14:18 Правовое регулирование банковских агентов | |
| В статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее − Закон о банках) перечисляются следующие банковские операции, осуществление которых так или иначе опосредует наличные или безналичные расчеты: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Первые две из перечисленных банковских операций непосредственно связаны с расчетными правоотношениями (безналичными расчетами), третья − может производиться как при наличных, так и безналичных расчетах, а четвертая − относится к «спорной» сфере, которая по-разному классифицируется цивилистами и Банком России. Остроты рассматриваемой теоретической дискуссии добавило также включение в Закон о банках (с принятием сначала Федерального закона от 27.07.2006 № 140-ФЗ, а затем − Федерального закона от 03.06.2009 № 121-ФЗ) статьи 13.1, регулирующей деятельность банковских платежных агентов по приему платежей физических лиц. В первой редакции указанной статьи (2006 г.) деятельность коммерческих организаций, не имеющих банковских лицензий и заключивших договоры с банками, по принятию от физических лиц наличных денежных средств признавалась осуществлением банковской операции по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. В измененной редакции статьи (2009 г.) не содержится явного указания на то, что деятельность банковских платежных агентов предполагает осуществление каких-либо банковских операцийё. Это, в свою очередь, открывает широкие возможности для толкования и банковско-правовой квалификации, осуществляемых ими операций. При построении всеобъемлющей и непротиворечивой классификации видов (способов) расчетов (платежей), видимо, следует учитывать как позиции авторитетных цивилистов, так и реальные практические потребности рынка розничных платежей. В настоящее время в Российской Федерации используется три механизма расчетов с участием физических лиц: прямая передача наличных денег плательщиком получателю, безналичные расчеты по банковским счетам плательщика и получателя, в том числе с использованием банковских платежных карт, передача физическим лицом - плательщиком наличных денег кредитной организации с поручением о переводе без открытия счета или специализированному посреднику (платежному агенту, банковскому платежному агенту) с поручением о проведении платежа для зачисления на банковский счет получателя. Дискуссия о том, к какой категории принадлежит третий механизм − наличным или безналичным расчетам, представляется малопродуктивной. Предлагается рассматривать его в качестве самостоятельного порядка расчетов (платежей), который охватывает несколько форм: осуществление кредитными организациями переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов), платежи физических лиц с участием банковских платежных агентов, осуществляющих деятельность на основании статьи 13.1 Закона о банках, платежи физических лиц через платежного агента, осуществляющего деятельность по приему платежей физических лиц на основании Федерального закона от 03.06.2009 г. № 103-ФЗ (редакция от 08.05.2010 г.) «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (далее − Закон № 103-ФЗ). Аналогичная − трехэлементная − классификация форм платежей (механизмов расчетов) сложилась в германском праве, под сильным влиянием которого формировались российское гражданское и банковское право. Под полуналичными платежами (halbbare Zahlung) германские правоведы понимают платежи, когда либо плательщик, либо получатель не имеют банковского счета. При этом наличные деньги могут вноситься на банковский счет и становиться безналичными денежными средствами, или, напротив, со счета могут выдаваться наличные денежные средства. Соответствующие операции, при которых происходит «превращение» наличных денежных средств в безналичные и наоборот, называются кассовыми сделками (Kassengeschäfte) . В российской практике эта трансформация, как нетрудно заменить, происходит при переводах денежных средств без открытия счета, а также при приеме платежей (банковскими) платежными агентами: наличные деньги гражданина «превращаются» в безналичные денежные средства на счете получателя платежа. Идя дальше, отдельные авторы ставят вопрос о правовой природе расчетов посредством мобильного банкинга операторов сотовой связи. В соответствии с преобладающей точкой зрения на правовую природу безналичных расчетов в ходе их проведения происходит обращение прав требований клиентов к банкам о выплате денежных средств в суммах, переданных клиентами