Повышение процентов по кредитам
Источник: 101.credit
Повышение процентов по кредитам
Подписание кредитного договора на выгодных условиях вовсе не является гарантией стабильности. Параметры заимствования могут быть изменены банком при изменении экономической обстановки в целом стране, в отрасли или в семье конкретного клиента. Однажды заемщику может просто прийти уведомление о корректировке условий договора, чаще всего, связанной с увеличением процентной ставки.
Когда банк может увеличить процент по кредиту?
dzheki chan facepalmВ одностороннем порядке банк может повысить процентную ставку и плату по кредитному договору в нескольких случаях:
По собственной инициативе, поскольку это не запрещено законодательно – в ст. 29 ФЗ №359-1 о банках и их деятельности Внешняя ссылка допускается изменение условий договора по инициативе кредитора;
При невыполнении клиентов каких-либо условий заимствования или нарушении им условий договора;
При предварительной договоренности – установке «плавающей» процентной ставке и возникновении причин для изменения ее текущего значения.
От таких инициатив кредитных организаций страдают чаще всего его ипотечные клиенты. Наиболее выгодным при жилищном кредитовании являются дифференцированные платежи, расчет которых покажет, насколько экономичен такой способ погашения обязательств. Но и такой кредит может стать «дорогим» по одному лишь пожеланию банка.
Связано это с высокими рисками банков при выдаче таких долгосрочных займов. Повышение процентов по ипотеке обычно предусмотрено в подписываемом при предоставлении средств договоре ипотеки. Именно поэтому изучить этот документ стоит очень внимательно, чтобы потом не было неприятных неожиданностей с существенным удорожанием кредитных ресурсов.
Банк решил – банк сделал
Причем в соответствии с положениями этого банковского закона и со ст. 450 Гражданского Кодекса РФ Внешняя ссылка банк не вправе изменить условия сделки без соглашения с клиентом. Таким образом, если в тексте кредитного договора изначально не предусмотрено возможности по инициативе банка менять существенные параметры заимствования, в том числе и процентную ставку, то финансовой организации потребуется это изменение согласовать с клиентом.
Как происходит повышение процентов по кредитам в таком случае? Заемщику за 30-90 дней приходит уведомление об инициативе банка по изменению процентной ставки, если в указанный срок клиент никак не отреагирует и будет продолжать вносить очередные платежи, то новые условия договора будут признаны принятыми. Дополнительное соглашение может быть даже не подписанным, но будет акцептованным при продолжении выполнения обязательств, регламентируемых кредитным договором. При несогласии с решением банка можно обратиться с иском в нужные инстанции, тогда в суде кредитор будет вынужден доказать наличие значимых обстоятельств для увеличения ставки или вовсе откажется от намерения удорожить стоимость заемных средств. Иначе поможет лишь перекредитование ипотеки и рефинансирование обязательств в другом банке.
Нарушаешь – плати больше
Банки могут повышать процентную ставку на ранее взятый кредит, если заемщик в соответствии с положениями договора не пролонгировал срок действия страхового полиса или не предоставил документы на иное обеспечение. Причиной взимания дефолтных процентов является также нарушение сроков внесения регулярных платежей по графику – при возникновении просрочки кредитор может установить проценты, повышенные на 5-20 пунктов.
К тому же, банк постоянно проводит оценку риска по предоставленным кредитам и при существенном изменении платежеспособности может перенести кредит в разряд Неблагонадежных и увеличить стоимость использования заемных средств. Такое может произойти при потере клиентом работы, изменении семейного положения или продолжительной болезни.
Проценты могут плавать
Привязать ставку банк по условиям договора может и к размеру ставки рефинансирования, и к курсу иностранной валюты, и к индексу потребительских цен. Здесь при расчете аннуитетного платежа можно столкнуться с определенными сложностями, ведь график может меняться в зависимости от влияния этих внешних факторов. В этом случае кредитору останется лишь констатировать необходимость произвести коррекцию процентной ставки и повысить ее, либо произвести снижение процентов по ипотеке. Опять же все пертурбации производятся в соответствии с условиями кредитного договора. В нем должны быть указаны основания для корректировки условий и основные параметры изменений, например, в течение 1-5 лет может быть установлен фиксированный процент, пересматриваться ставка может лишь 1-2 раза в год, разница с базовым значением не должна превышать 5-10 процентных пунктов и т. д.
Точно узнать, на сколько увеличится переплата по текущему кредиту после повышения банком ставки, поможет кредитный калькулятор. Мгновенно рассчитать общую стоимость заемных средств и величину ежемесячного платежа можно на любой момент времени с учетом любых значений срока возврата, остатка задолженности и процентной ставки.
Условия ипотечного кредита на 5 млн. рублей, оформленного на 10 лет в 2010 году под 13% годовых, могут быть изменены по инициативе банка. Ставка повысится до 16% годовых в связи с увольнением заемщика с места работы и потери им статуса зарплатного клиента. До: общая переплата – 3,959 млн. руб., ежемесячные платежи – 74,7 тыс. руб.; После: переплата – 4,381 руб., регулярный взнос – 80,6 тыс. руб. Таким образом, из-за смены места работы можно отдать банку больше на 422 тысячи рублей. Избежать этого можно, своевременно уведомив кредитора об изменении работодателя и подав заявление о сохранении условий договора на прежнем уровне с учетом своевременного выполнения вами обязательств и отсутствия нарушений финансовой дисциплины.
Ссылка на страницу: Повышение процентов по кредитам
Теги: Повышение процентов по кредитам
|