Кредитный скоринг
Источник: 101.credit
Кредитный скоринг
Скорингом называют системы оценки клиентов, в основе которых заложены статистические методы. Это, как правило, компьютерные программы, в которые вводятся данные потенциальных заемщиков. Различают несколько видов скоринга, но самое широкое практическое применение из них получил кредитный, с помощью которого оценивается кредитоспособность заемщика при выделении кредита.
Кредитный скоринг – это своего рода калькулятор кредитных рисков как физических лиц, так и бизнес-единиц. В его основе лежит модель, реализованная на множестве статистических методов. Метод кредитного скоринга в первое время наибольшее распространение получил в экспресс-кредитовании. Это связано с необходимостью достаточно быстрого принятия решения при сравнительно небольших суммах кредита.
Скоринг (англ. «score» – счет очков) – это присвоение и последующее суммирование определенного количества баллов по каждому из пунктов некой анкеты, которую разрабатывают сотрудники банков и андеррайтеры (оценщики кредитных рисков). В зависимости от того, какой окажется общая сумма баллов, заемщику либо сможет получить кредит, либо ему будет отказано в предоставлении кредитных средств.
Скоринговыми системами используются данные, полученные путем анализа вероятности возврата определенными категориями заемщиков выданных кредитов, для чего используются тысячи кредитных историй. В основу метода положено предположение о наличии взаимосвязи между социальными характеристиками человека (пол, возраст, образование, семейное положение, наличие детей) и его способностью своевременно вносить платежи по кредиту.
В наши дни, кроме экспресс-кредитования, кредитный скоринг получил широкое распространение и для определения благонадежности заемщика, желающего получить кредитную карту или более значительного кредита. Это обусловлено необходимостью упрощения системы анализа данных о возможном заемщике, а также для исключения проявления «человеческого фактора» среди кредитных менеджеров. Помимо этого, благодаря скорингу сокращается срок обработки заявок на кредит, а также снижаются квалификационные требования к кредитному клерку, который рассматривает заявления.
Метод скоринга на деле
Одни люди, получив желаемый кредит, выходят из банковского помещения радостными, с деньгами, а другим банкиры отказывают в займе по различным причинам. Люди, получившие отказ, конечно же, уходят с негодованием. Но, надо заметить, что в этом в большинстве случаев виновата бездушная система кредитного скоринга, используемая банком для определения надежности заемщика.
Как показала практика, метод кредитного скоринга достаточно надежен. Таким автоматизированным способом подсчета «баллов» надежности заемщика пользуется большинство банков во всем мире во время рассмотрения кредитных заявок. Построение самой скоринговой системы основано на создании портрета потенциального кредитополучателя. Каждый портрет заемщика получает определенное количество баллов, а позже и соответствующий статус. С помощью этой системы обрабатываются анкетные данные всех, кто обратился в банк за кредитом. Системой учитывается большое количество факторов, например, стаж работы, размер зарплаты, наличие залога и поручителя, кредитная история (своевременное или досрочное погашение предыдущих кредитов, задержки в их выплате и т. д.). Каждому из факторов присваивается числовое значение, а сумма этих значений и составляет конечный результат, выражаемый в скоринговом балле.
В зависимости от количества набранных баллов человек получает статус, например, «высокорискового заемщика» или «хорошего претендента на получение кредита». Благодаря такой классификации банкиры имеют возможность решать, можно ли конкретному человеку предоставлять кредит, а если можно, то на какую максимальную сумму.
Скоринговая оценка заемщика
На основе вышеописанного можно сказать, что кредитный скоринг – это общий показатель данных клиента, указанных им в анкете, впоследствии сопоставляемый с так называемым порогом безубыточности. Если системой кредитного скоринга определяется, что заемщик является платежеспособным и добросовестным, то решение в большинстве случаев принимается в пользу выдачи кредита, но если же выяснится, что платежеспособность заемщика не «дотягивает» до запрошенной суммы или же этот человек вообще не в состоянии платить по кредиту, то ему в займе отказывается.
Очень важным для банков считается то, что кредитный скоринг – весьма объективный способ оценки заемщиков, поскольку он исключает разного рода личные симпатии и антипатии, иногда допускаемые работниками банков при принятии решений о выдаче кредитов.
Кроме этого, данный метод позволяет сделать оценку платежеспособности заемщика в короткие сроки, что дает банкам возможность рассматривать заявки без промедлений. Так как конкуренция за хороших заемщиков растет с каждым днем, то эффективная система скоринга превратилась в неотъемлемую часть механизма банковской конкурентоспособности.
Методы автоматизированного анализа были придуманы еще во время Второй мировой войны. Тогда остро ощущалась нехватка квалифицированных финансовых аналитиков, которые имели бы навыки, необходимые для принятия решения о выдаче кредитов. И, чтобы не выделять на каждую заявку отдельного специалиста, была придумана программа кредитного скоринга, которую впоследствии неоднократно совершенствовали. Современные программы скоринга являются полностью автоматизированными с помощью компьютерной техники и специального программного обеспечения.
Для получения достаточного количества баллов для предоставления вам кредита, необходимо собрать все требуемые документы, не допускать появления в своей кредитной истории негативных данных, вовремя внося платежи по кредиту согласно предписанной договором схеме. Выгода от системы кредитного скоринга очевидна как для банков, которые занимаются выдачей кредитов, так и для заемщиков: первые меньшее рискуют, а вторые страхуют себя от печальных последствий невозврата чрезмерно большой суммы.
Ссылка на страницу: Кредитный скоринг
Теги: Кредитный скоринг
|