Главная » Правовое регулирование банковских агентов
14:17
Правовое регулирование банковских агентов
Возможность заключения агентских договоров. Правилами устанавливается возможность заключения договоров с клиентами от имени и за счет оператора связи. Для этого агент оператора должен заключить с ним агентский договор. По агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от имени и за счет принципала (оператора связи). При этом права и обязанности по такому договору возникают непосредственно у оператора связи, и к таким правоотношениям будут применяться правила, установленные не только для договоров агентирования, но и поручения. Особенностью договоров такого рода является регламентация деятельности агента в силу не только закона и (или) договора, но и выдаваемой доверенности. В данном случае речь идет о том, что принципалом будет выступать оператор связи, имеющий соответствующую лицензию на право оказания услуг связи по передаче данных.
Следует также указать, что иной вид агентирования − заключение договора от имени агента − не применяется в рассматриваемых правоотношениях, так как «именная» лицензия и прилагаемые к ней лицензионные условия ограничивают права операторов связи на передачу третьим лицам своих прав и обязанностей на заключение договора об оказании услуг по передаче данных.
В случае нарушения этого положения сделка будет признана недействительной, так как передаваемые и получаемые полномочия будут выходить за пределы правоспособности сторон. Сделка, совершенная юридическим лицом, не имеющим лицензию на занятие соответствующей деятельностью, может быть признана недействительной в силу ст. 173 ГК РФ.
Установление получателей и отправителей Почтой России

Под услугами почтовой связи понимаются действия или деятельность по приему, обработке, перевозке, доставке (вручению) почтовых отправлений, а также по осуществлению почтовых переводов денежных средств (статься 2 Федерального закона Российской Федерации от 17 июля 1999 г. №176-ФЗ «О почтовой связи», далее − Закон № 176-ФЗ).
Кредитные организации широко используют услуги почтовой связи не только для направления своим клиентам рекламной информации, выписок по счетам, банковских карт, но и для получения от них сведений, необходимых для идентификации клиентов, личного вручения иных документов.
Почтовые услуги банкам оказывают операторы почтовой связи − организации почтовой связи и индивидуальные предприниматели, имеющие право на оказание услуг почтовой связи. Услуги почтовой связи оказываются операторами почтовой связи на основании соответствующей лицензии.
Согласно статье 16 Закона № 176-ФЗ услуги почтовой связи оказываются операторами почтовой связи на договорной основе. По договору оказания услуг почтовой связи оператор почтовой связи обязуется по заданию отправителя переслать вверенное ему почтовое отправление или осуществить почтовый перевод денежных средств по указанному отправителем адресу и доставить (вручить) их адресату. Пользователи услуг почтовой связи имеют право на получение почтовых отправлений и почтовых переводов денежных средств по своему почтовому адресу, до востребования или с использованием ячеек абонементного почтового шкафа.
В соответствии с Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 15.04.2005 г. № 221, в зависимости от способа обработки почтовые отправления подразделяются на следующие категории:
простые − принимаемые от отправителя без выдачи ему квитанции и доставляемые (вручаемые) адресату (его законному представителю) без его расписки в получении;
регистрируемые (заказные, с объявленной ценностью, обыкновенные) − принимаемые от отправителя с выдачей ему квитанции и вручаемые адресату (его законному представителю) с его распиской в получении.
Согласно п. 34 Правил вручение простых почтовых отправлений, адресованных до востребования, регистрируемых почтовых отправлений, а также выплата почтовых переводов адресатам (законным представителям) осуществляются при предъявлении документов, удостоверяющих личность. Таким образом при пересылке простых почтовых отправлений, адресованных до востребования, и регистрируемых почтовых отправлений оператор связи обязан установить личность лица, которому вручается такое отправление, а в случае регистрируемого отправления − также получить с адресата расписку в получении.

