Главная » Правовое регулирование банковских агентов


14:15
Правовое регулирование банковских агентов
Открытие текущего счета и счета по вкладу

Основанием открытия банковского счета, счета по вкладу является заключение договора банковского счета, договора банковского вклада и представление всех документов, определенных законодательством Российской Федерации.
Открытие клиенту банковского счета, счета по вкладу производится, если:
заключен соответствующий договор,
банком получены все необходимые документы,
проведена идентификация клиента в соответствии с Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее − Закона № 115-ФЗ).
Согласно Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» для открытия текущего счета физическому лицу в банк представляется следующий комплект документов:
документ, удостоверяющий личность физического лица ;
карточка с образцами подписей и оттиска печати (за исключением случаев, когда законодательством РФ открытие банковского счета, счета по вкладу, обусловлено наличием документов, не указанных в инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И);
документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке с образцами подписей и оттиска печати, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете (если такие полномочия передаются третьим лицам), а в случае когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;
свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).
Для открытия физическому лицу счета по вкладу в банк представляется следующий комплект документов:
документ, удостоверяющий личность физического лица;
свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).
Если договором банковского вклада предусмотрена возможность осуществления расчетов с использованием счета по вкладу, представляется карточка с образцами подписей. Одновременно представляются документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, если такие полномочия передаются третьим лицам.
В случае если договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, представляются документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи.

Автоматизация банковской розницы

За последние несколько лет заметно трансформировалось представление об ИТ-инфраструктуре финансового учреждения. Немалую роль в этом сыграло развитие розничного обслуживания, когда многократно вырос объем обрабатываемой информации, и встала задача обеспечения высокой производительности, безопасности, отказоустойчивости систем наряду со снижением себестоимости операций и быстрой адаптацией технологий под запросы бизнеса. Сложившаяся к этому времени тяжеловесная ИТ-инфраструктура банка не способна решить в рамках старой парадигмы одну из ключевых проблем — интеграцию всех компонентов в гибкую оперативную среду информационной поддержки бизнес-процессов. Сегодня за подобные задачи взялись разработчики не только базового банковского программного обеспечения, но и специализированного.
Современные требования к инфраструктуре предоставления розничных услуг подразумевают выбор лучших в своем классе программных продуктов, принцип единого окна предоставления услуг для клиента, обеспечение непрерывности и целостности бизнес-процессов, протекающих, как правило, в различных системах, централизованное управления взаимодействием приложений, возможность быстрого выпуска новых финансовых продуктов, а также наращивания услуг в рамках отдельного финансового инструмента. Обслуживание одного розничного продукта основано на взаимодействии десятка банковских систем − учетных, процессинговых, платежных, скоринговых, систем переводов и платежей и пр. − от разных разработчиков. В этих условиях одним из решений задачи построения эффективной ИТ-инфраструктуры является интеграция этих систем на основе единой сервисной шины в архитектуре SOA с использованием промышленных платформ. Такой подход повышает производительность операций, открывает возможность построения сквозных бизнес-процессов и перехода к автоматизированному управлению ими.

Источник: iFin-2008: к практике массового обслуживания, PCWeek, 18.03.2008

Помимо предоставления вышеуказанных документов, банк вправе запросить от потенциального клиента дополнительные документы, позволяющие идентифицировать его. При этом кредитная организация обязана предпринять обоснованные и доступные меры по идентификации выгодоприобретателей вне зависимости от гражданско-правовых последствий совершения операций с денежными средствами или иным имуществом .
В соответствии с Положением, утвержденным ЦБ РФ 19.08.2004 г. № 262-П, кредитная организация обязана разработать и применять собственную программу идентификации клиентов и выгодоприобретателей, в том числе при заключении договоров банковского счета (вклада). По смыслу Закона № 115-ФЗ не следует рассматривать в качестве «счета» счета, открытие которых не связано с заключением нового договора банковского счета (вклада), а вызвано технической необходимостью. Следовательно, обязанность кредитных организаций осуществлять комплекс мер по идентификации клиента в связи с открытием ему ссудного либо транзитного валютного счета отсутствует.
Законодательство не называет перечень документов, подлежащих запросу со стороны кредитной организации в целях идентификации клиентов и выгодоприобретателей. Клиент заполняет анкету по рекомендуемой Банком России форме, в которой раскрывает данные о выгодоприобретателе, а также иную информацию, не содержащуюся в базовом комплекте документов.

