиентов, исследование, проведенное в 2003-2004 гг., позволило определить, что корреспонденты по предоставлению банковских услуг очень довольны тем, что у них есть возможность предлагать банковские услуги от имени Caixa. Согласно этому обследованию собственники фирм, работающие в качестве корреспон¬дентов, указывали на 96-процентный показатель удовлетворенности. Больше 88% корреспондентов указывали на увеличение объема продажи в среднем на 20% и на повышение расходов покупателей в пересчете на одного клиента в среднем, приблизительно, на 16%.
В Бразилии малообеспеченные клиенты должны соответствовать тем же критериям идентификации, что и другие клиенты. В тоже время клиенты могут открывать счета с небольшим балансом (обычно, максимальный баланс составляет приблизительно $500), предоставляя справки Национального учреждения социального обеспечения, если в этих справках содержится вся необходимая идентификационная информация. Кроме того, клиенты могут временно открывать счета с небольшим балансом, предоставляя только Социальный идентификационный код, но в течение шести месяцев обязаны предоставить все необходимые документы, иначе счет будет закрыт. Это предоставляет агентам, работающим в отдаленных районах, больше времени на получение информации.
Количество агентов непрерывно растет. Общее число агентов увеличилось в три раза – с 36 474 в 2003 году до 117 000 в 2008 году и 140 000 в 2010 году. При этом прием платежей и оплата счетов преобладают как с точки зрения количества операций (1,6 млрд. операций в 2007 году), так и с точки зрения их стоимости (93,3 млрд. долл. США). Вместе с тем агенты также широко используются для ведения банковских счетов: в 2007 году агентами было осуществлено 398 млн. операций по внесению денег на счет и снятию наличных на сумму 39,6 млрд. долл. США, что составляет каждую пятую операцию и 30 процентов всего объема средств, проходящих через агентов .
Нормы регулирования в Бразилии снижают риск, связанный с привлечением агентов, перекладывая на банки полную ответственность за действия агентов, а также, позволяя органам банковского надзора контролировать операции агентов и их документацию таким же образом, как если бы операция осуществлялась в отделении банка его сотрудниками. Центральный банк может контролировать процедуры, которые банк использует при выборе розничных агентов. Хотя от банков требуют разработки внутренних процедур контроля розничных агентов, детали зависят от самого банка. Органы регулирования в Бразилии непосредственно не управляют рисками, связанными с тем, что у отдельных розничных агентов возникает дефицит ликвидности при работе с клиентами, которые хотели бы получить деньги.
Большинство поставщиков финансовых услуг рассматривает партнерские отношения с другими бизнес-структурами, ведущими представителями местной розничной торговли, как ключевой элемент своей конкурентной стратегии. Они стремятся построить свои розничные сети как можно быстрее для расширения круга потенциальных клиентов и добиться узнаваемости своего брэнда в пределах данной территории. В Бразилии не осталось ни одного муниципального района, где бы не было розничной точки, предоставляющей банковские услуги. Непосредственным результатом работы этой агентской сети стало открытие более 13 миллионов банковских счетов в течение последних пяти лет . От корреспондентов требуются подписи и документация, четко раскрывающие их агентский статус, а банки несут полную ответственность за точность и качество услуг, предоставляемых их агентами.
Благодаря переходу с 2003 г. к широкому использованию банковских агентов ситуация с доступностью розничных финансовых услуг в Бразилии кардинально изменилась и для физических лиц, и для микропредприятий; к началу 2009 г. она составляла уже более 85%.
Таким образом, бразильская агентская модель значительно шире по линейке продуктов, чем российская, где агентам (как банковским, так и небанковским) может делегироваться только прием некоторых видов платежей (платежные агенты), проведение посредниками узкоспециализированных операций (например, работа ипотечных и кредитных брокеров) и т.д. Именно поэтому, хотя общее число платежных агентов и различных посредников, работающих с банками, в России больше, чем в Бразилии, совокупный эффект от их сотрудничества с банками у нас значительно ниже.

