Ипотечно-кредитная азбука для заемщиков при ипотеке

----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Андеррайтинг

Процедура анализа платежеспособности и кредитоспособности Заемщика (Заемщиков), ликвидности Предмета ипотеки, параметров Ипотечного кредита и оценки кредитного риска с целью выработки решения о принятии кредитного риска по Ипотечному кредиту.

Банк России

Центральный банк Российской Федерации.

Бенефициарный владелец

В целях настоящего Стандарта бенефициарным владельцем Заемщика является сам Заемщик, за исключением случаев, если имеются основания полагать, что бенефициарным владельцем является иное физическое лицо в соответствии с требованиями действующего Законодательства.

БКИ

Бюро кредитных историй, созданные в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Выгодоприобретатель

Физическое лицо, к выгоде которого действует Заемщик, в том числе на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления, при проведении операций с денежными средствами и иным имуществом.

ГК РФ

Гражданский кодекс Российской Федерации.

Задолженность

Вся сумма обязательств по Кредитному договору, включая сумму основного долга, начисленные проценты, срок уплаты которых уже наступил, начисленные проценты, срок уплаты которых еще не наступил, просроченную задолженность по возврату основного долга, просроченную задолженность по уплате процентов, неустойки и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

Заемщик

Физическое лицо, обратившееся к Кредитору с намерением получить, получающее или получившее Ипотечный кредит в качестве единственного заемщика или одного из созаемщиков. Применяется также в отношении нескольких заемщиков по одному Кредитному договору.

Закладная

Документарная («документарная Закладная») или бездокументарная («электронная Закладная») именная ценная бумага, удостоверяющая право ее законного владельца на преимущественное перед другими кредиторами Заемщика получение исполнения по Кредитному договору без представления других доказательств существования этого обязательства и право залога (ипотеки) Предмета ипотеки.

Закон о защите прав потребителей

Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Закон о потребительском кредите

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Закон о рекламе

Федеральный закон от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе».

Закон об ипотеке

Федеральный закон от 16 июля 1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Закон об участии в долевом строительстве

Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».

Законодательство

В рамках настоящего стандарта — действующее законодательство, применимое на территории Российской Федерации или ее части, включающее любой закон и/или подзаконный акт, постановление, указ, приказ, решение, положение, правила, официальные указания, требования любого федерального или регионального (субъекта федерации) законодательного или исполнительного государственного органа или органов местного самоуправления, министерства, ведомства, службы, агентства или комитета либо саморегулируемой организации.

Законодательство, регулирующее ипотечное кредитование

Означает следующие законодательные акты, а также подзаконные акты, принятые во исполнение указанных ниже законодательных актов:

• Закон о потребительском кредите;
• Закон о защите прав потребителей;
• Закон об ипотеке (в части, применимой к ипотеке недвижимости, принадлежащей или приобретаемой физическими лицами);
• Закон о рекламе (в части рекламы финансовых услуг и финансовой деятельности); и
• ГК РФ (в части норм, касающихся кредитования физических лиц, и применимых норм из общих положений о залоге).

Идентификация

Совокупность мероприятий по установлению определенных Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» сведений о Заемщиках, их Представителях, Выгодоприобретателях, Бенефициарных владельцах и иных участников сделки, а также подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий и (или) государственных и иных информационных систем.

Ипотечная сделка

Совокупность сделок, направленных на выдачу Ипотечного кредита, залог приобретаемого и/или имеющегося недвижимого имущества или имущественных прав Заемщика / иных участников сделки, и включающая в себя в обязательном порядке заключение Кредитного договора и оформление ипотеки в отношении недвижимого имущества или имущественных прав.

Ипотечный кредит

Кредит или заем, предоставленный в соответствии с Законодательством, регулирующим ипотечное кредитование и обеспеченный залогом Предмета ипотеки.

Ипотечный продукт

Совокупность условий и требований к ипотечным сделкам, включая требования к Заемщику, Предмету ипотеки, порядку погашения и/или другим параметрам Ипотечного кредита.

Коэффициент К/З

Выраженное в процентах отношение суммы Ипотечного кредита к залоговой стоимости Предмета ипотеки.

Коэффициент О/Д

Выраженное в процентах отношение общей суммы ежемесячных платежей потенциального Заемщика по Ипотечному кредиту и иных имеющимся у него кредитам к среднему ежемесячному доходу Заемщика (совокупному доходу солидарных Заемщиков) после налогообложения (коэффициент payment to income / PTI).

Кредитный договор

Кредитный договор или договор займа, заключенный между Заемщиком и Кредитором, в соответствии с которым Кредитор обязуется предоставить Заемщику Ипотечный кредит, а Заемщик обязуется возвратить Ипотечный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, установленных таким договором.

Кредитор

Предоставляющая или предоставившая Ипотечный кредит кредитная организация и предоставляющая или предоставившая ипотечный заем некредитная организация, а также лицо, получившее право требования к Заемщику по Кредитному договору в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество обладателя такого права.

Кредитоспособность

Комплексная правовая и финансовая характеристика Заемщика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющая оценить его возможность в будущем полностью и в срок, предусмотренный в Кредитном договоре, исполнить взятые на себя денежные обязательства, а также определяющая степень риска первичного Кредитора при кредитовании такого Заемщика.