Важные особенности связаны с порядком предоставления потенциальным клиентом документов в целях открытия счета.
Для открытия банковского счета, счета по вкладу в банк представляются оригиналы документов или их копии, заверенные в порядке, установленном законодательством РФ.
В предусмотренных в банковских правилах случаях документы, представляемые при открытии банковского счета, счета по вкладу могут быть заверены должностным лицом банка (иным уполномоченным банком лицом) в следующем порядке. Должностное лицо банка (иное уполномоченное банком лицо) вправе заверить копии документов, представленных клиентом (его представителем) для открытия банковского счета, счета по вкладу.
Должностное лицо банка или иное уполномоченное банком лицо, являющееся сотрудником банка, учиняет на копии документа надпись «копия верна» и указывает свои фамилию, имя, отчество (при наличии), должность или реквизиты документа, удостоверяющего личность, а также проставляет собственноручную подпись и оттиск печати или штампа, установленного для этих целей банком.
Иное уполномоченное банком лицо, не являющееся сотрудником банка, учиняет на копии документа надпись «копия верна» и указывает свои фамилию, имя, отчество (при наличии), реквизиты документа, удостоверяющего личность, а также проставляет собственноручную подпись и оттиск печати или штампа, установленного для этих целей банком .
Карточка с образцами подписей и оттиска печати оформляется на бланке формы № 0401026 по ОКУД (Общероссийский классификатор управленческой Документации ОК 011-93, утвержденный постановлением Госстандарта России от 30.12.1993 г. № 299).
Карточка с образцами подписей может не представляться при открытии физическому лицу банковского счета, счета по вкладу при условии, что:
договором предусмотрено, что перечисление денежных средств со счета осуществляется исключительно на основании заявления клиента - физического лица, а расчетные документы, необходимые для проведения указанной банковской операции, составляются и подписываются банком;
договором предусмотрено, что распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется исключительно с использованием аналога собственноручной подписи;
открытие физическому лицу текущего счета производится для осуществления расчетов исключительно с использованием платежных карт.

Документы (их копии), собранные банком при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) помещаются в юридическое дело. Главой 10 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 г. № 28-И установлены требования по ведению юридического досье клиента, а также предусмотрены положения, касающиеся принятия внутренних документов кредитной организации, регламентирующих правовой режим открытия банковских счетов и счетов по вкладам.
При наличии нескольких банковских счетов, счетов по вкладу одного клиента, открытых в одном банке, может формироваться одно юридическое дело по нескольким счетам клиента.
В случае, если лицо, обратившееся в банк для открытия банковского счета, счета по вкладу, является представителем нескольких клиентов, банк вправе поместить копии документов (либо сведения об их реквизитах), удостоверяющих личность представителя, а также документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий, в юридическое дело одного из клиентов, в чьих интересах действует представитель. При этом юридические дела иных клиентов должны содержать информацию, указывающую на юридическое дело, в которое помещены указанные документы представителя этих клиентов. Порядок формирования юридических дел клиентов определяются банком в банковских правилах.
В юридическое дело помещаются:
документы и сведения, представляемые клиентом (его представителем) при открытии банковского счета, счета по вкладу, а также документы, представляемые в случае изменения указанных сведений;
договор (договоры) банковского счета, счета по вкладу (депозиту), изменения и дополнения к указанному договору (указанным договорам), другие договоры, определяющие отношения между банком и клиентом по открытию, ведению и закрытию банковского счета, счета по вкладу;
переписка банка с клиентом по вопросам открытия, ведения и закрытия банковского счета, счета по вкладу;
утратившие силу карточки;
иные документы, касающиеся отношений между клиентом и банком по вопросам открытия, ведения и закрытия банковского счета, счета по вкладу.

