Дифференцированные платежи – досрочное погашение: особенности, расчет
Источник: 101.credit
Дифференцированные платежи – досрочное погашение: особенности, расчет
Если сравнивать особенности досрочного погашения при обеих формах платежей, то дифференцированные во многом выигрывают: и выгоднее, и понятнее - нет необходимости обращаться в банк после каждой досрочно внесенной суммы для того, чтобы сделать пересчет платежей по кредиту. Недостаток здесь один – очень мало банков предоставляют возможность пользоваться именно этим видом платежей, поскольку аннуитетные им выгоднее даже в случае досрочного погашения.
Если вы клиент Сбербанка и желаете частично или полностью погасить кредит досрочно, то в случае с дифференцированными платежами все намного проще, чем с аннуитетными. Вам необязательно идти в банк, переписывать график и т.д. Надо будет только вносить суммы, превосходящие ежемесячный платеж, а проценты на следующий месяц будут уменьшаться автоматически. После внесения последнего платежа лучше все же связаться с кредитным менеджером, чтобы удостовериться, что кредит погашен полностью.
Особенности досрочного погашения кредита с дифференцированной формой платежей, расчет
При досрочном погашении такого кредита уменьшается сума основного долга. Например, между датами второго и третьего платежа вами сделано досрочное погашение на 25 000 тыс. руб.
Как рассчитать следующий платеж по кредиту после досрочного погашения? В первую очередь надо рассчитать сумму основного долга по кредиту на 4-й месяц. Для расчета дифференцированного платежа при досрочном погашении используется несколько формул.
Сумма Основного Долга = ОД (остаток долга) – сумма в погашение ОД – размер досрочного погашения.
Используем следующие данные:
остаток долга после предыдущего платежа (после 2-го взноса) = 97 500.00 руб;
сумма в погашение ОД (в третьем месяце)= 10 833.33 руб;
досрочное погашение (в третьем месяце)= 25 000 руб
108 333.33 – 10 833.33 – 25 000 = 72 500рублей
Ставка по кредиту остается неизменной, например, в нашем случае она будет составлять 15%. Но срок кредита, несомненно, изменится.
Новый срок = Количество месяцев кредитования – Номер месяца, в котором была внесена сумма досрочного погашения.
Производим расчет: 12 – 3 = 9 месяцев.
Расчет следующего платежа
Теперь, на основании полученных данных, произведем расчет следующего, 4 платежа. Вспомним формулу расчета дифференцированных платежей и применим ее для досрочного погашения: X={s/N}+( {{s*P*d}} / {G/100} ),
где:
Х – размер месячного платежа;
s – остаток ссудной задолженности на расчетную дату;
P – годовая процентная ставка;
d – количество дней в месяце;
G – количество дней в году;
N – количество месяцев (оставшихся процентных периодов).
Мы имеем следующие данные:
S = 60 312.50; N = 9; P = 15%; d = 31; G = 365.
X={{71 145,83}/9}+( {{71 145,83*15*31}} / {365/100} ) = 7 905.09 (ежемесячный взнос) + 906.37 (проценты по кредиту) = 8811.46.
Вычисление следующего платежа производится по этой же формуле. Если же снова будет иметь место переплата, то вам нужно будет по новой рассчитать сумму ОД и новый срок (в месяцах), после чего просто подставить полученные данные в формулу. В случае с досрочным погашением дифференцированного платежа таблица будет иметь следующий вид:
№ Месяц Всего заплачено В погашение долга В погашение процентов Досрочное погашение Остаток долга после платежа
0 0 -130 000.00 0.00 0.00 130 000.000
1 1 12 458.33 10 833.33 1 625.00 119 166.67
2 2 12 322.92 10 833.33 1 489.00 108 333.33
3 3 12 187.50 10 833.33 1 354.17 25 000.00 97 500.00 72 500.00
где:
25 000.00 – досрочный платеж;
72 500.00 – остаток долга с учетом досрочного платежа.
Если до окончания периода кредитования больше не будет досрочных платежей, то продолжение таблицы будет выглядеть так (напомним, что остаток задолженности после внесенного в 3-м месяце кредитования досрочного платежа в размере 25 000.00 рублей составил 72 500.00 руб.):
0
72 500.00
1 4
8 961.81
8 055.56
906.25
0.00
64 444.44
2 5
8 861.11
8 055.56
805.56
0.00
56 388.89
3 6
8 760.42
8 055.56
704.86
0.00
48 333.33
4 7
8 659.72
8 055.56
604.17
0.00
40 277.78
5 8
8 559.03
8 055.56
503.47
0.00
32 222.22
6 9
8 458.33
8 055.56
402.78
0.00
24 166.67
7 10
8 357.64
8 055.56
302.08
0.00
16 111.11
8 11
8 256.94
8 055.56
201.39
0.00
8 055.56
9 12
8 156.25
8 055.56
100.69
0.00 0.00
Итого:
77 031,25
72 500
4 531,25
0.00 0.00
Как видите, размер платежа в 4-м месяце, полученный с помощью онлайн-версии кредитного калькулятора, незначительно отличается от того, который посчитан нами вручную. Пользуясь в дальнейшем кредитными калькуляторами разных банков, имейте в виду, что данные могут несколько отличаться из-за различного округления или дополнительных процентов.
Взглянув на обе части таблицы (до досрочного платежа и после), мы видим, что размер ежемесячного взноса значительно уменьшился. Это значит, что в случае с дифференцированной формой кредита досрочное погашение очень даже выгодно заемщику.
Ссылка на страницу: Дифференцированные платежи – досрочное погашение: особенности, расчет
Теги: Дифференцированные платежи – досрочное погашение: особенности, расчет
|