Установление получателей почтовых отправлений в Простоквашино

− Вам посылка пришла. Вот она. Только я вам её не отдам, потому что у вас документов нету, − говорит Печкин.
Дядя Фёдор спрашивает:
− Зачем же вы её принесли?
− Потому что так положено. Раз посылка пришла, я должен её принести. А раз документов нету, я не должен её отдавать.
Кот кричит:
− Отдавайте посылку!
− Какие у вас документы? − говорит почтальон.
− Лапы, хвост и усы! Вот мои документы.
Но Печкина не переспоришь.
− На документах всегда печать бывает и номер. Есть у вас номер на хвосте? А усы и подделать можно. Придётся мне посылку обратно относить.
− А как же быть? − спрашивает дядя Фёдор.
− Не знаю как. Только я к вам теперь каждый день приходить буду. Принесу посылку, спрошу документы и обратно унесу. Так две недели. А потом посылка в город уедет. Раз её не получил никто.
− И это правильно? − спрашивает мальчик.
− Это по правилам, − отвечает Печкин. − Я, может, вас очень люблю. Я, может, плакать буду. А только правила нарушать нельзя.

Источник: Э.Н. Успенский «Дядя Фёдор, пес и кот»

Извещения о регистрируемых почтовых отправлениях опускаются в ячейки абонентских почтовых шкафов, почтовые абонентские ящики, ячейки абонементных почтовых шкафов, почтовые шкафы опорных пунктов в соответствии с указанными на них адресами, если иное не определено договором между оператором почтовой связи и пользователем услугами почтовой связи.
В соответствии с п. 47 Правил операторы почтовой связи могут также удостоверять доверенности граждан на получение их представителями адресованной им корреспонденции. Такая доверенность может быть выдана на получение на почте всех и любых писем и переводов адресата. Удостоверение доверенности, выданной гражданином, предполагает установление оператором почтовой связи его личности.

Платежные услуги

Платежная система занимает важное место в создаваемой Правительством России финансовой инфраструктуре. Как отмечается в Стратегии развития банковского системы Российской Федерации на период до 2015 года платежная система «должна иметь в своей основе современное, комплексное и сбалансированное правовое регулирование и использующая современные международные стандарты и технологии. Должны быть обеспечены правовые условия для регулирования деятельности организаций, являющихся операторами по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег, в том числе при привлечении платежных агентов (субагентов), операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры (операционными центрами, клиринговыми центрами, расчетными центрами), а также определены требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе».
Существенным элементом платежной системы является система розничных платежей, т.е. совокупность организаций, процессов, технологий и инфраструктуры, обеспечивающая проведение платежей и расчетов физических лиц.
Эффективная розничная платежная система должна обеспечить стопроцентный охват населения страны, вне зависимости от его географического положения, уровня достатка и потребительских предпочтений. Граждан России должна быть представлена возможность выбора при осуществлении платежных операций в наличной или безналичной форме, с банковских счетов или посредством денежных переводов, в банковских отделениях или дистанционно.
Важную роль в обеспечении территориальной доступности платежных и иных банковских услуг призваны сыграть (банковские) платежные агенты, регулирование которых претерпело существенные изменения в 2009-2010 гг.

Текущее состояние рынка розничных платежей и денежных переводов

По данным Банка России, в середине 2010 года розничный рынок платежей имел следующую структуру (по видам платежных инструментов) :