При открытии текущего счета или счета по вкладу физическому лицу возможны следующие основания для отказа кредитной организации в открытии банковского счета:
если такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание клиента либо допускается законом или иными правовыми актами (ст. 846 ГК РФ);
в случае непредставления клиентом документов, подтверждающих сведения, необходимые для идентификации клиента, либо представления недостоверных сведений (п. 1.2 инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 г. № 28-И);
в случаях, предусмотренных п. 5 статьи 7 Закона № 115-ФЗ, согласно которому кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя , а также открывать счета (вклады) на анонимных владельцев, т.е. без предоставления открывающим счет (вклад) физическим лицом документов, необходимых для его идентификации.
Действующие в настоящее время банковские правила открытия счетов и вкладов юридическим и физическим лицам делают невозможным открытие анонимного вкла¬да или счета. Даже открытие вклада физическим лицом на имя третьего лица предполагает представление банку информации как о вносителе денежных средств, так и о третьем лице, на имя которого открывается вклад. В письме ЦБ РФ от 20.01.2003 № 7-Т Банк России подчеркнул, что кредитным организациям следует идентифицировать лицо, заключающее договор банковского счета (вклада) − клиента (вкладчика), лиц, осуществляющих от имени клиента (вкладчика) распоряжения о перечислении или выдаче средств со счета, третьих лиц, которые вносят денежные средства на счет клиента (вкладчика).
Кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим лицом в следующих случаях:
непредставления физическим лицом документов, подтверждающих указанные в Законе о противодействии отмыванию доходов сведения, либо представления недостоверных документов;
наличия в отношении физического лица сведений об участии в террористический деятельности.
Открытие банковского счета, счета по вкладу завершается, а банковский счет, счет по вкладу является открытым с внесением записи об открытии банковского счета, счета по вкладу в Книгу регистрации открытых счетов в срок, не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения соответствующего договора. В соответствии с Положением о правилах веде¬ния бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ 26.03.2007 г. № 302-П, книга должна содержать следующие данные: дату открытия счета, дату и номер договора об открытии счета, наименование клиента, наименование (цель) счета, порядок и периодичность выдачи выписок по счету, дату сообщения налоговым органам, фондам об открытии счета, дату закрытия счета.
Об открытии (закрытии) текущих счетов физических лиц и счетов по вкладу банкам не нужно информировать налоговые органы.

Операции по текущему счету и счету по вкладу

При предоставлении клиентом всех вышеуказанных документов кредитная организация обязана открыть потенциальному клиенту банковский счет.
Положением о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ 01.04.2003 г. № 222-П, установлен ряд особенностей использования текущих счетов, в частности:
списание по ним осуществляется в пределах имеющихся на счете денежных средств;
картотека неоплаченных расчетных документов к данным счетам не ведется;
в случае отсутствия денежных средств на текущем счете физического лица на момент списания средств, а также права на получение кредита (включая овердрафт), предусмотренного договором между банком и физическим лицом, расчетные документы исполнению не подлежат и возвращаются плательщикам или взыскателям в порядке, установленном Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации;
физическое лицо вправе предоставить другому физическому (доверенному) лицу право распоряжения находящимися на его счете денежными средствами на основании доверенности, составленной в соответствии с требованиями законодательства РФ;
осуществление операций по переводу принятых от физических лиц денежных средств, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, в пользу юридических и физических лиц, допускается без открытия банковского счета;
физическое лицо вправе предоставить банку право на составление расчетного документа от его имени, если это предусмотрено соответствующим договором счета. Заполнение банком от имени клиента расчетного документа осуществляется на основании заявления клиента, составленного по установленной банком форме.

