Как самостоятельно рассчитать кредит
Источник: 101.credit
Как самостоятельно рассчитать кредит
В настоящее время большое количество людей относятся к кредитам не как к необходимости, а как к очень выгодному инструменту, позволяющему приобретать ранее недоступные материальные блага. Как потребительский, так и ипотечный кредиты дают нам возможность в полной мере использовать приобретенные товары и недвижимость, не предполагая каких-либо ограничений. Такой вид товарно-денежных отношений, как кредит, на сегодняшний день приобрел в мире небывалую популярность.
Благодаря кредиту, человек становится намного свободнее в распоряжении собственными доходами. Однако, совершая крупные покупки в кредит, необходимо все тщательно взвешивать, что не даст допустить перерасхода семейного или личного бюджета.
Из чего складываются кредиты?
счеты деревянные
Не секрет, что когда банки указывают в рекламных материалах процентные ставки по кредиту, они не во всех случаях акцентируют внимание на дополнительных платежах и комиссиях, типа открытие/ведение ссудного счета и т. д. В итоге, если все это сложить, то стоимость кредита значительно изменяется в сторону увеличения.
Итак, вы получили деньги и начали производить ежемесячные платежи для погашения долга. Из чего они складываются?
Погашение задолженности осуществляется по двум, несколько отличающимся между собой методикам –это дифференцированные и аннуитетные платежи. Здесь не будет лишним сразу отметить, что для заемщика понятнее и проще аннуитетные, кстати, более 90% банков предоставляют кредиты именно с таким способом погашения.
Первая сумма в погашение при любом типе платежей может превосходить остальные, так как к ней будет добавлена единовременная комиссия за выдачу кредита или за начисление средств. В ряде случаев ее просто не включают в размер обязательного платежа, первого по графику, а сразу вычитают из суммы выдаваемого займа
В случае с дифференцированными платежами всю сумму основного долга делят на равные части, которые выплачиваются ежемесячно, плюс проценты, начисляемые на остаток основного долга. Со временем, выплата за выплатой, уменьшается сумма долга и, соответственно, следующий платеж. К примеру, человек взял 50 тысяч рублей на 30 месяцев. Сумму разбиваем на 30 частей, благодаря чему получаем сумму долга, которую ему необходимо будет выплачивать ежемесячно. Проценты начисляются банком на остаток задолженности после погашений, из-за чего заемщиком отдаются разные суммы.
С аннуитетными платежами дело обстоит иначе. Их главное преимущество заключается в том, что ежемесячные платежи равны, а это в какой-то степени дисциплинирует клиента. Такие платежи получаются равными, благодаря особой методике расчета: начисление процентов осуществляется на сумму долга, но сам долг при этом не разбивается на равные части – в первую очередь вами выплачивается его меньшая часть (поскольку большая часть вносимой суммы – это проценты), и лишь после выплаты процентов начинает «таять» и сама сумма долга. Иными словами, в первую очередь заемщиком гасятся проценты, а уже потом – сам долг.
Сравним результаты расчета процентов по кредиту по дифференцированным и аннуитетным платежам.
Например:
сумма кредита – 200 000 рублей;
ПС (процентная ставка) – 25%;
срок кредитования – 40 месяцев.
В итоге имеем:
по дифференцированным платежам – начислено процентов 85 416.67 руб.;
по аннуитетным платежам – начислено процентов 96 736.86 руб.
Приводим простую таблицу, чтобы вы имели возможность сравнить размер ежемесячных платежей при дифференцированном и аннуитетном погашении кредита.
№ платежа (по месяцам) При дифференцированных платежах При аннуитетных платежах
1 9 166.67 7 418.42
2 9 062.50 7 418.42
3 8 958.33 7 418.42
- - - - - - - - -
37 5 416.67 7 418.42
38 5 312.50 7 418.42
39 5 208.33 7 418.42
40 5 104.17 7 418.42
Что включается в полную стоимость кредита (ПСК)?
ПСК – это показатель, не имеющий прямого отношения к реальным затратам заемщика. Более того, он не во всех случаях является реальным отражением действительной стоимости займа для клиента, поскольку из-за дополнительных комиссий в том банке, где полная стоимость меньше, заемщик может заплатить даже больше.
В понятии ПСК скорее отражаются не затраты клиента, а доходы банка. Средства, которые выплачиваются заемщиком по кредиту, банк реинвестирует в другие кредиты, получая с них дополнительный доход (повторимся, этот доход уже не связан с затратами конкретного клиента). Поэтому оставим ПСК и рассмотрим подробнее то, что действительно интересно заемщику.
Расчет «реальной переплаты по кредиту»
Главный показатель, который действительно важен клиенту банка, это то, сколько денег ему нужно будет заплатить поверх суммы кредита. Чтобы выбрать наиболее выгодный, «не очень драконовский» вариант, лучше взять буклеты в различных банках, где прописаны все условия кредитования и самостоятельно, не спеша, все просчитать на калькуляторе, вникая в каждый нюанс. При необходимости уточнить какую-то деталь, лучше позвонить в банк и все уточнить в личном разговоре с кредитным менеджером.
На чем можно сэкономить?
На комиссиях
Комиссией называют оплату той ил иной банковской услуги. Это означает, что получая определенную услугу, вы должны будете ее оплатить. Сэкономить здесь не представляется возможным, но можно немного сократить свои расходы, исключив или уменьшив дополнительные комиссии. Их взимают, например, если заемщик погашает задолженность через «чужие» банки, банкоматы или платежные терминалы.
На «дополнительных платежах»
Дополнительным платежом, на котором можно сэкономить, является добровольное страхование. Никакой банк не имеет права заставить заемщика оформить страховку. Данный вопрос каждый должен решать для себя. Но здесь нужно учитывать, что без страховки сможет обойтись лишь человек, который чувствует уверенность в себе и в том, что на работе не предвидится никаких изменений, а также, если он уверен в том, что сможет перед банком погасить свои обязательства даже в случае форс-мажора и такая проблема, как невыплаченный кредит, его не коснется.
На досрочном погашении
Досрочное погашение кредитных обязательств – законное право заемщиков. Оно не только раньше избавляет их от кредитного бремени, но и уменьшает размер переплаты, поскольку проценты за пользование кредитом банками взимаются именно за период, в течение которого вы этими деньгами пользовались. Например, вами оформлен потребительский кредит на 12 месяцев в сумме 100 тыс. рублей, а процентная ставка при этом была установлена в размере 17% годовых. Это значит, что вам придется возвратить банку 117 тысяч. Решив погасить кредит за полгода, вы «недодадите» банку 8,5 тысяч рублей.
Последствия досрочного погашения дифференцированного платежа во многом отличаются от аннуитетного. Если вы заплатили при дифференцированной форме расчета в текущем месяце большую сумму, чем предписано банком, то, в зависимости от размера этой «большей суммы» в следующем месяце вам придется или внести меньший платеж, чем это предусмотрено вашим графиком, или же вовсе оплатить банку только начисленные за данный месяц проценты. При досрочном погашении аннуитетного платежа из-за отсутствия графика платежа, вы просто сокращаете сроки кредитования, а платить продолжаете ежемесячно те же суммы, что и ранее.
Надеемся, что благодаря информации, предоставленной в этой статье, ваши знания по банковскому кредитованию станут глубже, что поможет в дальнейшем вам рассчитать будущий кредит. На основании этих расчетов вы сделаете правильный выбор и избежите возможных ошибок.
Ссылка на страницу: Как самостоятельно рассчитать кредит
Теги: Как самостоятельно рассчитать кредит
|