кредитной организации. Однако при осуществлении расчетов по технологиям мобильного банкинга оператора связи более уместно говорить об обращении прав требования абонента к оператору сотовой связи, а юридическим основанием для проведения платежей является договор на оказание услуг связи. NTT DoCoMo запустил сервис мобильных денежных переводов Крупнейший японский оператор NTT DoCoMo запустил в июле 2009 года новый сервис мобильных платежей, позволяющий потребителям отправлять деньги другим абонентам оператора. Сервис дает возможность пользователям мобильных интернет-сервисов i-mode от DoCoMo отсылать до 20 тысяч иен (около 208 долларов США) единовременно, введя номер мобильного телефона получателя. Адресат денежного перевода получает извещение на свой телефон с предложением положить деньги на счет в отечественном банке или использовать сумму для оплаты ежемесячного счета за пользование сотовой связью. Абоненты могут получать переводы суммой до 200 тысяч йен (около 2 080 долларов США) в месяц. DoCoMo также сообщает, что сервис не требует от пользователя регистрации или открытия нового счета в банке. Предназначение сервиса, по мнению оператора, предоставить способ передачи денег друзьям и знакомым, например, для пересылки денег родственнику или для оплаты совместного ужина с коллегами. Сервис доступен для всех абонентов кроме корпоративных клиентов. Оператор получил одобрение от регионального финансового бюро Kanto Local Finance Bureau на запуск и работу сервиса в качестве банковского агента банка Mizuho Bank. Плата за один платеж (включая потребительский налог) составит 105 йен для отправляющего платеж и 65 йен – для отправителя, хотя с последнего не взимается эта плата, если перевод направляется на счет в Mizuho Bank или кладется на мобильный счет абонента DoCoMo. Источник: Procontent.Ru (Мобильный контент), 08.07.2009 В мобильном банкинге операторов связи могут быть задействованы не только лицевые (телефонные) счета абонентов, но и их банковские счета, банковские счета поставщиков товаров (услуг), а также банковские счета третьих лиц, не являющихся поставщиками услуг или товаров. При этом нет необходимости внесения абонентом наличных денежных средств оператору связи для осуществления расчетной операции, что является отличительным признаком банковской операции по переводу средств без открытия банковского счета. С учетом этих особенностей мобильного банкинга операторов связи можно сделать вывод, что подобного рода расчетные технологии, по сути, аналогичны технологиям банковских переводов, так как позволяют в безналичном порядке перевести денежные средства с одного банковского счета на другой. Отличие лишь в том, что операторы связи в ряде расчетных операций действуют вне рамок правил проведения безналичных расчетов, установленных Банком России. Когда безналичные расчеты, де факто, осуществляют операторы связи на основании договора об оказании услуг связи, возникает немало вопросов юридического характера, например, на каком основании денежные средства абонента списываются со счета его банковской карты оператором связи способом, не предусмотренным договором банковской карты, без использования платежного документа, ПИН-кода и без каких-либо манипуляций с самой банковской картой. В завершение общетеоретического рассмотрения приведем также классификацию средств платежа, разработанную германскими правоведами. Средства платежа являются той субстанцией (объектом), которая передается при исполнении платежа от плательщика получателю. Из всего описанного многообразия лишь наличные деньги являются в германском праве законными средствами платежа. Перейдем к рассмотрению различных видов платежей (форм расчетов), осуществляемых физическими лицами. Переводы без открытия банковского счета Банковские операции по переводу денежных средств, не связанные с осуществлением гражданами предпринимательской деятельности, по поручению физических лиц без открытия текущего счета могут осуществляться в пользу как юридических, так и физических лиц. Порядок и условия проведения операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, включая порядок оплаты расчетных услуг, а также обязательства банка по переводу денежных средств устанавливаются банком в соответствии с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России и доводятся до сведения физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, включая внутренние структурные подразделения банка, и считаются принятыми физическим лицом при подписании