Приложение 2. Регулирование деятельности банковских агентов за рубежом

Бразилия Боливия Колумбия Индия Перу
Дата принятия документа 1999 (CMN 2640/99), 2000 (CMN 2707/2000), 2002 (CMN 2953/02), 2003 (CMN 3110/03 и CMN 3156/03) 2007 (Циркуляр 535/2007) 2006 (Декрет 2233) Циркуляры Резервного банка Индии DBOD.No.BL.BC. 58/22.01.001/2005–2006, DBOD.No.BL.BC. 72/22.01.009/2005-2006 DBOD.No.BP.40/21.04.158/2006-2007a 2005 (Циркуляр 2147-2005) отменен.
2008 (Постановление 775-08)
Какие третьи стороны могут выступать в качестве агентов? Любое предприятие Любое платежеспособное юридическое или физическое лицо, не имеющее негативной кредитной истории Любое юридическое или физическое лицо, оказывающее услуги неопределенному кругу лиц НПО/МФO, созданные как некоммерческие трастовые фонды или объединения, кооперативы, не преследующие целей извлечения прибыли компании, учрежденные в соответствии с Разделом 25, почтовые отделения Любое юридическое или физическое лицо, оказывающее услуги неопределенному кругу лиц и не имеющее негативной кредитной истории
Какого рода разрешение требуется получить от Центрального банка, прежде чем заключать агентский договор с предприятием/ сетью розничной торговли? Утверждение перечня агентов, оказывающих "банковские услуги" (т.е., открытие счетов, внесение депозитов, снятие средств со счетов, а не только оплату счетов) Только уведомление Утверждение договора банка с агентом; других разрешений не требуется В нормативных документах не указано. На практике банки уведомляют Центральный банк. Утверждается только первый подписанный с агентом договор; затем – только уведомление о каждом новом агенте
Должен ли банк подписывать договор с каждым агентом или с управляющим каждой сетью? С каждым агентом или управляющим сетью, имеющим в собственности или на условиях субподряда несколько предприятий-агентов С каждым отдельным агентом. Управляющие сетями в нормативных документах не упоминаются. С каждым агентом или управляющим сетью, имеющим в собственности или на условиях субподряда несколько предприятий-агентов С каждым агентом или управляющим сетью, имеющим в собственности или на условиях субподряда несколько предприятий-агентов С каждым агентом или управляющим сетью, имеющим в собственности или на условиях субподряда несколько предприятий-агентов
Обязан ли агент работать только на один банк? Нет Да Нет Нет Нет
Если нет, то может ли агент подписать одно генеральное соглашение с банком-эквайером, через который он проводит операции в интересах других банков? В нормативных документах не указано. Нет Нет Нет В нормативных документах не указано.
Несет ли банк ответственность за все операции, проведенные агентом в отношении владельцев счетов в этом банке? Да Да Да Да Да
Должна ли операция получать подтверждение в режиме реального времени? Нет, в течение 48 часов Да Да Нет, данные следует направлять в конце дня или на следующий рабочий день Да
Могут ли агенты проверять благонадежность клиента, чтобы открыть ему счет? Нет, агент может только заполнить формуляры, необходимые для открытия счета, и получить копии удостоверения личности и других документов. Да Нет, агент может только заполнить формуляры, необходимые для открытия счета. Нет, агент может только заполнить формуляры, необходимые для открытия счета и получить копии удостоверения личности и других документов. Нет

Приложение 3. Анализ рисков банковских агентов
В таблице приводится перечень рисков, возникающих при установлении взаимодействия между клиентом и банком через третью сторону. В отношении каждого риска представлены возможные меры по его снижению, а также указана сторона, которая принимает на себя остаточный риск в том случае, если ситуация риска действительно наступает. Для большинства рисков, которые можно себе представить, как правило, есть техническое решение. Регулирующие органы и банки должны найти наиболее точный баланс между минимизацией рисков и стоимостью и степенью сложности технического решения.
Тип риска Возможные меры по снижению риска Кто несет риск
Хищение наличных денежных средств
Клиент подвергается нападению в помещении агента или вблизи него • Банк подбирает агента, учитывая безопасность места его расположения.