Перспективы дистанционного использования банковских счетов

Изучая текущую практику открытия банковских счетов (прежде всего при выдаче банковских карт), можно заметить следующую тенденцию − сбор документов и заверение их копий, установление личности клиента, выдача карты выносятся все дальше за пределы банковских помещений. Уполномоченное банком лицо, не являющееся его сотрудником, осуществляет сбор документов, личное присутствие клиента при открытии банковского счета понимается как передача банковским курьером или сотрудников почты (при пересылке заказным письмом) выпущенной карты ее держателю и т.д. С учетом этого можно ожидать быстрого повышения доступности банковских счетов. Их повсеместное распространение приведет к изменению способов осуществления розничных платежей. Новые способы проведения платежей − через текущие банковские счета − позволят существенно повысить доверие и увеличить размер сумм, проходящих через банковских агентов.
Банковский (платежный) агент может превратиться в операционный канал, обеспечивающий клиентам банка возможность вносить наличные средства на свой банковский счет или снимать с него деньги, а также осуществлять целый ряд электронных операций, включая запросы об остатке средств на счете и о последних операциях по счету, а также о переводе средств с одного счета на другой.
Агентский бизнес может быть организован таким образом, что ни клиенту, ни банку не потребуется нести расчетный риск при проведении операций через агента или иным образом оказывать ему финансовое доверие. Доверие между банком и клиентом может быть установлено благодаря следующему процессу проведения операций .
Электронная регистрация всех операций. Все операции должны проводиться через POS терминал, который установлен у агента (в розничном предприятии) и обслуживается банком и которому банк, соответственно, доверяет. Все операции инициируются клиентом и автоматически регистрируются банком в электронном виде при помощи POS терминала – ни одна операция не должна проводиться «от имени» клиента или «неофициально» без использования POS терминала. Такой терминал обычно представляет собой специальное устройство, расположенное в помещении розничного предприятия, однако в его роли может выступать и мобильный телефон владельца розничного предприятия.
Идентификация сторон. В операции участвуют три стороны: клиент, сотрудник банковского агента, обслуживающий POS терминал, и банк. Перед проведением любой операции каждый из них должен удостоверить свою личность, предпочтительно с использованием двух факторов обеспечения безопасности (выбранных среди личностных характеристик, касающихся того, что у вас имеется, того, что вам известно и того, кем вы являетесь). Поэтому и у клиента, и у уполномоченного сотрудника агента имеются личные карты (которые могут быть вмонтированы в их мобильные телефоны) плюс секретный ПИН-код. Во избежание пользования неавторизованными POS терминалами банк может также сообщить каждому своему клиенту уникальный секретный ключ, посредством которого банк идентифицирует себя перед своими клиентами до совершения каждой операции .
Операции клиентов с наличными средствами производятся через банковский счет агента. Все операции клиентов производятся через счет, открытый агентом в банке. На этот счет могут поступать собственные средства агента, либо средства открытой банком в заранее согласованном (ограниченном) размере кредитной линии или предоставленного банком овердрафта. Если клиент осуществляет взнос наличными, то для пополнения его счета банк автоматически списывает соответствующую сумму с банковского счета агента, а полученные наличные торговая точка оставляет себе в качестве гарантии списания средств с ее банковского счета. Если речь идет о снятии наличных со счета клиента, происходит обратный процесс: агент выдает клиенту средства из своей кассы и получает возврат в виде эквивалентного увеличения своего банковского счета. Таким образом, клиент в любом случае несет кредитный риск банка, а не агента.
Авторизация операций в режиме реального времени. До авторизации операции с наличными банку необходимо убедиться в достаточности средств на счете агента (если речь идет о депозите) либо клиента (в случае снятия средств). Для устранения кредитных рисков эту процедуру необходимо осуществить в режиме реального времени. В системах, использующих карточки POS устройства, она может осуществляться двумя способами.
В онлайновом режиме между POS терминалом и банком имеется прямая связь (обычная телефонная, беспроводная или спутниковая), так что через POS терминал можно направить в банк запрос на авторизацию операции. Основные вычислительные средства в этом случае находятся в банке, процесс требует лишь повышенных расходов на связь.
В альтернативном варианте – при проведении операции в автономном режиме – POS терминал и банковская карточка содержат информацию об остатках средств в банке (на счетах агента и клиента), поэтому POS терминал располагает достаточной информацией для авторизации операции на месте. Для этого необходимо использовать смарт-карты (для динамического хранения данных) и POS терминалы с соответствующей емкостью памяти и производительностью процессора. Время от времени содержащуюся в POS терминале информацию об операциях необходимо передавать в банк для обновления данных о хранящихся в нем остатках средств.
Автоматическая выдача чека, подтверждающего проведение операции. Заключительное звено инфраструктуры доверия – автоматическая выдача клиенту чека, подтверждающего проведение операции. Желательно, чтобы этот чек распечатывал встроенный в POS терминал принтер, хотя он может представлять собой и сохраняемое текстовое сообщение, высылаемое на мобильный телефон клиента. Чек должен выдаваться от имени банка, поскольку он служит основанием для подачи иска по банковской операции . Чек – это гарантия защиты прав клиента: клиент, получивший чек, имеет законное право на предъявление банку любых связанных с подтверждаемой чеком операцией претензий. Его выдача указывает на завершение операции и обозначает момент, когда клиент может покинуть пункт обслуживания.
При помощи этого механизма через банковского агента происходит обмен наличными средствами и банковскими обязательствами между клиентом и банком. Эти операции осуществляются через банковский счет агента с полным зачетом или компенсацией наличных средств, полученных агентом от клиента или выданных клиенту.
В предложенном механизме доверие к операциям, осуществляемым через банковских агентов, обеспечивается, прежде всего, за счет применения соответствующей технологии на основе заключения между агентом и его банком договора, в котором указывается, как должна использоваться эта технология, и определяются роли и обязанности обеих сторон. Однако банк должен подкрепить этот процесс некоторыми другими элементами: мерами по повышению финансовой грамотности своих клиентов, обеспечением прозрачности и раскрытия информации, эффективным механизмом подачи жалоб и выплаты возмещений по ним, надлежащими механизмами внутреннего контроля.
Банку следует вести учет сообщений об инцидентах, имевших место в каждом пункте агентской сети, в целях мониторинга качества обслуживания и выявления на основе жалоб подозрительных тенденций. Банк должен также вести «черный список» агентов, отношения с которыми были прекращены, чтобы иметь возможность направлять такой список другим банкам и властям.
В то же время дистанционное оказание банковских услуг с использованием банковских счетов не следует смешивать с оказанием платежных услуг некредитными организациями. При внешнем и даже терминологическом сходстве предоставление таких услуг не предполагает открытия и ведения банковских счетов.

