Как инфляция влияет на ставку по кредитам и итоговую переплату?
Источник: 101.credit
Как инфляция влияет на ставку по кредитам и итоговую переплату?
Инфляция представляет собой процесс обесценивания денег. Если она небольшая, то это считается нормальным экономическим явлением, по итогам 2013 года инфляция составила 6,5%, что находится в рамках нормального показателя, по прогнозам в 2014 году этот показатель мало изменится.
Процесс инфляции тесно связан с различными экономическими отраслями, включая и банковский сектор. От размера инфляции зависят тарифы на предоставления услуг населению, формирование ставки по кредитам и депозитам. Банки, в свою очередь, устанавливая процент ставок, имеют зависимость от ЦБ. Важен размер инфляции и для конечного потребителя банковских услуг, особенно для заемщиков. Вот об этих зависимостях и влиянии инфляции на процесс кредитования и поговорим.
Цепочка зависимости инфляции и ставки по кредиту
Зависимость ставки по кредитам от ставки рефинансирования. Ставка рефинансирования - очень важный показатель в банковской сфере, она назначается и устанавливается только Центральным Банком. Для выдачи стандартных кредитов частым и юридическим лицам банки берут деньги в Центральном Банке, но эти деньги выдаются не просто так, а под определенный процент. Вот этот процент и именуется ставкой рефинансирования. Вполне логично, что если возрастает ставка рефинансирования, то и банки вынуждаются повышать ставки для предоставления займа конечному заемщику.
Зависимость ставки рефинансирования от инфляции. Сама ставка рефинансирования отражает экономическую ситуацию в стране, инфляция также является показателем финансовой устойчивости и стабильности. Получается, что эти два показателя взаимозависимые. Если растет инфляция, будет отмечаться рост и ставки рефинансирования ЦБ. Если снижается уровень инфляции, будет снижаться и ставка рефинансирования.
Этот факт можно увидеть на этом графике, динамика идет параллельно:
ставка рефинансирования и уровень инфляции
С 2011 года уровень инфляции мало менялся, поэтому и ставка рефинансирования не была подвержена сильным изменениям. В период с 2011 по 2012 год она была то 8%, то 8,25%, на сегодняшний день с сентября 2012 года она неизменна и составляет 8,25% годовых. Так как сама ставка не меняется, то мы наблюдаем и стабильную ситуацию относительно ставок по кредитам, пока что у банков нет поводов их повышать.
Взаимосвязь инфляции, ставки рефинансирования и ставок по кредитам
Если инфляция уменьшается. При уменьшении уровня инфляции ЦБ начинает снижение ставки рефинансирования, соответственно, банки получают средства на выдачу кредитов населению под меньший процент, поэтому этот факт ведет к снижению ставок по кредитам. При умеренном уменьшении ничего серьезного не случится, но в случае, если уменьшение не плавное и большое, то это приведет к большому спросу у населения на услуги банковского кредитования. Количество выданных кредитов возрастет, граждане начнут потреблять больше товаров и услуг по всей стране, что, в свою очередь, может привести к обесцениванию национальной валюты.
Если инфляция увеличивается. Уже обратная ситуация, которая ведет к повышению ставки рефинансирования. Если ставка растет, то банки получают средства по более высоким ставкам, а свои издержки они занесут в ставку по кредитам для конечного потребителя. Опять же, если колебание инфляции небольшое, то это мало как отразится на сфере кредитования и может вовсе пройти незамеченным. Но если колебание большое, то ставки по кредитам возрастут. Это особо важно для тех, кого интересует ипотечный кредит и инфляция, в нашей стране и так большие ставки по ипотеке, а в случае повышения инфляции они могут возрасти еще выше.
Влияние инфляции на сам кредит и "сгорание" кредита
Как уже говорилось, от уровня инфляции зависит сама ставка по кредиту. Как она формируется? Банк берет деньги в ЦБ по ставке рефинансирования, на данный момент это 8,25%. К этой ставке он добавляет собственные издержки (аренда помещений, зарплата сотрудникам и прочее), закладывает риски плюс процент прибыли. В среднем же эффективная процентная ставка будет составлять около 30% годовых.
А теперь о "сгорании кредита". Деньги заемщик берет сегодня, а отдает потом. Но дело в том, что на сумму кредита, как и на все остальное, влияет инфляция. Получается, что в итоге заемщик будет отдавать вроде те же самые деньги, но они будут обесценены на размер инфляции и иметь уже не такое значение как раньше. Если при краткосрочном кредитовании этот факт не так заметен, то при оформлении займов на долгий срок заемщик может ощутить влияние инфляции, когда постепенно ежемесячная долговая нагрузка будет становиться все менее обременительной.
Чтобы наглядно увидеть влияние инфляции на кредиты, рассмотрим реальные банковские предложения. Возьмем стандартный кредит наличными от Сбербанка простому заемщику (не зарплатному). Для сравнения посчитаем сгорание части кредита при сроке 6 и 24 месяцев, сумму возьмем 300 000 рублей.
1. Кредит наличными в Сбербанке в 300 000 рублей на 6 месяцев, ставку возьмем минимальную - 15,5% годовых безо всяких комиссий. При расчете на кредитном калькуляторе Сбербанка выясним, что переплата составит 13707 рублей, теперь нужно выяснить насколько менее значимой для заемщика будет переплата с учетом инфляции.