им документа на перечисление денежных средств. Указанная операция предусматривает перечисление банком денежных средств по поручению физического лица-плательщика, не имеющего счета в данном банке, на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке и осуществляется согласно п. 2 статьи 863 Гражданского кодекса Российской Федерации в рамках норм параграфа 2 «Расчеты платежными поручениями» . Переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета бывают двух видов: когда у получателя имеется банковский счет в кредитной организации и денежные средства зачисляются на этот счет, когда банковский счет у получателя - физического лица отсутствует, и денежные средства переводятся ему без зачисления на его банковский счет . В зависимости от вида перевода меняется набор сведений, которые должен заполнить отправитель перевода, содержание платежного поручения, которое формирует кредитная организация, а также отражение этой операции в бухгалтерском учете банка. Порядок отравления денежных переводов в системе CONTACT Для того чтобы отправить перевод CONTACT получателю - физичекому лицу, у которого отсутствует банковский счет, необходимо совершить следующие действия: Прийти в удобный для Вас пункт сети CONTACT и выбрать страну, город и пункт выплаты денежного перевода, в котором получателю выплатят денежный перевод. Сообщить операционисту Ф.И.О. получателя, указанные в его паспорте. Предъявить документ, удостоверяющий личность. Кассир-операционист заполнит бланк перевода и присвоит переводу уникальный номер. Внести сумму перевода и комиссию. Сообщить получателю адрес пункта выплаты перевода сети CONTACT, сумму и уникальный номер денежного перевода. Денежный перевод будет выплачен полностью, без удержания дополнительной комиссии с получателя. Для того чтобы отправить перевод CONTACT-СЧЁТ на банковский счет получателя - физического лица, необходимо совершить следующие действия: Прийти в любой офис банка — участника Системы CONTACT. Попросить операциониста осуществить перевод CONTACT-СЧЁТ. Назвать фамилию, имя и отчество (если есть) получателя. Указать страну, реквизиты банка и счёта получателя: БИК банка получателя (9 цифр) и номер счёта получателя в этом банке (20 цифр) — для переводов с целью зачисления на счета в любом банке России. SWIFT BIC банка получателя (11 символов) и номер счёта (IBAN) получателя — для переводов с целью зачисления на счета в любом банке Европы (кроме Швеции). Клиринг-код, название банка получателя и номер получателя в этом банке — для переводов с целью зачисления на счета в любом банке Швеции. Источник: http://www.contact-sys.com Если получателем денежных средств является физическое лицо, не имеющее банковского или вкладного счета в кредитной организации, то в кредитной организации получателя поступившие денежные средства учитываются на лицевом счете получателя, открываемом на бухгалтерском счете 40905 «Текущие счета уполномоченных и невыплаченные переводы» . Правовой режим таких денежных средств во многом сходен с режимом средств на банковском счете. Как указано в Письме Минфина РФ от 31.10.2006 г. № 03-04-03/28, особенностью банковских переводов без открытия банковского счета является возможность возникновения риска незавершения перевода либо кредитного риска для кредитной организации получателя (в зависимости от порядка осуществления расчетов) по причине перемещения денежных средств от отправителя перевода к получателю, а при межбанковском переводе также от кредитной организации отправителя к кредитной организации получателя. Таким образом, при неплатежеспособности кредитной организации получатель перевода приобретает к ней право требования на сумму перевода . Банки осуществляют операции по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета на основании представляемого документа, форма которого устанавливается банками, физическим лицом либо соответствующими получателями средств, в адрес которых направляются платежи, при условии, что в документе или в договоре банка с получателем средств предусмотрены все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты, а также ИНН физического лица (при его наличии) либо иная информация о плательщике, установленная статьей 7.2 Закона № 115-ФЗ, на основании которых банками заполняется платежное поручение на бланке формы 0401060 (п. п. 1.2.1 - 1.2.3 Положения № 222-П). Следует учитывать, что несмотря на отсутствие необходимости открывать текущий счет и соответствующей проверки владельца счета Закон № 