Мобильный банкинг от «Билайн»

С конца 2000-х гг. ведущие операторы мобильной связи стали активно рекламировать и предлагать своим абонентам собственные услуги мобильного банкинга. Услуги мобильного банкинга операторов мобильной связи позволяют переводить денежные средства абонента на счет другого лица, а также совершать некоторые платежи за услуги и товары прямо со счета мобильного телефона. Технология мобильного банкинга, предлагаемого операторами мобильной связи, основана на том, что абонент оплачивает услуги и товары за счет денежных средств, внесенных оператору связи наличными денежными средствами в любом пункте оплаты услуг оператора (в том числе посредством платежного терминала), либо со счета банковской карты абонента в безналичном порядке. Сумма предоплаты за услуги связи учитывается на лицевом (телефонном) счете абонента. Расчеты осуществляются, как правило, с помощью sms-сервиса оператора мобильной связи.
Впечатляют масштабность и темпы роста расчетных услуг, предоставляемых операторами сотовой связи. Мобильным банкингом пользуются около полутора миллионов абонентов «Вымпелкома» не реже одного раза в квартал, а ежемесячный прирост новых пользователей мобильной коммерции, по данным компании, составляет 20%.
С точки зрения потребителя мобильный банкинг, предлагаемый операторами сотовой связи, имеет целый ряд преимуществ по сравнению с услугой мобильного банкинга любого коммерческого банка. Эти преимущества обусловлены отсутствием необходимости заключать дополнительный договор с оператором связи о предоставлении данной услуги и нести расходы по ежемесячному абонентскому обслуживанию. В отличие от банка оператор связи предоставляет доступ к мобильному банкингу незамедлительно, при этом не требуется установка специального программного обеспечения на мобильный телефон абонента или замена его sim-карты. Мобильный банкинг оператора связи дает абоненту гораздо больше возможностей для пополнения своего лицевого (телефонного) счета. В отличие от клиента банка абонент оператора связи для пополнения «счета» может воспользоваться не только пунктом оплаты или банкоматом, но и различными платежными терминалами, а также использовать карты оператора связи.
Наиболее существенный параметр, по которому мобильный банкинг операторов связи в настоящее время относительно уступает мобильному банкингу коммерческих банков, − это уровень обеспечения безопасности платежей, так как банковские счета имеют более надежную систему защиты от вирусных атак и взломов хакеров, нежели лицевые счета абонентов у операторов связи.
На Интернет-сайте компании «Билайн» www.beeline.ru размещена подробная информация об услугах «Мобильный перевод», «Мобильный платеж», МОБИ.деньги (денежные переводы).
«Мобильный перевод» позволяет «перевести деньги со счета на счет другого абонента «Билайн» в любое время». Услугу не нужно настраивать. Сумма списывается с электронного счета абонента, который осуществляет перевод, в течение суток после перевода».
Услуга «Мобильный платеж» позволяет «оплачивать коммунальные услуги, телевидение, билеты в кино, междугородную и международную связь, интернет, сотовую связь и многое другое прямо со счета мобильного телефона. Стоимость покупки спишется со счета мобильного телефона. Услуга «Мобильный платеж» позволяет также пополнять счет «Билайн» переводом денег с банковской карты при помощи простой команды с телефона. Для этого необходимо просто зарегистрировать банковскую карту, и можно без комиссии пополнять не только свой телефон, но и телефон своих близких».
Ссылка на страницу: Правовое регулирование банковских агентов
Теги: Правовое регулирование банковских агентов
Просмотров: 367 | | Рейтинг: 0.0/0 Символов: 26689
ТОП материалов, отсортированных по комментариям
ТОП материалов, отсортированных по дате добавления
ТОП материалов, отсортированных по рейтингу
ТОП материалов, отсортированных по просмотрам
Всего комментариев: 0
Войдите:
avatar
close