Таким образом на банковских платежных агентов приходилось менее 1% от совокупного объема платежей.
По целевому назначению платежа, этот рынок можно разбить на несколько сегментов: платежи за услуги связи – 15 млрд. долл, коммунальные платежи – 18 млрд.долл., возврат потребительских кредитов, погашаемых с привлечением третьего лица, – 12 млрд. долл. (по итогам 2010 г.). Согласно экспертным оценкам ежегодный рост данного сегмента составляет до 10-15% в год.
Оплата коммунальных услуг остается наиболее востребованной населением услугой. Основной объем платежей в данной сфере обрабатывается Сбербанком (перевод по поручению физического лица без открытия счета) и Почтой России (почтовый перевод). Доля прочих коммерческих банков на рынке коммунальных платежей не превышает 10%. В крупных городах значительную долю рынка (до 90 %) удерживает Сбербанк, хотя она начала снижаться после введения комиссий за проведение таких платежей. В сельской местности до 50% коммунальных платежей проходит через Почту России. В среднем рыночная доля Сбербанка составляет около 70-80 %, а Почты России – 15%. Около 5% платежей совершается непосредственно на предприятиях, оказывающих услуги. С введением Сбербанком комиссии за проведение таких переводов его доля на рынке начала снижаться, однако оценить изменение его рыночной доли пока затруднительно.
Принципиально иная ситуация сложилась на рынке приема платежей за услуги мобильной связи. На долю кредитных организаций здесь приходится не более 10% платежей, остальные платежи принимаются розничными агентами, представляющими операторов связи. Эти компании, возникшие в 1990-х гг., выступили инициаторами создания рынка приема платежей за услуги мобильной связи, предоставив своим агентам технологии и привлекательные коммерческие условия.
По состоянию на июль 2010 года в Российской Федерации было выпущено более 133 млн платежных карт. Количество операций с картами в первом полугодии 2010 года превысило 1,5 млрд единиц, а совокупный объем таких операций − почти 190 млрд долл. США. Операции с картами в качестве эмитентов или эквайреров осуществляло 700 кредитных организаций, количество устройств, принимающих карты, составило 669 тыс. штук. Среди карточных платежных систем доминировала VISA Int., на нее приходилось 64% объема платежей, на Master Card − 28,3 %, на ОРПС, Золотая Корона, Union Card/NCC вместе − 6,6%. Необходимо отметить, что более 90% объема трансакций с картами составляет снятие наличных денежных средств в банкоматах.
На рынке услуг по переводу денежных средств одно из первых мест занимает Почта России, которая, по-видимому, является самой крупной розничной сетью в Российской Федерации. К услугам почтовой связи закон относит почтовый перевод денежных средств (услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке, передаче, доставке, вручению денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи). Помимо оказания услуг почтовой связи, Почта в соответствии с законом, вправе осуществлять оказание иных услуг почтовой связи, тарифы на которые не регулируются государством, а также осуществлять на договорной основе распространение печатных изданий, доставку и выдачу пенсий, пособий и других выплат целевого назначения, реализацию ценных бумаг, инкассацию и доставку денежной выручки, прием платы за коммунальные услуги, прием платы за товары (услуги), выплату наличных денежных средств с использованием пластиковых карт и иную деятельность, разрешенную законодательством Российской Федерации. По агентскому договору с юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями, имеющими соответствующую лицензию, организации федеральной почтовой связи могут выполнять отдельные технологические операции лицензируемого вида деятельности.
В 2009 году в отделениях почтовой связи можно было приобрести полисы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), различные полисы добровольного страхования, оформить комплект кредитной документации для получения займа почтовым переводом. Также в ряде регионов оказывалась услуга по оформлению необходимого комплекта документов для размещения денежных средств в депозит. Доходы Почты России от оказания финансовых услуг выросли и составили 36,1 млрд руб. Доля финансовых услуг в структуре доходов Почты России составила 37,5% .
Центральное место на рынке оплаты услуг сотовых операторов, интернет-провайдеров, коммерческого телевидения, IP-телефонии заняли операторы по приему платежей физических лиц (электронные платежные системы). В их системах также реализована возможность пополнения счетов внешних платежных систем, внесения взносов в благотворительные фонды, оплаты услуг ЖКХ, штрафов ГИБДД и техосмотра, а также других товаров и услуг. Возникшие около десяти лет назад для удовлетворения потребности операторов мобильной связи по массовому приему платежей абонентов, эти системы переросли в новое качество и де-факто начали формировать национальные стандарты индустрии розничных платежей, осуществляемых через платежные терминалы.
Объем операций, проходящих через такие системы, ежегодно увеличивается на 70-90 % и по итогам 2009 г. может быть оценен в 25 млрд. долл. Новые технологии позволяют оказывать населению услуги по проведению платежей дистанционно, вне служебных помещений: с использованием платежных терминалов, предоплаченных платежных карт, применением технологий мобильной связи, использованием электронных платежных платформ, размещенных в сети Интернет, и квази-«электронных денег». Более того, при внедрении предоплаченных финансовых продуктов и «мобильных» кошельков подобные услуги все более сближаются с операциями по приему депозитов (вкладов, сбережений).
Объединенная система моментальных платежей (ОСМП) является лидером по приему платежей физических лиц и развивается на рынке платежных систем с 2004 года, предоставляя абонентам удобный, надежный и оперативный способ оплаты услуг. В системе также реализована возможность пополнения счетов других внешних платежных систем. Общий оборот компании ОСМП в 2009 году составил более 10,5 млрд. долл. США. Количество точек приема платежей, подключенных к платежной системе ОСМП, составляет более 194 тысяч .
Интегрированная универсальная мультибанковская система Интернет-платежей CyberPlat, исторически первая российская платежная система, создана в 1997 году. В 2009 году общий оборот платежной системы CyberPlat достиг суммы 5,5 млрд. долл. США, а общее число операций превысило 1,5 млрд. единиц. Сеть пунктов приема платежей CyberPlat в России и СНГ составляет свыше 310 000 точек .
В совокупности обе названные системы занимают около 70% рынка микроплатежей.