115-ФЗ накладывает на банки жесткие обязанности по сбору и хранению информации о плательщике и получателе платежа (за исключением переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, осуществляемых кредитными организациями на сумму, не превышающую 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей). Кредитная организация, обслуживающая плательщика, на всех этапах проведения перевода обязана обеспечить контроль за наличием, полноту, передачу в составе расчетных документов или иным способом, соответствие сведениям, имеющимся в распоряжении кредитной организации, а также хранение в соответствии с требованиями следующей информации о плательщике - физическом лице: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), уникального присваиваемого номера операции (при его наличии), идентификационного номера налогоплательщика (при его наличии) либо адреса места жительства (регистрации) или места пребывания; При отсутствии в расчетном или ином документе, содержащем поручение плательщика, указанной информации или неполучении ее иным способом кредитная организация, обслуживающая плательщика, обязана отказать в выполнении поручения. Кредитная организация обязана также обеспечить неизменность информации, содержащейся в полученном расчетном документе и ее хранение в соответствии с требованиями закона. Кредитная организация, обслуживающая получателей переводов, обязана иметь процедуры, необходимые для выявления поступающих расчетных документов, не содержащих информацию о плательщике. При отсутствии в поступившем расчетном или ином документе такой информации, если у работников кредитной организации возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, кредитная организация обязана не позднее рабочего дня, следующего за днем признания такой операции подозрительной, направить в уполномоченный орган сведения о такой операции в соответствии с настоящим Федеральным законом. Российский рынок денежных переводов в 2010 году По предварительным итогам 2010 года российский рынок денежных переводов начал расти и возвращается на позиции двухлетней давности. Прогнозные ожидания на 2011 год − рост около 30%. Средняя сумма перевода, например, по направлению из России в другие страны СНГ осталась на уровне прошлого года. Новой особенностью оказывается внедрение новых технологий. Нормой для рынка становится универсальная карта клиента. На ней содержится вся требуемая законом информация о персональных данных клиента и его последних транзакциях, что позволяет сократить до минимума процедуру совершения перевода денежных средств. Например, UniStream всего за 3–4 месяца удалось распространить более 300 тыс. универсальных карт клиента. По данным на конец 2010 года, при помощи карты осуществляется 56% денежных переводов через эту систему. «Почта России» сделала важный шаг по технологизации денежных переводов и ввела собственный бренд «Форсаж». Сбербанк договорился о сотрудничестве с крупнейшими зарубежными компаниями Moneygram и Western Union. «Почта России» и Сбербанк остаются лидерами на рынке внутрироссийских переводов. Наблюдается тенденция сокращения количества систем денежных переводов, представленных в банках. Тарифы на перевод составляют примерно 1,5% от суммы за перевод по России и 2% по СНГ. Наиболее приемлемым способом для отправителей денежных переводов остаются банки (35% отправителей). На втором месте оказались салоны сотовой связи (30%), так как операции по денежным переводам удобно осуществлять одновременно с оплатой связи. Третье место заняли платежные терминалы − 22%. Через Интернет деньги переводят 10% респондентов. Более 55% опрошенных выразили желание иметь у себя карточку клиента какой-либо из систем денежных переводов. Источник: Елена Бродская. Понапереводили. Банковское обозрение, 01.02.2011 Как уже отмечалось, в отношении перевода без открытия банковского счета вряд ли возможно говорить о какой-либо особой форме безналичных расчетов, скорее, в данном случае речь идет об оказании со стороны банка услуг по договору денежного перевода, каковые могут оказываться, например, и организациями связи, с использованием отдельных элементов безналичных расчетов.  Ссылка на страницу: Правовое регулирование банковских агентов Теги: Правовое регулирование банковских агентов | |
|
| |
ТОП материалов, отсортированных по комментариям
ТОП материалов, отсортированных по дате добавления
ТОП материалов, отсортированных по рейтингу
ТОП материалов, отсортированных по просмотрам
| Всего комментариев: 0 | |