Материнский (семейный) капитал

Форма государственной поддержки российских семей, имеющих детей, оказываемой за счет средств федерального бюджета, передаваемых в бюджет Пенсионного фонда Российской Федерации для реализации дополнительных мер государственной поддержки семей, имеющих детей, в соответствии с Федеральным законом от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», и направляемых на улучшение жилищных условий в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 12.12.2007 № 862 "О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий.

Место продвижения ипотечного продукта

Доступные для Заемщика места оказания Кредитором услуг по ипотечному кредитованию:

• места фактического представительства и/или оказания услуг Кредитора, а именно отделения или офисы Кредиторов, отделения или офисы Партнерских организаций, а также информационные стенды за пределами отделений и офисов Кредиторов или их Партнерских организаций (например, по месту нахождения отделений организаций, занимающихся продажей готовых жилых объектов недвижимости и строящихся жилых объектов недвижимости);
• официальная страница Кредитора в сети «Интернет»; и
• интерфейс Онлайн-ресурсов Кредитора.

Онлайн-ресурсы Кредитора

Ресурсы и сервисы Кредитора, используемые для оказания им услуг в режиме онлайн, такие как «интернет-банк», «мобильный банк», а также все виды системы «банк-клиент».

Партнерские организации

Партнерские организации Кредитора как имеющие, так и не имеющие статус кредитной организации, в том числе кредитные/ипотечные брокеры и иные «агрегаторы» услуг по предоставлению Ипотечных кредитов.

Период восстановления

Период, в течение которого размер периодических платежей временно снижается, для восстановления платежеспособности Заемщика в рамках применения процедур реструктуризации Проблемной задолженности Заемщика, как определено в пункте 7.3.1 Раздела 6 (Стандарт досудебного урегулирования проблемной задолженности) настоящего Стандарта.

Платежеспособность

Финансовое состояние физического лица, которое характеризуется возможностью исполнять свои денежные обязательства по мере наступления сроков платежей по каждому из них.

Полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита, определенная с учетом требований Законодательства, регулирующего ипотечное кредитование.

Потенциально проблемная задолженность

Задолженность по Ипотечному кредиту, в отношении которой имеет место одно из следующих обстоятельств:

• Имеют место обстоятельства, свидетельствующие о возможности просрочки исполнения обязательств по Ипотечному кредиту в будущем; и
• Заемщик уведомил о таком обстоятельстве Кредитора или Кредитор обнаружил такое обстоятельство в рамках мониторинга финансового состояния Заемщика.

Предмет ипотеки

Имущество (недвижимое имущество либо имущественные права требования по договору участия в долевом строительстве), обеспечивающее исполнение обязательств по кредитному договору и передаваемое в залог по договору об ипотеке (договору залога прав требования) или залог которого возникает в силу закона.

Представитель

Представитель, действующий от имени представляемого лица на основании закона или доверенности, выданной представляемым лицом.

Проблемная задолженность

Задолженность по Ипотечному кредиту, в отношении которой Заемщик допустил любую просрочку исполнения обязательств.

Реструктуризация

Изменение порядка погашения задолженности, включая временное снижение размера платежей по Ипотечному кредиту, а также изменение иных условий Ипотечного кредита при сохранении Предмета ипотеки за Заемщиком или сохранении Заемщика в качестве лица обязанного по Кредитному договору.

• Реструктуризация по закону — реструктуризация, проводимая на основании требования Заемщика в соответствии с критериями и требованиями Закона о потребительском кредите; или
• Реструктуризация по стандарту — реструктуризация, проводимая на основании заявления Заемщика в соответствии с критериями и требованиями настоящего Стандарта.

Росреестр

Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии.

Сервисный агент

Лицо, которому Кредитором были переданы или подлежат передаче функции по обслуживанию Ипотечных кредитов на основании соответствующего договора.

Стандарт

Настоящий Стандарт ответственного ипотечного кредитования.

Стандарт ипотечного кредитования

Стандарт, содержащий положения о порядке присоединения Кредиторов к настоящему Стандарту, утверждённый.

• Стандарт ответственного ипотечного кредитования;
• Требования к участникам и условиям сделки ипотечного кредитования
• Требования к андеррайтингу;
• Типовые формы кредитно-обеспечительной документации;
• Стандарт сервисного обслуживания ипотечного кредита;
• Стандарт фиксирования и хранения информации об ипотечном кредите;
• Документация для стандартной сделки секьюритизации;

Сумма реализации

Сумма денежных средств в рублях Российской Федерации, вырученная при реализации Предмета ипотеки, либо являющаяся ценой, по которой Кредитор приобрел право собственности на Предмет ипотеки в результате обращения взыскания или досудебного урегулирования Проблемной задолженности.

ФНС

Федеральная налоговая служба Российской Федерации.

Централизованный онлайн-ресурс

Централизованный онлайн-ресурс, содержащий информацию обо всех этапах ипотечного кредитования, доступный публично неограниченному кругу лиц на бесплатной основе, целью которого является повышение финансовой грамотности Заемщиков и качества обслуживания Ипотечных кредитов.