Расчет можно сделать самостоятельно, для этого изначально нужно использовать кредитный калькулятор банка и определить сумму ежемесячного платежа и какая часть этого платежа будет уходить на погашение основного долга. Для этого нужно воспользоваться методом расчета аннуитетного платежа. Если ставка по кредиту дифференцированная, то для составления графика есть калькулятор дифференцированного платежа.
В итоге получим, что платеж равен 52284,59 рубля, он будет состоять из части основного долга и части процентов, в каждом процентном периоде их соотношение будет разным, что и будет видно после составления графика аннуитетного погашения кредита.
Так как инфляция составляет 6,5% в год, то среднее ее ежемесячное значение будет равно 0,5417%.
В первый платежный период остаток основного долга будет равен сумму кредита, то есть 300000 рублей. За месяц эта сумма подешевеет на 0,5417%, заемщик получит выгоду от инфляции 1625 рублей.
В следующий платежный период после уплаты ежемесячного платежа остаток задолженности составит 251590,41 рубль, эта сумма вновь подвергается инфляции 0,5417% и заемщик получит выгоду 1357 рублей.
И так будет происходить каждый месяц, пока кредит не будет выплачен. Вот таким будет расчет выгоды заемщика:
Сумма платежа
Основной долг
Процент
Остаток долга
Выгода (инфляция)
52 284,59
48 409,59
3 875
251 590,41
1 625
52 284,59
49 034,88
3 249,71
202 555,53
1 357,81
52 284,59
49 668,25
2 616,34
152 887,28
1 089,17
52 284,59
50 309,8
1 974,79
102 577,48
819,08
52 284,59
50 959,63
1 324,96
51 617,85
547,53
52 284,59
51 617,86
666,73
0
574,5
313 707,54
300 000
13 707,53
5713,09
В итоге переплата с учетом инфляции будет не 13 707 рублей, а на 5713 рублей меньше, то есть 7994 рубля. Получается, что ставка фактически будет не 15,5%, а меньше на размер инфляции, то есть 9% годовых.
2. Теперь возьмем те же 300 000 рублей под 15,5% без комиссий, но уже на 24 месяца. Вот что у нас получится (считаем точно также как и в предыдущем кредите 300 000 на 6 месяцев):
Сумма платежа
Основной долг
Проценты
Остаток долга
Выгода (инфляция)
14 617,36
10 742,36
3 875
289 257,64
1 625
14 617,36
10 881,12
3 736
278 376,52
1 561,41
14 617,36
11 021,67
3 595,7
267 354,85
1 497,48
14 617,36
11 164,03
3 453,33
256 190,82
1 433,21
14 617,36
11 308,23
3 309,13
244 882,59
1 368,58
14 617,36
11 454,3
3 163,07
233 428,29
1 303,61
14 617,36
11 602,25
3 015,12
221 826,04
1 238,28
14 617,36
11 752,11
2 865,25
210 073,93
1 172,6
14 617,36
11 903,91
2 713,45
198 170,02
1 106,57
14 617,36
12 057,67
2 559,7
186 112,35
1 040,17
14 617,36
12 213,41
2 403,95
173 898,94
973,42
14 617,36
12 371,17
2 246,19
161 527,77
906,3
14 617,36
12 530,96
2 086,4
148 996,81
838,83
14 617,36
12 692,82
1 924,54
133 63,3,99
770,98
14 617,36
12 856,77
1 760,59
123 447,22
702,77
14 617,36
13 022,84
1 594,53
110 424,38
634,19
14 617,36
13 191,05
1 426,31
97 233,33
565,24
14 617,36
13 361,43
1 255,93
83 871,9
495,91
14 617,36
13 534,02
1 083,35
70 337,88
426,21
14 617,36
13 708,83
908,53
56 629,05
356,13
14 617,36
13 885,9
731,46
42 743,15
285,67
14 617,36
14 065,26
552,1
28 677,89
214,83
14 617,36
14 246,94
370,42
14 430,95
143,61
14 617,36
14 443,96
186,4
0
72
350 816,64
300 000
50 816
20 733
Инфляция снизит переплату 50 816 рублей на сумму 20 733 рубля. Точнее, заемщик переплатит эти 50816 рублей, но к концу срока выплаты они будут «стоить» на 20 733 рубля меньше, чем два года назад. И точно также фактически ставка станет на 6,5% меньше или 9% годовых при условии, что во второй год пользования кредитом инфляция не изменит своего значения.
Делаем выводы
Если учитывать инфляцию при расчете переплаты, то в итоге сам размер переплаты не будет казаться таким уж большим, что видно по следующему графику:
переплата кредита
Повышение уровня инфляции после факта заключения кредитного договора будет выгодным для заемщика, так как в процессе выплаты платежи будут все менее обременительными. Но здесь играет роль и фактический доход заемщика. Если инфляция конкретно сказывается на процентных ставках, то этого нельзя сказать о доходах самого заемщика. Не факт, что его работодатели будут учитывать инфляцию и рост цен, формируя заработную плату.
В любом случае инфляция играет на пользу заемщикам, особенно если речь идет о крупных долгосрочных займах и ипотечных кредитах. Основные параметры займа вам поможет посчитать кредитный калькулятор, а инфляцию можно высчитать самостоятельно, посмотрев ее прогнозы в интернете.
Ссылка на страницу: Как инфляция влияет на ставку по кредитам и итоговую переплату?
Теги: Как инфляция влияет на ставку по кредитам и итоговую переплату?
|