Снижение процентов по ипотеке
Источник: 101.credit
Снижение процентов по ипотеке
Со временем все меняется. Берешь долгосрочный кредит всей своей жизни на покупку жилья, а через несколько лет он оказывается существенно дешевле. Скидки, снижение ставки, лучшие условия. Обидно, когда изменить ничего нельзя. Но в этой ситуации как раз все еще можно переиграть.
Как уменьшить процентную ставку по ипотеке?
При оформлении кредита можно использовать десятки способов для уменьшения процентов, а вот снизить размер ставки по имеющемуся кредиту можно лишь одним из 3 вариантов:
Изменить его параметры, обратившись к кредитору;
Погасить остаток обязательств за счет кредита в другом банке на иных условиях;
Уменьшить ставку на сумму незаконно взимаемых сборов по решению суда. Обратиться за помощью в судебные органы можно и при неправомерном повышении процентной ставки по ипотеке самим банком.
Реструктуризация займа позволяет уменьшить стоимость использования кредитных средств, например, при уменьшении сроков возврата ипотеки, процент по ней может быть пересмотрен в сторону снижения, аналогичный процесс происходит при частичном досрочном погашении. Параметры договора могут измениться и не только в части сроков и сумм, но и относительно обеспечения обязательств:
предоставление поручительства физических и юридических лиц;
заключение договоров имущественного, личного и титульного страхования;
передача в залог сданного в эксплуатацию объекта строительства или дополнительной недвижимости.
Чем меньше риски банка, тем более лояльные условия предоставления жилищных кредитов он предоставляет. Если в условиях договора ипотеки и кредитной политике учреждения предусмотрена возможность корректировать условия заимствования, ими можно беспрепятственно воспользоваться в любой момент, заполнив соответствующее заявление и проконсультировавшись с представителем банка.
Перекредитование ипотеки имеет свои нюансы, но по своей сути эта процедура аналогична оформлению нового займа. Клиенту придется снова пройти все этапы сбора бумаг и рассмотрения заявки, за это он будет вознагражден снижением долговой нагрузки.
Снижение ставки по банковским займам в судебном порядке – еще один из вариантов сэкономить. Основанием для обращения в суд и изменения условий ипотечного договора по инициативе заемщика может служить нарушение финансовой организацией нормативных актов, регламентирующих права клиентов.
Порядок начисления процентов по кредитам прописан в положении №39 ЦБ РФ от 26.06.1998 года Внешняя ссылка, его нарушение банком влечет возможность изменения условий возврата средств. Так, например, в этом документе указано, что проценты начисляются на остаток основного долга в начале каждого операционного дня.
Кроме того, по условиям ряда договоров ипотеки можно рассчитывать на выдачу средств под «плавающий» процент, который зависит от размера ставки рефинансирования ЦБ РФ. В такой ситуации кредитор сам регулирует начисление процентов, отслеживая все изменения.
Инструкция по изменению ставки по ипотеке
При внутренней реструктуризации – корректировке условий действующего договора:
Ознакомиться с политикой организации и имеющимися договоренностями.
Подать заявление на изменение условий кредитования.
Выполнить требования банка-кредитора и предоставить дополнительные гарантии возврата средств.
Получить на руки новый график погашения и документ с изменениями условий договора.
При рефинансировании в другой финансовой организации:
Изучить условия договора ипотеки.
Найти кредит с более выгодными параметрами.
Уточнить в «своем» банке возможность досрочного погашения и получить справку об остатке долга.
Подать заявку в другой банк на получение кредита на новых условиях, предъявив справку и текущий договор.
Новый кредитор переведет деньги в счет погашения долга, а клиент получает новый договор ипотеки.
При изменении положений ипотечного договора в судебном порядке:
Выяснить правомерность всех разделов договора с банком.
Запросить кредитора в письменном виде о возможности снизить процентную ставку на основании нарушения им законодательных актов.
С полученным отказом обратиться в суд и подать иск на взыскание незаконно взимаемых процентов по кредиту.
