Как распорядиться «своими кровными»: виды вкладов

Банковский депозит (вклад) – денежные средства, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. В Гражданском Кодексе РФ вклады разделены на две основные категории: вклад до востребования и срочный вклад.

Срочный вклад и вклад до востребования

Если вы ориентированы на получение дохода – значит, вам необходимо открыть срочный вклад. Срочные вклады называются так потому, что предусматривают хранение средств в банке в течение определенного срока.

Условия по срочным вкладам обычно жестче, чем до востребования. Договор заключается на фиксированный срок: месяц, квартал, полгода, год, 2–3 года. В случае возврата денег раньше оговоренного срока банк перечислит вам проценты по заниженной ставке – ее размер также оговаривается в момент заключения договора и может практически не отличаться от ставки вклада до востребования. Немаловажной для вашего выбора может оказаться возможность пополнения срочного вклада (т.е. внесения дополнительных денежных средств на уже открытый счет). В этом случае можно ежемесячно откладывать деньги – на счете эти поступления будут суммироваться, и проценты продолжат начисляться на всю сумму.

Если вы хотите иметь возможность снять нужную вам сумму в любой момент, то вам нужен вклад до востребования. Такие вклады предназначены, в первую очередь, для осуществления текущих расчетов, хранения и расходования бюджета семьи. Свобода переводить, снимать, добавлять к первоначальному вкладу не ограниченные ничем суммы и просто закрыть его в любой момент, без потери процентов ценна сама по себе, но выгоду в денежном выражении она приносит минимальную – процентные ставки по вкладам до востребования самые низкие.

Многие банки также предлагают вкладчикам некий симбиоз вклада до востребования с процентами стандартного срочного депозита. Условиями таких вкладов оговаривается сумма неснижаемого остатка и возможность расходных операций. Вкладчик вправе в любое время получить часть вклада при условии соблюдения требования о величине неснижаемого остатка средств, размещенных во вклад. При этом процентная ставка по вкладу не изменяется, а действие договора не прекращается.

«Простые» и «сложные» проценты

Основной и, наверное, главный критерий для большинства клиентов – это какие проценты дает банк. Здесь важно понять, каким способом проценты начисляются на ваш вклад: с капитализацией (сложный процент) или без нее (простой процент). Не менее важно, каким способом эти проценты выплачиваются: ежемесячно, ежеквартально или когда заканчивается срок договора. Нелишне будет узнать и как завершается договор вклада: с пролонгацией (то есть с продлением) или без нее.

Вклад со «сложным» процентом. На вложенные деньги проценты начисляются каждый месяц и прибавляются к сумме депозита, то есть капитализируются. От этого сумма ваших денег ежемесячно увеличивается, а проценты начисляются на эту самую увеличенную сумму. Это приводит к тому, что вклад растет по геометрической прогрессии. Правда, проценты могут быть сняты только по окончании срока хранения денег. Поэтому если у вас есть цель получить максимальную прибыль, то выгоднее размещать деньги под большие проценты на срок 6–12 месяцев.

Вклад с «простым» процентом. Процент начисляется на фиксированную сумму в течение всего срока депозита. Однако сумму начислений можно снять в любой момент. Это удобно, если вы знаете, что будете нуждаться в дополнительных средствах на текущие расходы.

На что еще нужно обратить внимание, прежде чем принять окончательное решение?

Банки обычно предлагают следующие виды вкладов:
Сберегательный – традиционный банковский вклад с минимальным набором функций, в ряде случаев возможна капитализация процентов.
Накопительные – основная задача вкладчика – накопить сумму для крупной покупки. Это пополняемый вид вкладов.
Расчетные – особенность депозита заключается в том, что вкладчик может как пополнять свой депозит, так и пользоваться им для расчетов. На счете всегда должна оставаться конкретная сумма, прописанная в договоре («минимальный остаток»).
Специализированные – предназначены для отдельных категорий клиентов – ветеранов, пенсионеров, студентов.

Для открытия вклада в подавляющем большинстве случаев достаточно иметь при себе документ, удостоверяющий личность, однако, если вы открываете специализированный вклад, предназначенный для отдельных категорий клиентов (к примеру, для ветеранов, пенсионеров, студентов, работников той или иной отрасли или предприятия), — от вас обязательно потребуют документ, подтверждающий принадлежность к данной категории — к примеру, пенсионное свидетельство или военный билет.

Напоследок можно упомянуть экзотические виды вкладов:
Металлические вклады — обеспечивают доходность за счет изменения стоимости драгметаллов на мировых рынках и процентных ставок банка по этим вкладам. Сумма такого вклада определяется в граммах драгоценного металла, проценты на вклад также начисляются в граммах. При этом сам слиток металла является «виртуальным» — вкладчик покупает его, но за пределы банка не выносит, словно оставляет его на хранение. При этом в любой момент может продать виртуальный «слиток» банку и получить за него деньги в соответствии с текущей ценой драгоценного металла. Можно, конечно, попытаться потребовать вклад натуральным металлом, но это выльется в существенные затраты, которые сведут на нет ваш доход (во-первых, вы заплатите за изготовление слитка, а во-вторых, покупка мерных слитков с изъятием из хранилища банка облагается НДС (18%)).

Индексируемые депозитные продукты — предоставляют клиенту возможность заработать на изменении котировок какого-либо торгуемого на мировых рынках актива без риска потерять «тело» вклада. Доход клиента будет зависеть от изменения цены базисного актива, в который он предпочел инвестировать средства (это может быть, к примеру, индекс Dow Jones, цена на нефть и .д.).

Мультивалютные вклады позволяют хранить деньги в различных валютах (обычно — рублях, долларах и евро) одновременно, меняя их соотношение без нарушения срока вклада и потери доходности. Суть мультивалютного вклада состоит в следующем: при открытии вклада вы открываете не один, а несколько счетов (по одному в каждой валюте), и распределяете средства по счетам в какой-либо пропорции, при необходимости предварительно их конвертируя. По каждой валюте банком устанавливается отдельная процентная ставка. Далее все просто — если вы видите, что одна из ваших валют падает в цене, и по вашим оценкам будет падать и дальше — вы просто даете банку поручение перевести средства со счета этой валюты на другой счет вклада (естественно, с предварительной конвертацией). Ставки, срок, прочие условия вклада — все остается в силе.