Банковские
филиалы, отделения и офисы Кооперати-вы и МФО Почтовые отделения Банкоматы POS-терминалы Точки приема платежей (ЭПС) Платеж-ные терминалы Мобильные телефоны
38 000 3 000 40 000 60 000 700 000. 700 000 300 000 150 000 000

Понятие расчетов и расчетных правоотношений

В сфере правового регулирования платежей и расчетов до настоящего времени не сложилось полной и внутренне непротиворечивой системы понятий и концепций. Наряду с детальными правилами, применимыми к отдельным формам безналичным расчетов, обнаруживаются резкие различия в доктринальных и теоретических построениях российских правоведов, касающихся сферы платежей. Это объясняется, в том числе, пробельным регулированием платежных услуг и отношений по расчетам на уровне как закона, так и подзаконных актов (нормативно-правовых актов Банка России). Для отдельных сегментов розничного рынка платежей не определен уполномоченный регулирующий орган, что также негативно влияет на объем нормативного материала.
Бóльшая определенность в регулировании платежных услуг (в том числе розничных) должна возникнуть с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе». Как отмечается в пояснительной записке к законопроекту, внесенному Правительством в Государственную Думу (проект № 455931-5), «действующее законодательство Российской Федерации не формирует системной правовой базы, регламентирующей правоотношения в сфере национальной платежной системы. Предметом правового регулирования главы 46 «Расчеты» Гражданского кодекса Российской Федерации является сфера отношений между банками и клиентами в рамках применяемых форм безналичных расчетов. К отношениям, возникающим при организации и функционировании платежных систем, использовании платежной инфраструктуры, указанные положения применимы в ограниченной степени… для развития национальной платежной системы важное значение имеет правовое обеспечение платежных инноваций, появление которых вызвано технологическим развитием (электронные деньги, интернет-платежи, мобильные платежи), а также общих условий для всестороннего применения электронных средств платежа и электронной обработки платежной информации. В этой связи, необходимы учет технологической специфики и ее адекватное отражение в нормах законодательства о национальной платежной системы» .
Как указывают Д.Г. Алексеева и С.В. Пыхтин, проблема определения юридической природы расчетного правоотношения на протяжении продолжительного времени являлась предметом научных дискуссий, при этом единая позиция по этому поводу не сформулирована и по сей день . С учетом недостаточной полноты нормативного регулирования расчетно-платежных отношений и наличия в данной сфере нерешенных общетеоретических вопросов следует кратко остановиться на основополагающих понятиях и определениях.
Анализ встречающихся в правовой литературе мнений относительно определения правовой природы расчетных отношений позволяет выделить два подхода . Первый из них состоит в том, что расчетные правоотношения не имеют своего самостоятельного значения в качестве предмета специального правового регулирования, поскольку не обладают самостоятельным экономическим значением, им отводится вспомогательная функция. В результате их осуществления не создается новой стоимости, и данные отношения лишь опосредуют отношения между плательщиком и получателем денежных средств при исполнении платежа, касаются в основном внешней формы выражения действий участвующих в платеже субъектов. Второй подход к определению правовой природы расчетных правоотношений, напротив, основан на признании за расчетами самостоятельного характера в силу особого субъектного состава и используемого в них объекта, что позволяет отнести их к отдельной разновидности гражданско-правовых отношений. Данный подход основывается на сущности безналичных расчетов, как одного из двух известных способов осуществления расчетов, предполагающих заключение должником и кредитором договоров банковского счета с обслуживающими их кредитными организациями в целях погашения возникшего денежного обязательства.
Не меньше дискуссий возникает вокруг способов (видов, порядков) расчетов (расчетных правоотношений). Статьей 861 ГК РФ предусмотрены два порядка расчетов: наличными деньгами, при котором должник физически передает деньги кредитору, и расчеты в безналичном порядке через кредитные организации по открытым в них банковским счетам. Статья 862 ГК РФ устанавливает несколько форм безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом.