• Банк ведет мониторинг происшествий, выявляя их характерные черты и возможное соучастие сотрудников агента. Клиент (как и в случаях с уличными банкоматами)
Хищение средств из кассы агента, либо ограбление агента по пути в отделение банка или на обратном пути • Агент может держать в кассе меньше наличных денежных средств и чаще посещать отделение банка
• Банк может предложить единое страхование всем своим агентам. Агент
Раскрытие персональных данных
Клиент разглашает свои персональные данные или не обеспечивает достаточной их защиты • Необходима двойная идентификация (например, карта плюс ПИН-код)
• Банк принимает меры по повышению финансовой грамотности клиентов Клиент
(как и в случае с банкоматом)
В момент утраты контроля за POS терминалом его используют в мошеннических целях • Операторы POS терминала должны удостоверять свою личность посредством карты и ПИН-кода.
• Устанавливается определенная продолжительность сеанса, после чего оператор должен вновь пройти идентификацию.
• POS терминал работает только при наличии двух карт и двух ПИН-кодов (оператора и клиента) – поэтому при вводе данных недостаточно обеспечить безопасность функционирования только POS терминала. Агент
Ошибки или мошенничество с чеками
Проведенная клиентом операция не соответствует данным, указанным в выданном агентом чеке • POS терминал выдает чек автоматически, без вмешательства человека.
• Регулирующие органы устанавливают минимальные требования к содержанию чека (название банка, название агента, идентификационный код POS терминала, дата и время, сумма операции и т.д.)
• Повышение финансовой грамотности: необходимо проверять чек. Клиент
(как и в отделении банка)
Операция, которая, как представляется, не состоялась (и, соответственно, не было передачи наличных денег) на деле была проведена. • Чек выдается в любом случае, даже если транзакция не состоялась, чтобы известить клиента о состоянии транзакции.
• Повышение финансовой грамотности: необходимо всегда получать чек и проверять его на месте. Клиент
Клиенту говорят, что принтер не работает, но уверяют его, что транзакцию все же можно провести. • При отсутствии бумаги в принтере или неполадках в его работе POS терминал автоматически блокируется.
• Принтер установлен в зоне видимости клиента, чтобы клиент мог видеть, как печатается чек. Клиент
(если он согласен на проведение транзакции не в режиме реального времени)
Ошибки или мошенничество со стороны банка
Чек свидетельствует об успешном проведении транзакции, но не соответствует состоянию счета клиента • Прямая связь между POS терминалом агента и основными банковскими системами.
• Надлежащий контроль над банковскими системами. Банк
Чек свидетельствует об успешном проведении транзакции, но впоследствии деньги на счете исчезают • Стандартное банковское регулирование и надзор.
• Страхование вкладов клиентов на случай прекращения выполнения банком операций. Банк
Мошенничество третьих лиц
Хищение POS терминала и его использование в мошеннических целях • POS терминал должен функционировать только при использовании карты и ПИН-кода уполномоченного оператора. Во избежание злоупотреблений необходимы также карта и ПИН-код клиента.
• POS терминал привязан к пункту связи агента (номер телефона, IP-адрес).
• POS терминал автоматически отключается банком по окончании рабочего дня агента. Банк
Клиент обращается к агенту-мошеннику, имеющему неавторизованный POS терминал • Банк может выдать каждому клиенту уникальный идентификационный код, и POS терминал должен показывать его перед осуществлением транзакции, чтобы клиент мог убедиться в наличии связи с банком.
• Клиенты должны иметь возможность без проблем проверить в банке или в открытом реестре список уполномоченных агентов. Банк
Манипуляции с POS терминалом (например, установлено программное обеспечение «с закладками» или вирусами) • Использовать специально разработанные терминалы, избегать открытой архитектуры.
• Программное обеспечение может обновляться только дистанционно при наличии должным образом оформленного разрешения банка. Банк
Передаваемые между POS терминалом и банком сообщения перехватываются и становятся объектом манипуляций • Все сообщения шифруются.
• Обеспечивается надлежащий уровень безопасности (например, ключи шифрования длиной не менее 128 бит). Банк
Теги: Правовое регулирование банковских агентов
Просмотров: 22 | Добавил: creditor | Теги: Правовое регулирование банковских а, банковский агент | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
avatar
close