Когда выгодно рефинансирование?
Такой способ экономии особо актуален в самом начале пользования кредитом с аннуитетными платежами, а если платежи дифференцированные – то в течение всего срока заимствования. Выгода очевидна лишь при значительной разнице в ставках. Есть и другие особенности рефинансирования, которые влияют на его целесообразность, в том числе:
Отсутствие ограничений и временного моратория на досрочное погашение действующего кредита;
Разница между ставкой по действующему и вновь оформляемому кредиту должна превышать 1-2 процентных пункта;
Уменьшение переплаты должно быть больше, чем сумма дополнительных затрат на переоформление банковского договора;
При расчетах аннуитетными платежами перекредитование принесет больший эффект на начальных стадиях взаимоотношения с банком, а при дифференцированных платежах можно получить выгоду в любой момент действия договора ипотеки.
Соответственно, если эти условия не выполняются, то особого смысла в рефинансировании нет. Сама ставка будет номинально снижена, а переплата и общие издержки останутся неизменными.
Насколько выгодно может быть своевременное изменение условий заимствования? Допустим, что ипотечный кредит в размере 3 млн. рублей был выдан на 25 лет под 14,5% годовых. Через два года, когда осталось выплатить еще 2,972 млн. рублей, банки предлагают ипотеку уже под 12,5%. Итак, что выиграет заемщик при рефинансировании:
До: ежемесячные платежи - 37,3 тыс. руб., общая переплата – 8,18 млн. руб.;
После: регулярные платежи – 32,37 тыс. руб., размер переплаты – 6 млн. руб.
Экономия – 2,18 млн. рублей.
Таким образом, разница всего в 2% годовых по ипотеке может обернуться высвобождением средств, достаточных для покупки еще одной малогабаритной квартиры или загородного дома.
Кстати, одновременно можно «откатиться» и по срокам погашения обязательств. Если сумму ежемесячного взноса по ипотеке оставить на прежнем уровне, то вернуть кредит удастся всего за 13 лет с переплатой в 2,93 млн. рублей, что дает экономию уже в 5,25 млн. рублей.
Как снизить процент по кредиту в Сбербанке
По рефинансированию ипотеки Сбербанк предлагает выгодные условия, как для «своих», так и для клиентов других финансовых организаций. С помощью кредитного калькулятора легко увидеть выгоду от оформления этого продукта. Вполне естественно, что нужно также соответствовать основным требованиям данного кредитора – возрастному цензу (от 21 года до 55-60 лет) и наличие стабильного официального дохода (стаж на текущем месте от полугода, размер зарплаты достаточен для обслуживания долга).
Для того, чтобы рефинансировать имеющиеся обязательства необходимо пройти следующие этапы общения со Сбербанком:
Заполнить анкету-заявление на нужную сумму заемных средств;
Собрать пакет документов для доказательства своей платежеспособности и надежности;
При заимствовании в другом банке нужно подготовить справку об остатке задолженности и отсутствии просрочки;
Подать заявку и приложить все документы при личном посещении подразделения Сбербанка;
Дождаться решения в течение 5-10 дней;
Подписать новый договор ипотеки;
Застраховать недвижимость в пользу банка и зарегистрировать сделку с обременением.
После этого можно пользоваться заемными средствами на новых – более выгодных условиях. Так, Сбербанк предлагает рефинансирование ипотеки под 12,25% годовых на срок до 30 лет. Сумма заемных средств не может превышать 80% от стоимости недвижимости. При этом никаких ограничений на срок пользования действующим жилищным кредитом - поменять ипотеку можно в любой момент, главное, чтобы за последние 6-12 месяцев не было нарушений условий заимствования и не возникало просрочек.
В любом случае помощь и консультации профессионалов не повредят при расчетах и выборе действий по снижению ставки по столь важному кредиту, как ипотека.
Ссылка на страницу: Снижение процентов по ипотеке
Теги: Снижение процентов по ипотеке
|