Подобная классификация, по мнению М.И. Брагинского и В.В. Витрянского , еще не является основанием для того, чтобы вводить единую правовую категорию расчетных правоотношений, которая объединит наличные и безналичные расчеты. При расчетах наличными деньгами не возникает каких-либо самостоятельных обязательств по расчетам, полагают цивилисты. Передача денег обычно представляет собой действие должника по исполнению соответствующего денежного обязательства, являющегося частью гражданско-правового обязательства по передаче товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Поэтому имеющееся правовое регулирование расчетов наличными деньгами ограничивается отношениями с участием юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, и выражается в ограничении таких расчетов.
Согласно мнению авторитетных ученых даже участие банка в рассматриваемых отношениях не является достаточным основанием для того, чтобы отнести такие отношения к расчетным. Есть немало случаев, отмечают М.И. Брагинский и В.В. Витрянский, когда банки оказывают услуги гражданам, не имеющим банковского счета, по переводу денежных средств или принятию и оформлению различных платежей, например, в адрес коммунальных служб или налоговых органов. В подобных ситуациях, несмотря на прямое участие банка в соответствующих отношениях, никаких особых расчетных правоотношений, требующих специального регулирования, не возникает, а реально существующие правоотношения представляют собой обязательства по оказанию возмездных услуг, связанных с денежным переводом. Субъектный состав такого рода обязательств может включать и иного (нежели банк) исполнителя услуг по денежному переводу: органы связи, специализированные организации и т.п.
Таким образом названные ученые фактически ставят знак равенства между безналичными расчетами и расчетными правоотношениями, под которыми понимаются отношения, возникающие между владельцем счета - плательщиком (получателем денежных средств) и банком, в котором открыт его банковский счет, а также иными банками, привлеченными к осуществлению соответствующей банковской операции в связи с исполнением поручения владельца счета о переводе (получении) денежных средств, находящихся на банковском счете, в порядке безналичных расчетов.
Следует отметить, что такое понимание безналичных расчетов оказывается ýже того, которое отражено в нормативно-правовых актах Банка России . Согласно Положению ЦБ РФ 01.04.2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (далее − Положение ЦБ РФ № 222-П) безналичные расчеты осуществляются гражданами не только с использованием банковских (текущих) счетов, но и в форме переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). В данном случае можно говорить о различии подходов, которое имеет место в договорном (гражданском) праве и банковском законодательстве.
Теги: Правовое регулирование банковских агентов
Просмотров: 28 | Добавил: creditor | Теги: Правовое регулирование банковских а, банковский агент | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
avatar
close